Как сделать рефинансирование ипотеки в сбербанке под более низкий процент: условия, документы

Условия рефинансирования в ДОМКЛИК

Рефинансирование через Домклик – единственная возможность оформить его дистанционно. Официальное название компании, сайтом которой является домклик.ру – ООО «Центр недвижимости от Сбербанка». Основана она была в 2015 году.

Через сайт можно подать заявку именно на жилищный кредит. Здесь же можно разместить объявление о продаже дома или квартиры и найти подходящее жилье от партнеров Сбербанка. Но вернемся к рефинансированию – его имеет смысл оформить, если платить осталось больше года, разница в ставке с вашим изначальным кредитом составляет 2 % и более. При этом одобряют не каждую заявку – определенным условиям должен отвечать и кредит, и заемщик, и сама недвижимость.

Для кредитов

Рефинансировать ипотечные кредиты сторонних банков предлагается в том случае, если:

• займ был оформлен более 6 месяцев назад,

• за время пользования кредитом не было допущено ни одной просрочки,

• кредит был выдан именно на покупку жилья,

• займ рефинансируется впервые,

• ипотечная недвижимость оформлена в собственность клиента,

• отсутствует текущая задолженность,

• остаток долга – от 100 000 рублей и выше.

При несоблюдении хотя бы одного из условий банк ответит отказом.

На сайте можно получить онлайн консультацию и предварительное одобрение без визита в банк

Важное условие – максимально точно заполнить анкету. Не имеет смысла указывать ложные сведения, так как после предварительного одобрения все они потребуют документального подтверждения

Для получения большей суммы кредита можно привлечь созаемщика.

Минимальная сумма, которую можно получить в рамках рефинансирования, составляет 300 тыс. руб. Максимальная сумма ограничена 80 % от рыночной стоимости объекта недвижимости или суммой остатка основного долга, при этом нельзя получить более 7 миллионов рублей Срок пользования займом – от 1 года до 30 лет.

Вместе с ипотекой в Сбербанк можно перевести другие кредиты сторонних банков, получив по ним более выгодную ставку (на эти цели можно получить займ до 1,5 миллионов рублей). Также можно получить дополнительную сумму на личные цели (до 1 миллиона рублей). Можно вместе со сторонней ипотекой перекредитовать потребительские и автокредиты Сбербанка.

Для недвижимости

Ипотечная недвижимость должна быть оформлена в собственность соискателя на рефинансирование. Другие условия:

• стоимость недвижимости от 400 000 рублей (согласно отчету об оценке),

• жилье не относится к категории ветхого, отвечает всем условиям, которые выдвигает банк.

Жилье переходит в залог Сбербанку. Это может быть:

• квартира,

• комната,

• жилой дом (в том числе с земельным участком),

• таун хаус или его часть.

Для заемщика

Заемщик имеет возможность создать личный кабинет на сайте ДомКлик. Это поможет ему отслеживать статус своей заявки на рефинансирование, а также переписываться со специалистом банка в режиме онлайн чата.

При оформлении заявки потребуется указать следующие сведения:

• Дату рождения (есть ограничения по возрасту, на которые смотрит банк – от 21 года до 75 лет).

• Пол – женский или мужской.

• Семейное положение – тем, кто состоит в браке, банк одобряет рефинансирование и кредиты охотнее, так как супруг может выступать поручителем. Кроме того, предлагается учесть доход супруга при оформлении заявки – так можно рассчитывать на большую сумму. Только учтите, что в таком случае супругу придется предоставить справку с места работы.

• Наличие и количество несовершеннолетних детей (а вот тут же обратно пропорционально – чем больше иждивенцев, тем выше вероятность отказа).

• Тип занятости – охотнее всего кредитуют наемных работников и военнослужащих, с оговорками – пенсионеров (хорошо, если пенсия приходит на карту банка, и ее размера хватает для погашения ежемесячных платежей). Индивидуальным предпринимателям могут отказать (в зависимости от того, какой доход они смогут подтвердить), безработным откажут наверняка – даже в анкете сразу же появляется информация о том, что взять кредит может только официально трудоустроенный заемщик.

Наемным сотрудникам предлагается отметить, есть ли у них зарплатная карта банка – к своим зарплатным клиентам банк более лоялен.

Также потребуется подтверждение стажа – полгода и более на текущем месте, год и более совокупно за последние 5 лет (данное требование не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка).

Дополнительные условия

• До окончания срока действия кредитного договора должно оставаться не менее 90 дней.

• Рефинансированию подлежат только займы, по которым не проводилась реструктуризация.

• Вместе с ипотекой можно перекредитовать до пяти займов: автомобильные, потребительские, кредитные карты.

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки». Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку». После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки.

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Рефинансирование – это переоформление кредитного договора в другом банке из-за более выгодных условий. Вы можете перенести свой кредит, если вас устраивают условия, предоставляемые кредитором.

Суть данной операции заключается в получении более выгодных для вас условий выплаты кредита, предоставляемых другим банком. Стоит заметить, что не все организации берутся за перекредитование.

Принцип работы: вам необходимо ознакомится с условиями, выдвигаемыми другим банком, собрать необходимые документы, подождать одобрения. Банк выкупает или перенимает оставшийся долг у первичного кредитора. Таким образом, оставшуюся сумму вы должны вернуть новому кредитору.

Это интересно: Перекредитование ипотеки в другом банке: изучаем развернуто

Перечень документов

При оформлении необходимо представить следующие документы:

1. Анкету (форма выложена на официальном сайте банка).
2. Паспорт с регистрацией или с временной пропиской.
3. Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из нее.
4. Ипотечный договор, заключенный с другим банком, график платежей (если он не включен в договор).

Дополнительно могут потребоваться документы об остатке кредитных средств и об отсутствии задолженности, но это только в том случае, если информация не будет найдена в общей базе.

Если заявка одобрена, тогда необходимо в течение 90 дней представить документы о праве на собственность жилого помещения, справку об оценке недвижимости, выписку из ЕГРН, технический паспорт. Созаемщик должен написать согласие, заверенное нотариусом, на передачу имущества в залог.

Порядок рефинансирования

После одобрения заявки на рефинансирование ипотеки через ДомКлик в офис банка необходимо предоставить документы на недвижимость, а также отчет о ее текущей рыночной стоимости. На это дается 90 дней. Банк рассматривает документы в течение одной рабочей недели. Если его все устроит, то с вами свяжется менеджер и пригласит на подписание кредитного договора.

Также в необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.

• Документы с места работы (о трудовой занятости, уровне заработной платы).

• Документы о ранее выданном ипотечной займе: копия кредитного договора (или его номер), график платежей, справка об отсутствии текущей просрочки (может быть запрошена сотрудниками банка дополнительно).

Следующим шагом будет подписание кредитного договора со Сбербанком. Деньги будут выданы на погашение прежней ипотеки. На это отводится 2 месяца.

После погашения будет необходимо снять обременение с объекта недвижимости. Делается это в Росреестре, куда подается закладная, полученная по месту гашения займа. Когда обременение будет снято, заемщик должен обратиться в офис Сбербанка для подписания ипотечного договора. По нему недвижимость переходит в залог этому банку. Как только данный факт будет зарегистрирован в Росреестре, Сбербанк снизит ставку до обещанных 10,9 %. До этого момента ставка будет на 2 % выше – 12,9 %.

Быстрое рефинансирование ипотеки

Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, убедитесь, что все условия, описанные выше, соблюдены.

Если вы решили рефинансировать ипотеку, необходимо выполнить несколько шагов.

1. Проверьте документы по кредиту в действующем банке. Перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, обратитесь в банк для получения данной информации. Напоминаем, рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев.
2. Соберите все необходимые документы, перечисленные выше.
3. Обратитесь в отделении Сбербанка и подайте заявку на рефинансирование.
4. В течение 8 рабочих дней ждите решения банка.
5. Если рефинансирование одобрено, соберите пакет оставшихся документов.
6. Представьте оставшиеся документы банку.
7. Получите документы о кредите в Сбербанке.

Как подать заявление на рефинансирование

• лично в отделении банка куда следует явиться;
• через Интернет на основании онлайн-заявления.

В отделении банка

• паспорт с отметкой о регистрации;
• ИНН;
• справка, подтверждающая платежеспособность физического лица: сумму дохода или иной схожий по содержанию документ;
• документы о сумме долга в первичной кредитной организации (в той которой уже оформлен заем);
• документы о своевременном погашении своих обязательств перед другими заемщиками (кредитная история);
• образцы договоров, заключенных с прежним кредитором;
• информацию о залоговом имуществе;
• информацию о поручителях, если таковые имеются;
• информацию об актах гражданского состояния;
• информацию о наличии детей: количество, возраст;
• разрешение банка (в котором уже имеется займы) на немедленное и полное погашение взятого у него кредита.

• документы учредительного характера;
• документы о движении средств на счетах организации;
• договора о кредитных обязательствах;
• договора обеспечения кредитных обязательств;
• финансовые документы о типе и сумме задолженности;
• кредитная история.

• Объединения потребительских кредитных задолженностей. Гораздо удобнее выплачивать долг одной организации, чем нескольким.
• Изменения валюты кредитования. Это позволяет обезопасить себя от скачков, наблюдаемых на валютных рынках.
• Изменение графика погашения кредита, получение отсрочек.
• Снятие ограничений с залогового имущества.
• Отказа от обязательного страхования жизни и здоровья.

Банк	Сумма	Срок	Ставка
Уралсиб	2 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,9%
МТС Банк	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Промсвязьбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 5,5%
СКБ-Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 7%
Банк Открытие	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Росбанк	3 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,5%
Тинькофф	2 000 000 рублей	до 3 лет	от 9,9%
Почта Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 9,9%
УБРиР	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
ВТБ	5 000 000 рублей	до 7 лет	от 7,5%
Райффайзенбанк	2 000 000 рублей	до 5 лет	от 7,99%
Металлинвестбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
СМП Банк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,5%
Банк Хлынов	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,8%
Датабанк	1 000 000 рублей	до 5 лет	от 11,5%
РНКБ	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%
МКБ	3 000 000 рублей	до 15 лет	от 10,9%
Банк Зенит	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%

Через интернет

1. Перейти на Интернет-ресурс нужной банковской организации.
2. Авторизоваться или зарегистрироваться.
3. Через личный кабинет заполнить электронный документ, который мало чем отличается от документа, подаваемого при личном посещении банка. Как правильно его заполнить, обычно написано в инструкции или же на сайте, где есть электронный образец заявления на рефинансирование.
4. Ожидать решения банка.

• экономия времени;
• нет необходимости подстраиваться под график работы финансового учреждения: рефинансировать можно в любой день недели, в любое время суток;
• есть возможность без спешки ознакомиться со всеми предложениями банка, в разделе сайта «Новости».

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

• Банк: Уралсиб
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: МТС Банк
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Промсвязьбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 5,5%
• ️ Оформить

• Банк: СКБ-Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7%
• ️ Оформить

• Банк: Банк Открытие
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%
• ️ Оформить

• Банк: Росбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,5%
• ️ Оформить

• Банк: Тинькофф
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 3 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: Почта Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 9,9%
• ️ Оформить

• Банк: УБРиР
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: ВТБ
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 7,5%
• ️ Оформить

• Банк: Райффайзенбанк
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7,99%
• ️ Оформить

• Банк: Металлинвестбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%
• ️ Оформить

• Банк: СМП Банк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,5%
• ️ Оформить

• Банк: Хлынов
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,8%
• ️ Оформить

• Банк: Датабанк
• Сумма: 1 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 11,5%
• ️ Оформить

• Банк: РНКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: МКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 15 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

• Банк: Зенит
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%
• ️ Оформить

Отклонение заявки на рефинансирование

Основной целью рефинансирования является переманивание клиентов других банков. Казалось бы, переоформление кредитных договоров не представляет сложности. Однако, перекредитование ипотеки в Сбербанке может не состояться по следующим причинам:

• плохая кредитная история;
• получение судимости после первичного оформления ипотеки в банке-кредиторе;
• не прошло более 6 месяцев с начала выплат по ипотечному кредиту;
• произошло пополнение семьи;
• снизился доход, что не позволяет проводить ежемесячные платежи на уже реконструированный кредит;
• недостаточный стаж работы у нового работодателя;
• не удовлетворяет залоговое имущество (квартира в собственности застройщика или стоимость предлагаемого в залог имущества не соответствует сумме кредита).

Ипотечный кредит после развода, если супруги созаемщики

Помимо возникновения обязанностей, у созаемщика возникает право на жилую площадь в виде доли. Как правило, эта доля равна половине от общей жилой площади имущества. Однако договором об ипотечном займе может быть установлено и другое соотношение долей.

Осуществлять взнос ипотечных средств в прежнем режиме, без изменения условий возвращения средств и прав собственности на жилое помещение. В этом случае супругами после информирования банка взнос платежей осуществляется по прежним правилам;
Обратится с заявлением о переходе прав собственности только к одному супругу. В этом случае необходимо в банковскую организацию обратится с заявлением о переводе долга на одного из супругов. В случае удовлетворения заявления банком составляется дополнительное соглашение, в котором указывает права и обязанности единственного заемщика, а также устанавливается новая периодичность платежей и их сумма;

Разделить в судебном порядке права собственности на недвижимость, а также обязательства по возврату ипотечного долга. Для этого следует подать гражданский иск в суд с просьбой о разделе совместного имущества. Судом в процессе заседания, опираясь на соотношение долей супругов в отношении собственности, будет установлен порядок последующей оплаты ипотечных взносов;

Осуществить погашение ипотечного кредита досрочно, а затем осуществить продажу собственности

Выбрав этот путь разрешения спорной ситуации, обратите внимание, что до полного погашения долга, продажа собственности недопустима, поскольку недвижимость имеет статус обремененной;

Отказаться от исполнения обязательств и дождаться реализации собственности на торгах банковской организацией. В этом случае, обремененная квартира будет реализовываться банковской организацией самостоятельно

Деньги, полученные от продажи недвижимого имущества, буду засчитаны в счет погашения ипотеки.

Образец соглашения

Документ, выражающий разрешение супруга на приобретение недвижимости в ипотеку, должен сметь следующие обязательные составляющие:

• Дата/место составления документа.
• ФИО, место регистрации, данные паспорта того, кто дает согласие.
• ФИО, место регистрации, данные паспорта, того кто получает согласие.
• Информация из свидетельства о браке.
• Данные о недвижимости, приобретаемой в залог.
• Данные оформлявшего согласие нотариуса.
• Регистрационный номер.
• Нотариально заверенное согласие супруга/супруги на покупку недвижимости в ипотеку.

Обязательные пункты и условия

Кредитный договор состоит из 5-6 разделов, в которых описывается порядок взаимоотношений между банком и заемщиком. Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в определенном размере, в порядке и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита в полном объеме и уплатить на нее проценты.

Основные пункты договора:

• контакты сторон;
• сумма кредита, срок кредитования, график погашения;
• процентная ставка;
• способ обеспечения;
• полная стоимость кредита;
• сроки перевода кредитных средств банком;
• права и обязанности сторон;
• условия расторжения соглашения;
• ответственность за невыполнение обязательств.

В договоре указывается целевое назначение кредита, а также способ погашения. Например, фиксируется, что оплата производится ежемесячно, путем уплаты аннуитетного платежа, включающего в себя погашение части суммы кредита и процентов, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей.

Описывается и порядок погашения старой задолженности, сроки снятия обременения и регистрации новой записи в пользу нового кредитора. Один из самых важных разделов договора: ответственность за невыполнение обязательств. Здесь указывается размер неустойки за каждый день просрочки и условия, при которых кредитор может потребовать возврата кредита досрочно.

Ставки и сумма

Стандартными характеристиками кредитных предложений Сбербанка называют:

• При оформлении страхового полиса, включающего комплекс услуг, банк снижает процентные ставки до минимальных показателей.
• Можно взять в кредит от 500 000 рублей до 26 000 000 рублей.
• Первый платеж составит от 10 до 15 процентов.

В Сбербанке можно взять в ипотеку квартиру первичного рынка только у компаний-партнеров. Когда клиент выбирает банк, то больше всего его интересует процентная ставка. Чем она ниже, тем выгоднее будет банковский продукт.

Существуют организации, которые специально накручивают проценты, но одобряют продукт каждому. Это гарантия их защиты при непредвиденных обстоятельствах.

Сбербанк работает по иному принципу. Здесь не будет дан положительный ответ всем потребителям, кандидаты проходят жесткий отбор на получение ипотеки. Чем больше о вас сведений, тем ниже процентная ставка.

Ипотеку под хорошие проценты одобряют:

• Тем, кто является активным клиентом «Сбербанка» (процентная ставка от 10,2%).
• Зарплатным пользователям банка.
• При наличии у человека дебетовой или кредитной карты учреждения.
• Если у вас есть хорошая и продолжительная кредитная история.

Требования к рефинансируемому кредиту

Далеко не любой заем может быть рефинансирован. Сбербанк к такому кредиту предъявляет ряд серьезных требований:

• отсутствие непогашенных просроченных платежей;
• был оформлен, как минимум, 6 месяцев назад;
• погашение долга согласно графику платежей хотя бы в последний год (12 последних месяцев);
• до погашения долга остается не меньше 3 месяцев;
• ранее в отношении кредита не была применена процедура реструктуризации.

Рефинансирование также предполагает передачу объекта недвижимости в залог. Им может выступать квартира или иное жилое помещение (таун-хаус), дом с земельным участком, комната, часть квартиры/дома при наличии изолированных помещений, принадлежащих заемщику.

Если рефинансируемая ипотека оформлялась с участием материнского капитала (в качестве первого взноса или для погашения уже существующей задолженности), будьте готовы дополнительно получить одобрение на переход в другое финучреждение в органах опеки и попечительства.

Рассчитать рефинансирование

Кредит, выданный на новых условиях, предполагает более низкий процент, но остальные расходы возрастают: страхование, платная регистрация. Прежде чем обращаться в банк за рефинансированием, нужно планировать, насколько это будет выгодно.

Переоформлять договор стоит в нескольких случаях:

1. Крупный кредитный остаток. Проценты снизятся примерно на 1 пункт, ощутимое снижение переплаты произойдет только за счет большой суммы.
2. Длительное действие ипотечного договора. Вначале заемщик выплачивает проценты, а затем основной долг. Если погасить задолженность в течение короткого периода, это снизит переплату первичной финансовой компании.
3. Высокие проценты. Даже небольшое их снижение ощутимо уменьшит платежи.

На выгодность процесса рефинансирования влияет количество дополнительных расходов:

Кредитный остаток	Выгода (мес.)	Дополнительные расходы
-3%	-2%	-1%
1 000 000	1500	1000	500	15 500
2 000 000	3100	1600	1050	26 500
3 000 000	4600	3200	1600	37 500
4 000 000	6300	4250	2150	48 500
5 000 000	2825	5560	8250	59 500
6 000 000	3500	6870	10 200	70 500

Переоформление ипотечного договора

Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, необходимо убедиться, что все условия, описанные выше, соблюдены. Если заемщик решил рефинансировать ранее оформленный кредит, тогда необходимо выполнить несколько простых действий:

1. Проверить документы по кредиту в действующем банке. Вот основной перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, тогда необходимо обратиться в банк для получения данной информации. Нельзя забывать о том, что рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев после его оформления.
2. Нужно собрать все необходимые документы, перечисленные выше.
3. Лично обратиться в отделение банка и подать заявку на рефинансирование.
4. В течение 8 рабочих дней будет известно решение банка.
5. Если переоформление ипотечного договора одобрено, тогда нужно собрать пакет оставшихся документов и представить их банку.
6. Остается получить документы о кредите в банке.

Условия выгодного рефинансирования

Рефинансирование ипотеки предполагает получение более выгодных условий по кредиту и снижение кредитной нагрузки. Довольно часто подобные послабления предлагает тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека.

При этом, у клиентов возникает закономерный вопрос – зачем это банку? Ответ прост – среди кредитных организаций существует жёсткая конкуренция за ипотечных клиентов, поскольку эта группа заемщиков считается одной из самых выгодных. Чтобы привлечь максимальное количество новых клиентов и сохранить тех ипотечных заемщиков, которые уже оформили ипотечный кредит и готовы к рефинансированию, большинство финансовых организаций готовы идти на некоторые уступки.

Существует несколько вариантов условий рефинансирования ипотеки в 2021 году:

• Уменьшение процентной ставки. Этот вариант наиболее распространенный и востребованный среди клиентов, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Снижение процентной ставки по кредиту в рамках одного банка может происходить при общем улучшении экономического климата в стране. Это значит, что клиенты, которые заключили ипотеку в тот период, когда ставки были относительно высокими, могут попробовать перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. Если рефинансирование кредита происходит в рамках одной кредитной организации, даже минимальное снижение ставки будет выгодно для заемщика. Если же снижение процентной ставки по ипотеке предлагается другим банком, выгодно это будет только в случае уменьшения ставки минимум на 2%, поскольку процесс переоформления документов потребует существенных временных и финансовых затрат.
• Изменения кредитного периода. Чаще всего изменение срока кредита происходит в сторону увеличения. В этом случае сумма задолженности не меняется, однако уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это облегчает кредитное бремя заемщика в данный момент, однако увеличивает общую переплату по ипотеке. Это связано с тем, что увеличение срока кредита приводит к пропорциональному увеличению процентов по нему. Данный вариант рефинансирования оправдан в рамках одного банка, если заемщик сталкивается с обстоятельствами, не позволяющими ему выплачивать кредит по ранее составленному графику. Банки обычно охотно соглашаются на увеличение кредитного периода, так как это позволяет им получить дополнительный доход за счет процентов и сохранить платежеспособность клиента. Существует также вариант уменьшения срока ипотечного кредитования, что позволяет клиенту сократить сумму общей переплаты. На этот вариант банки идут менее охотно, в связи с очевидным уменьшением доходности для финансовой организации.
• Замена валюты ипотечного кредита. Процентные ставки по валютной ипотеке весьма привлекательны, в связи с чем многие клиенты до недавнего времени отдавали предпочтение именно этому варианту кредитования. Однако в связи с нестабильностью курса валют и резким обвалом рубля, заемщики этой группы столкнулись с тем, что погашение кредита стало для них неподъёмной ношей. Если клиент банка получает зарплату в рублях, ему целесообразно рефинансировать ипотеку путем изменения валюты. Данная процедура производится обычно по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ .
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов. Иногда рефинансирование ипотеки выгодно даже в случае минимального изменения процентной ставки. Так происходит в том случае, если банк предлагает отмену страховых взносов и комиссий по кредиту.

При этом каждый банк, практикующий рефинансирование ипотеки, выдвигает дополнительные условия проведения операции. Эти условия обычно сводятся к установлению максимальной и минимальной суммы перекредитования, ограничению кредитного периода и особенных условий страхования.

Документы для рефинансирования ипотеки

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

• Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
• Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
• Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
• Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
• СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
• Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка). Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств. Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита. В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации. Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

• выписки из ЕГРН и домовой книги,
• документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
• кадастровый паспорт.

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту. После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований. Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.