Ставка рефинансирования (ключевая ставка цб)

Где используется ставка рефинансирования

ЦБ РФ устанавливает ставку не каждый день. Обычно показатель действует несколько месяцев до следующего изменения.

По

На процент рефинансирования опираются банки и государство в вопросах налогообложения, расчетов доходности банковских вкладов. Некоторые примеры:

Налоги взимаются в случае, если доходы по рублевым депозитам превысят 5% от ставки ЦБ РФ.На сегодня ставка составляет 10,5%. Таким образом, владелец вклада, получивший доход свыше 15,5% годовых, заплатит налог. С суммы, превышающей это значение придется уплатить подоходный в размере 35%.

Налоговая служба взимает пени и штрафы от суммы нарушений под процент ЦБ.Частные налогоплательщики и представители бизнеса, просрочив дату обязательного платежа по налогам и сборам, заплатят за каждый день просрочки пеню по ставке ЦБ.

Снижение СР

Данные обо всех изменениях размера ставки рефинансирования позволяют делать прогнозы её состояния в дальнейшем. Изучение таблицы показателя по годам помогает определению последовательности резкого роста или падения значения ставки.

Ситуация экономики при этом выражена так:

1. Банковские инвестиции подвергаются негативному влиянию. Инвестировать лучше при росте процентной ставки. Однако, на размер процента влияет уровень СР, который снижается со временем.
2. На сектор кредитования оказывается положительное влияние. Проценты по ставке низкие, это позволяет гражданам оформлять разные виды кредитов с минимальным процентом выплат.
3. Снижение СР уменьшает уровень безработицы.
4. Национальная валюта теряет стоимость по сравнению с иностранной валютой.
5. Низкая ставка порождает повышение спроса и постепенное повышение цен, что приводит к обесцениваю денежных средств.

Особое влияние на рост СР оказывает стоимость на углеводороды, то есть топливо. Центробанк может перестать постепенно понижать ставку, если цена на них резко снизится или ухудшится экономическая составляющая. Внутренняя экономическая политика также зависит от макроэкономических отношений.

Зачем нужна ставка

Ставка рефинансирования играет важную роль для экономики страны. Когда уровень инфляции повышается, цены тоже растут. Чтобы сдержать увеличение стоимости товаров, ЦБ повышает ставку рефинансирования, что влияет на процент по займам, ипотекам, субсидиям. Переплачивать значительную часть стоимости покупки мало кто согласится. Легче отложить приобретение или занять у друзей, родственников. В итоге люди реже берут товары в кредит, спрос уменьшается, и магазины вынуждены делать скидки.

Справка! Инфляция – это кризисное состояние экономики, вызванное резким скачком стоимости товаров и услуг. Кроме того, данное явление зависит от того, какую ставку Центробанк установил по вкладам и займам.

Вместе с падением цен затормаживается рост инфляции. Процентные ставки займов снижаются, и брать товары в кредит становится более выгодно. Из-за увеличения спроса цена товаров увеличивается, и Центробанк незамедлительно реагирует на это повышением ставки рефинансирования.

Справка! Клиенты кредитных организаций могут столкнуться с термином «однодневная ставка рефинансирования». По ней определяется размер пени. Для расчета показателя нужно разделить годовой процент на количество дней в году.

Кто устанавливает

При расчете показателя учитываются следующие факторы:

• объем государственных закупок;
• состояние финансового рынка страны и мира;
• спрос на займы;
• санкции;
• необходимость в оказании гуманитарной помощи регионам РФ или другим государствам и т. д.

Справка! Заседания Совета Директоров проводятся несколько раз в год, например, в 2017 году ставка менялась 6 раз.

На что и как влияет ставка

Расчет процентов

• СР нужно разделить на количество дней в году. Получится однодневная ставка.
• Умножить на количество дней просрочки.
• Умножить на сумму долга.

Справка! Процентная ставка при расчетах не учитывается, она не оказывает влияния на конечный результат.

Например, клиент банка оформил кредит размером 10 тыс. рублей и допустил просрочку платежа 20 дней. Текущая ставка – 7,75%. Необходимо произвести такие расчеты:

7,75/365 = 0,0212%

0,0212*20 = 0,425

0,425*10000 = 4246 рублей.

Из этого следует, что заемщик должен помимо основной суммы кредита заплатить штраф 4246 рублей. Избежать этого можно только при помощи своевременной реструктуризации займа.

Когда может меняться

О том, что в ближайшее время возможно увеличение СР, можно узнать, изучив пресс-релиз, который публикуется на официальном сайте Центробанка. Предсказать, до каких величин поднимется или опустится показатель, не может даже правительство РФ.

Снижение ставки рефинансирования

Ставку может неожиданно поднять любой международный проект. Например, повышение курса биткоинов, на которых пытаются заработать некоторые граждане, может увеличить платежеспособность потенциальных заемщиков и снизить спрос на кредитование.

Сильное влияние на снижение СР оказывает стоимость топлива (углеводорода). Если цена этого ресурса упадет, Центробанк может отказаться уменьшать ставку рефинансирования.

Внимание! Если СР резко понизится, на рынок будет выброшено большое количество финансов. В результате выиграет малый бизнес и производство, повысится спрос на товары и потребность в займах

ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ СТАВКИ	РАЗМЕР, % ГОДОВЫХ
2021 год
с 15 июня по настоящее время	5,5
с 26 апреля по 14 июня	5
с 19 марта по 25 апреля	4,5
2020 год
с 24 июля по 19 марта 2021	4,25
с 19 июня по 23 июля	4,5
с 24 апреля по 18 июня	5,5
с 10 февраля — по 23 апреля	6,00
2018-2019 года
с 16 декабря — по 9 февраля 2020	6,25
с 28 октября — по 15 декабря	6,50
с 9 сентября — по 27 октября	7,00
с 29 июля — по 8 сентября	7,25
с 17 июня — по 28 июля	7,5
17 декабря — по 16 июня	7,75
17 сентября — 16 декабря	7,5
26 марта — 16 сентября	7,25
12 февраля — 25 марта	7,5
1 января – 11 февраля	7,75
2017 год
18 -31 декабря	7,75
30 октября – 17 декабря	8,25
18 сентября – 29 октября	8,50
19 июня – 17 сентября	9,00
2 мая – 18 июня	9,25
27 марта -1 мая	9,75
2016 год
19 сентября – 26 марта	10,00
14 июня – 18 сентября	10,50
1 января – 13 июня	11,00

Обзор документа

Отмечается, что с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки ЦБ РФ, определенному на соответствующую дату.

В связи с этим было установлено, что к отношениям, регулируемым актами Правительства РФ, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, с 1 января 2016 г. вместо указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разъяснено, что пеня в случае просрочки исполнения заказчиком обязательств, предусмотренных контрактом, устанавливается контрактом в размере 1/300 ключевой ставки Банка России от не уплаченной в срок суммы.

Если в контракт включено условие о расчете пени от ставки рефинансирования ЦБ РФ, то ее размер признается равным размеру ключевой ставки Банка России.

Минимальный размер пени в случае просрочки поставщиком (подрядчиком, исполнителем) исполнения обязательств по контракту определяется от ключевой ставки Банка России.

Если в контракте указано, что расчет осуществляется от ставки рефинансирования ЦБ РФ, то ее размер признается равным размеру ключевой ставки Банка России.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

История изменений ставки рефинансирования в таблице и на графике

Впервые после распада СССР ставка рефинансирования российским правительством была установлена 1 января 1992 года. Тогда ее размер составил 20%. Для сравнения, на Украине тогда этот показатель составлял 30%, в Казахстане – 25%.

Минимальная ставка рефинансирования с 1992 года по наше время была установлена в июле 2020 года – 4,25%.

Максимальная величина ставки рефинансирования ЦБ РФ – 210%. Такая цифра была установлена 15 октября 1993 г. и продержалась полгода, до 28 апреля 1994 г. В тот период российская экономика находилась в хаосе, инфляция измерялась трехзначными числами и ставка, соответственно, не отставала. В новейшей истории России пиковое значение было установлено в декабре 2014 года – 17%. На сегодня даже эта цифра кажется огромной в сравнении с действующими 5%.

Наглядно изменения ставки рефинансирования показаны на графике:

Также для аналитики колебаний ставки вы можете воспользоваться этой таблицей:

История изменений ставки рефинансирования с 1992 года по сегодняшний день, согласно данным ЦБ РФ
Период действия	Размер (%)
26.04.2021 — 13.06.2021	5
22.03.2021 — 25.04.2021	4,5
27.07.2020 — 21.03.2021	4,25
22.06.2020 – 26.07.2020	4,5
27.04.2020 – 21.06.2020	5,5
10.02.2020 — 26.04.2020	6
16.12.2019 — 09.02.2020	6,25
28.10.2019 — 15.12.2019	6,5
09.09.2019 — 27.10.2019	7
29.07.2019 — 08.09.2019	7,25
17.06.2019 — 28.07.2019	7,5
17.12.2018 — 16.06.2019	7,75
17.09.2018 — 16.12.2018	7,5
26.03.2018 — 16.09.2018	7,25
12.02.2018 — 25.03.2018	7,5
18.12.2017 — 11.02.2018	7,75
30.10.2017 — 17.12.2017	8,25
18.09.2017 — 29.10.2017	8,5
19.06.2017 — 17.09.2017	9
02.05.2017 — 18.06.2017	9,25
27.03.2017 — 01.05.2017	9,75
19.09.2016 — 26.03.2017	10
14.06.2016 — 18.09.2016	10,5
01.01.2016 — 13.06.2016	11
14.09.2012 — 31.12.2015	8,25
26.12.2011 — 13.09.2012	8
03.05.2011 — 25.12.2011	8,25
28.02.2011 — 02.05.2011	8
01.06.2010 — 27.02.2011	7,75
30.04.2010 — 31.05.2010	8
29.03.2010 — 29.04.2010	8,25
24.02.2010 — 28.03.2010	8,5
28.12.2009 — 23.02.2010	8,75
25.11.2009 — 27.12.2009	9
30.10.2009 — 24.11.2009	9,5
30.09.2009 — 29.10.2009	10
15.09.2009 — 29.09.2009	10,5
10.08.2009 — 14.09.2009	10,75
13.07.2009 — 09.08.2009	11
05.06.2009 — 12.07.2009	11,5
14.05.2009 — 04.06.2009	12
24.04.2009 — 13.05.2009	12,5
01.12.2008 — 23.04.2009	13
12.11.2008 — 30.11.2008	12
14.07.2008 — 11.11.2008	11
10.06.2008 — 13.07.2008	10,75
29.04.2008 — 09.06.2008	10,5
04.02.2008 — 28.04.2008	10,25
19.06.2007 — 03.02.2008	10
29.01.2007 — 18.06.2007	10,5
23.10.2006 — 28.01.2007	11
26.06.2006 — 22.10.2006	11,5
26.12.2005 — 25.06.2006	12
15.06.2004 — 25.12.2005	13
15.01.2004 — 14.06.2004	14
21.06.2003 — 14.01.2004	16
17.02.2003 — 20.06.2003	18
07.08.2002 — 16.02.2003	21
09.04.2002 — 06.08.2002	23
04.11.2000 — 08.04.2002	25
10.07.2000 — 03.11.2000	28
21.03.2000 — 09.07.2000	33
07.03.2000 — 20.03.2000	38
24.01.2000 — 06.03.2000	45
10.06.1999 — 23.01.2000	55
24.07.1998 — 09.06.1999	60
29.06.1998 — 23.07.1998	80
05.06.1998 — 28.06.1998	60
27.05.1998 — 04.06.1998	150
19.05.1998 — 26.05.1998	50
16.03.1998 — 18.05.1998	30
02.03.1998 — 15.03.1998	36
17.02.1998 — 01.03.1998	39
02.02.1998 — 16.02.1998	42
11.11.1997 — 01.02.1998	28
06.10.1997 — 10.11.1997	21
16.06.1997 — 05.10.1997	24
28.04.1997 — 15.06.1997	36
10.02.1997 — 27.04.1997	42
02.12.1996 — 09.02.1997	48
21.10.1996 — 01.12.1996	60
19.08.1996 — 20.10.1996	80
24.07.1996 — 18.08.1996	110
10.02.1996 — 23.07.1996	120
01.12.1995 — 09.02.1996	160
24.10.1995 — 30.11.1995	170
19.06.1995 — 23.10.1995	180
16.05.1995 — 18.06.1995	195
06.01.1995 — 15.05.1995	200
17.11.1994 — 05.01.1995	180
12.10.1994 — 16.11.1994	170
23.08.1994 — 11.10.1994	130
01.08.1994 — 22.08.1994	150
30.06.1994 — 31.07.1994	155
22.06.1994 — 29.06.1994	170
02.06.1994 — 21.06.1994	185
17.05.1994 — 01.06.1994	200
29.04.1994 — 16.05.1994	205
15.10.1993 — 28.04.1994	210
23.09.1993 — 14.10.1993	180
15.07.1993 — 22.09.1993	170
29.06.1993 — 14.07.1993	140
22.06.1993 — 28.06.1993	120
02.06.1993 — 21.06.1993	110
30.03.1993 — 01.06.1993	100
23.05.1992 — 29.03.1993	80
10.04.1992 — 22.05.1992	50
01.01.1992 — 09.04.1992	20

Важно!Последнее изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ в 2021 году произошло 26 апреля – тогда она была установлена на уровне 5%.

Если взять конкретно текущий год, то мы будем иметь такую картину:

Размер процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ на 2021 год в таблице по месяцам
Июнь (с 1 по 13 число)	5%
Май	5%
Апрель (с 26 по 30 число)	5%
Апрель (с 1 по 25 число)	4,5%
Март (с 23 по 31 число)	4,5%
Март (с 1 по 22 число)	4,25%
Февраль	4,25%
Январь	4,25%

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%
Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%. В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка. Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Топ−5 банков для рефинансирования в 2019 году

Проведя анализ всех имеющихся на финансовом рынке предложений, можно отметить 5 самых выгодных кредитов, средства от которого идут на рефинансирование имеющейся задолженности. Поэтому, прежде чем оставлять заявку в том или ином банке, необходимо ознакомиться со всеми предложениями, представленными в списке ниже. Оформление и рассмотрение заявки не займет много времени.

Росбанк – выгода и экономия

Кредитная организация предлагает заемщику объединить несколько займов в один, с целью уменьшения долговой нагрузки. За счет этого клиент получает меньший платеж и более выгодную ставку по кредиту. Условия продукта следующие:

• предоставляется сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• годовая ставка зависит от подключения услуги страхования – от 11.99%;
• срок кредитования не более 60 месяцев, и не более 84 для держателей зарплатной карты Росбанка.

Для оформления потребуется предоставить паспорт клиента и документы, подтверждающие трудовую деятельность и документы по действующему займу.

Открытие – в первый год 9.9% годовых

Кредитор для своих клиентов приготовил поистине выгодные условия, ведь в первый год обслуживания ставка составит всего 9.9% годовых. Рассчитать предварительную заявку можно прямо на сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Решение принимается в течение 3 минут. Условия на рефинансирование следующие:

• сумма кредитования от 50 000 до 5 000 000 рублей;
• в первый год ставка 9.9% годовых;
• оформляется ссуда на 60 месяцев.

От клиента потребуется подтверждение ежемесячного дохода, паспорт и кредитные документы.

Сбербанк – можно объединить до 5 кредитов

Самый известный банк России также готов предложить своим клиентам оформить рефинансирование. Примечательно, что в новый кредит можно объединить до 5 действующих займов. Сюда могут быть включены ссуды, полученные ранее в Сбербанке, кредитные карты иных банков и ссуды, оформленные в сторонних финансовых компаниях.

Оформление производится на следующих условиях:

• величина займа от 30 000 до 3 000 000 рублей;
• срок оплаты до 60 месяцев;
• ставка по договору от 12.9% годовых.

Оформление осуществляется только в отделении финансовой компании.

ВТБ – онлайн-решение за 5 минут

Не менее известный кредитор, который также готов предложить гражданам России объединить в один до 6 действующих кредитов. Подать заявку можно на сайте кредитной организации, решение поступит в течение 5 минут. Однако стоит отметить, что здесь более жесткие требования к заемщику, поэтому данный вариант может подойти не всем, а только тем клиентам, кто работает официально и сможет подтвердить свою заработную плату.

Условия кредитного продукта:

• сумма кредитования от 100 000 до 5 000 000 рублей;
• процентная ставка по займу от 10.9% годовых;
• ссуда предоставляется на срок до 7 лет.

Срок окончания действия рефинансируемых договоров должен быть не менее 3 месяцев.

Альфа-Банк – ставка от 9.9% годовых

Облегчить долговую нагрузку и снизить ежемесячный платеж можно также в Альфа-Банке. Условия не менее выгодные, а консолидировать в один договор можно до 5 действующих займов. Ставки немного разнятся в зависимости от категории клиента:

• сумма, доступная к оформлению от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• срок до 60 месяцев;
• годовой процент от 9.9%.

Подать заявку можно на сайте кредитора.

Банк России повысил ставку сразу до 5%

Неустойки необходимы для погашения убытков, которые несет пострадавшая сторона. Кроме того, они представляет собой эффективный метод финансовой санкции, благодаря которой должник осознает свою вину и в дальнейшем старается не допускать повторения подобных ситуаций.

• для их начисления не требуется доказывать причиненный ущерб, поскольку основанием является прямое нарушение заключенного договора;
• неустойки распространяются на любые типы договоров;
• рассчитать неустойку относительно просто, а взыскивается она в короткий срок.

• Штрафная неустойка предполагает компенсацию виновным лицом всей суммы причиненного ущерба сверх суммы неустойки;
• Зачетная позволяет взыскивать с виновного лица дополнительную сумму, если сумма неустойки не покрывает понесенных убытков;
• Исключительная неустойка не оставляет такой возможности, к выплате назначается только сумма неустойки;
• Альтернативная позволяет пострадавшей стороне выбирать между неустойкой и компенсацией фактических убытков.

—>

Понятие неустойки и пени встречается во многих актах российского законодательства. Для регулирования гражданских, договорных отношений полезно будет изучить статью 330 Гражданского кодекса (ГК РФ); в вопросах налогообложения уместно использовать определения пени в статье 75 Налогового кодекса (НК РФ). Также понятие пени используется в Законе о защите прав потребителей и других законодательных актах.

Указанием Банка России РФ (ЦБ РФ или Центробанк) от 11.12.2015 СР приравнена к такому понятию, как ключевая ставка (устанавливается ЦБ). Ее значение анализируется советом директоров Центробанка и изменяется (или оставляется без изменений) в зависимости от конкретных экономических обстоятельств. Ретроспективный анализ показывает, что пересмотры происходят 4-6 раз в год. Таким образом, ставки рефинансирования ЦБ РФ на 2020 в таблице по месяцам показывают даты обновления этого показателя.

Он представляет собой годовой процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим кредитным организациям и банкам. КС — это процент ЦБ на более короткий период (одна неделя). Также по ней Центробанк принимает от банков депозиты на тот же срок.

Так как коммерческие банки при формировании ставок кредитов для населения вынуждены ориентироваться на КС (меньше она быть не может, это было бы убыточно, банки ведут эту деятельность в целях извлечения прибыли), уменьшение или увеличение КС влияет на кредитную политику и инфляционные процессы в государстве. Повышение СР в 2018 году объясняется официальным повышением инфляции. А снижение темпов инфляции и необходимость повысить деловую активность бизнеса вызвали изменение ставки рефинансирования в 2020 году: поступательно снизили ее на 1,5 процентных пункта.

Механизм следующий: чтобы снизить уровень инфляции, ЦБ РФ повышает уровень КС, коммерческие банки поднимают проценты по кредиту для населения, они становятся менее доступными для широкого круга клиентов. Это приводит к снижению покупательской способности граждан и уменьшению прессинга на рубль. А снижение КС делает банковские предложения более доступными и для бизнеса, и для граждан, повышается спрос на товары, растет потребительская активность, и это дает толчок развитию экономики. Ознакомьтесь с тем, какова ставка ЦБ РФ на 2020 год, на официальном сайте банка или загляните в нашу таблицу ниже.

Последнее понижение произошло недавно: официальная ставка рефинансирования в декабре 2019 (с 16.12.2019) снижена до уровня 6,25%.

В таблице показана установленная Банком России ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2020 год: таблица данных официального сайта ЦБ (сведения за последние три года).

Момент установления	Значение в процентах
С 27.03.2017	9,75
С 02.05.2017	9,25
С 19.06.2017	9
С 18.09.2017	8,5
С 30.10.2017	8,25
С 18.12.2017	7,75
С 12.02.2018	7,5
С 26.03.2018	7,25
С 17.09.2018	7,5
С 14.12.2018	7,75
С 17.06.2019	7,5
С 29.07.2019	7,25
С 06.09.2019	7,0
С 25.10.2019	6,5
С 16.12.2019	6,25

Калькулятор для расчета штрафных санкций размещен на сайте PPT, на странице «Калькулятор пени». Самостоятельный расчет тоже не представляет особых трудностей, тем более ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня для расчета пеней указана в нашей таблице.

Например, сумма долга равна 20 000 рублей, а со дня исполнения обязательства прошло 10 дней.

20 000 × 0,0208% × 10 = 41,6 рубля — для расчета по 1/300.

20 000 × 0,0416% × 10 = 83,2 рубля — для расчета по 1/150.

Таким образом выводится общая формула:

Размер долга × СР / 300 (значение в процентах от долга) × количество дней просрочки исполнения.

Влияние ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования непосредственно влияет на экономическое положение в стране:

1. Сдерживает инфляцию.
2. Стабилизирует финансовые отношения между банками и гражданами.
3. Официально понижает курс национальной валюты относительно иностранных денег.

По этой причине, прежде чем принять решение о снижении или увеличении ставки рефинансирования, Советом Центробанка рассматривается множество финансовых позиций. ЦБ оказывает постепенное влияние на ситуацию в экономике, анализирует широкий спектр параметров перед определением величины СР. Обычные граждане могут заметить эти изменения по стоимости товаров и кредитов.

Ставка рефинансирования оказывает влияние в следующих случаях:

• при расчёте пени по невыплаченным в срок займам, штрафам и налогам;
• при расчёте налога на прибыль по вкладам;
• при расчёте неустоек, выплачиваемых работодателем сотрудникам за невыдачу заработной платы (или задержку), что вызвало невыплату кредита.

Видео по теме:

Меняется ли процент по уже выданному кредиту при колебаниях КС?

Вообще, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке ухудшать (для заемщика) условия кредитования. Сюда же входит увеличение процентной ставки.

Однако, это правило не работает в двух случаях:

• Если в кредитном договоре не указана точная процентная ставка. В таком случае банк прописывает лишь плавающую процентную ставку, ее значения он привязывает к тому или иному показателю, чаще всего — к ключевой ставке или ставке рефинансирования. На этом можно выиграть, если ставка будет снижена Центробанком, но можно и значительно проиграть. Так, например, было в ночь на 16-е декабря 2014-го года, когда КС подскочила с 10,5% до 17%;
• Если в условиях договора банк предусмотрел возможность роста КС. Тогда отдельно может быть прописано, что условия считаются действительными лишь при отсутствии форс-мажоров. Здесь же перечисляются, какие могут форс-мажоры. Если в этом перечне указано повышение КС, то банк будет вправе потребовать больших выплат по кредиту.

В остальных случаях такого права у банка нет.

Размер ставки рефинансирования и ее изменения

Величина ставки рассчитывается и устанавливается исключительно Нацбанком. Это плавающий показатель, который определяется по специальной формуле, с учетом:

• уровня инфляции в стране;
• динамики обменного курса белорусского рубля;
• тенденций на кредитно-денежном рынке;
• общего макроэкономического состояния экономики.

Как правило, если инфляция снижается, а в экономике наблюдается стабильность основных показателей, то и ставка рефинансирования РБ уменьшается. С ростом цен и обменного курса белорусского рубля возрастает и ставка. По состоянию на декабрь 2017 года ее размер составляет 11% годовых. В 2018 году ставка рефинансирования находилась в диапазоне 10% -10,5%. История изменения ставки за последнее время представлена в данной таблице.

Дата начала действия	Размер ставки рефинансирования в % годовых	Нормативный акт, установивший размер ставки
2021
21.04.2021	8.5%	Постановление Нацбанка от 14.04.2021 №94
2020
01.07.2020	7.75%	Постановление Нацбанка от 22.06.2020 №204
20.05.2020	8.00%	Постановление Нацбанка от 13.05.2020 №151
19.02.2020	8.75%	Постановление Нацбанка от 12.02.2020 №42
2019
20.11.2019	9%	Постановление Нацбанка от 06.11.2019 №449
14.08.2019	9.5%	Постановление Нацбанка от 07.08.2019 №319
2018
27.06.2018	10%	Постановление Нацбанка от 20.06.2018 N 279
14.02.2018	10.5%	Постановление Нацбанка от 30.01.2018 № 38;
2017
18.10.2017	11%	Постановление Нацбанка от 27.09.2017№ 394;
13.09.2017	11,5%	Постановление Нацбанка от 23.08.2017 № 346
19.07.2017	12%	Постановление Нацбанка от 28.06.2017 № 257
14.06.2017	13%	Постановление Нацбанка от 31.05.2017 № 212
19.04.2017	14%	Постановление Нацбанка от 29.03.2017 № 121
15.03.2017	15%	Постановление Нацбанка от 07.03.2017 № 87
15.02.2017	16%	Постановление Нацбанка от 07.02.2017 № 49
18.01.2017	17%	Постановление Нацбанка от 28.12.2016 № 651
2016
17.08.2016	18%	Постановление Нацбанка от 03.08.2016 № 427
01.07.2016	20%	Постановление Нацбанка от 10.06.2016 № 310
01.05.2016	22%	Постановление Нацбанка от 25.04.2016 № 212
01.04.2016	24%	Постановление Нацбанка от 15.03.2016 № 131
2015
09.01.2015	25%	Постановление Нацбанка от 06.01.2015 № 4
2014
13.08.2014	20%	Постановление Нацбанка от 05.08.2014 № 501
16.07.2014	20,5%	Постановление Нацбанка от 10.07.2014 № 439
19.05.2014	21,5%	Постановление Нацбанка от 12.05.2014 № 314
16.04.2014	22,5%	Постановление Нацбанка от 04.04.2014 № 217
2013
10.06.2013	23,5%	Постановление Нацбанка от 05.06.2013 № 343
15.05.2013	25%	Постановление Нацбанка от 07.05.2013 № 272
17.04.2013	27%	Постановление Нацбанка от 12.04.2013 № 225
13.03.2013	28,5%	Постановление Нацбанка от 11.03.2013 № 146
2012
12.09.2012	30%	Постановление Нацбанка от 07.09.2012 № 462
15.08.2012	30,5%	Постановление Нацбанка от 06.08.2012 № 405
18.07.2012	31%	Постановление Нацбанка от 12.07.2012 № 352
20.06.2012	32%	Постановление Нацбанка от 13.06.2012 № 290
16.05.2012	34%	Постановление Нацбанка от 10.05.2012 № 229
02.04.2012	36%	Постановление Нацбанка от 26.03.2012 № 131
01.03.2012	38%	Постановление Нацбанка от 24.02.2012 № 70
15.02.2012	43%	Постановление Нацбанка от 07.02.2012 № 35

На что влияет ставка рефинансирования в Беларуси?

На основе данного показателя рассчитываются:

• процентные ставки на кредиты и депозиты, оформляемые во всех банках страны;
• ставки на операции предоставления ликвидности белорусским банкам;
• размер пени за просроченные платежи (например, по налоговым отчислениям).

На нашем сайте Вы всегда можете узнать ставку рефинансирования на сегодня.

Важный параметр, отображающий состояние экономики

По динамике и величине изменения ставки можно судить о процессах, происходящих в экономике Беларуси. Ее снижение сигнализирует о том, что в стране устанавливается благоприятный экономический климат. Повышение этого параметра свидетельствует о проблемах в разных секторах экономики, которые требуют решения. Именно на основе ставки рассчитываются проценты по всем вкладам и кредитам, поэтому ее актуальный размер должен знать каждый финансово грамотный человек.

Ставка рефинансирования и налогообложение

Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.

• В частности налогом облагаются доходы по банковским депозитам, которые превышают ставку рефинансирования + 5 процентных пункта. Например, если вы открыли депозит под 15 процентов годовых, при этом ставка рефинансирования составила 10%.Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.Но если вы затем оформили новый вклад под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода полученного по депозиту.
• Также ставка рефинансирования помогает определить сумму компенсации, которую работодатель обязан заплатить работнику в случае задержки заработной платы, отпускных или денег, причитающихся при увольнении.По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.
• Ну и наконец, ставка рефинансирования применяется для определения пени для лиц, имеющих задолженность по налогам и различным сборам. Для этого используют следующую формулу:

Что такое рефинансирование кредита?

Одним из финансовых инструментов, позволяющих осуществить перекредитование клиента, выступает рефинансирование кредита. Фактически, данный процесс подразумевает под собой получение нового кредита, условия которого более выгодны клиенту.

Новый кредит позволяет закрыть текущий долг и избавиться от прежнего, менее выгодного кредита, в полном объеме. При использовании рефинансирования необходимо досконально изучить условия предлагаемого кредитования

Особое внимание стоит обратить на процентную ставку. Она должна быть более низкой, чем по первоначальному кредиту

Срок же должен быть более продолжительным.

Клиенты часто отождествляют понятие реструктуризации с рефинансированием, забывая о том, что их суть абсолютно разная. Если рефинансирование выражается в получении нового кредита, то реструктуризация включает в себя переоформление уже существующего кредитного обязательства, путем установления более выгодных условий.

Средства, получаемые при перекредитовании, имеют целевой характер, связанный с погашением задолженности, образовавшейся перед другим кредитором.

Используя средства, полученные по новому кредиту, может быть выполнено:

• рефинансирование потребительских кредитов;
• закрытие ипотеки;
• возвращение средств на кредитную карту;
• погашение автокредита.

Программа рефинансирования кредитов может распространяться на тех клиентов, которые не имеют просрочки по уплате кредитных платежей, в связи с чем, вопрос перекредитования должен подниматься заблаговременно.

В результате рефинансирование клиент имеет возможность:

• снизить размер процентной ставки, уплачиваемой за обслуживание займа;
• изменить размер ежемесячной платы;
• выполнить объединение нескольких кредитов;
• вывести залоговое имущество из кредитного обеспечения.

На перекредитование не могут рассчитывать клиенты, имеющие существенные просрочки по платежам и ни разу не оплачивающие кредит. С целью использования возможностей рефинансирования, необходимо обращаться в банковские учреждения. О том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно узнать из настоящей статьи.

Советуем к чтению: Советы по возврату страховки по кредиту

Когда ставки вырастут

Но деньги вкладчиков постепенно вернутся в банки, считают эксперты ЦБ. Когда регулятор поднимет ставку до 5,5-6% годовых, доходность депозитов вырастет. Учитывая, что Банк России всерьёз взялся за неквалифицированных инвесторов, новичкам будет сложнее выйти на биржу и торговать ценными бумагами. Недвижимость за полгода подорожала на 23,3% в Москве, отмечает портал «Мир квартир». Поэтому вклады останутся «народным» способом сбережения. А если ЦБ победит стремительный рост инфляции, то принесут небольшой доход.

При этом кредиты, напротив, подорожают. В первую очередь – кредиты наличными. Ипотеку власти постараются оставить доступной. В 2018 году президент Владимир Путин поручил снизить среднюю ставку до 8%. Антикризисная программа под 6,5% помогла снизить среднюю ставку до 7,2%, фиксирует индекс «Выберу.ру».

Кроме ипотеки с господдержкой 6,5% в России действуют есть льготные программы: семейная, дальневосточная и сельская. Пока они действуют, средняя ставка будет близка к цели властей. А значит, ипотека будет доступной. Чего нельзя сказать о потребительских кредитах. Центробанк планирует ужесточать выдачу займов наличными для населения. И банки массово будут отказывать заёмщикам с низкими доходами и плохим кредитным рейтингом.