10 причин, влияющих на отказ в ипотеке в «сбербанке» россии

Основные причины отказа

Почему Сбербанк отказал в ипотеке? Этот вопрос интересует всех людей, которые столкнулись с отказом по кредитному запросу. Причин на самом деле может быть много. Мы приготовили самые частые из них:

• залог не соответствует требованиям банка;
• у клиента невысокая зарплата, которой недостаточно для оплаты ипотечного кредита и процентов по нему;
• потенциальный заемщик имеет проблемы с законом;
• у клиента отрицательная кредитная история;
• у клиента судебные разбирательства по предыдущему кредиту;
• заемщик не соответствует основным требованиям (гражданство, возраст, прописка, стаж работы);
• у заемщика неадекватное поведение, неопрятный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение.

Плохая кредитная история

Сбербанком отказано многим людям, у которых имелись проблемы с кредитной историей. Даже если у них незначительные просрочки платежей по предыдущим займам, Сбербанк все равно не желает сотрудничать с такими людьми. Этой категории заемщиков можно посоветовать обратиться в другой банк и оставить заявку там. Кредитная история – это «лицо» любого клиента. По ней кредитор видит, благонадёжный перед ним человек или нет. Ее нужно беречь и не портить просрочками.

Ошибки в документах

Еще одной причиной отказа в ипотеке от Сбербанка служит неправильно заполненная анкета и заявление. Это могут быть, как случайные ошибки, так и намеренное изменение данных с целью получить кредит. Клиентам рекомендуется внимательно проверять свою заявку и документы перед тем, как отправить их на рассмотрение в любой банк. Бывает, что ошибки содержатся в самих документах. Тогда клиенту нужно сначала их заменить в соответствующих государственных органах и уже потом подавать заявку на ипотеку.

Неплатежеспособность клиента

Отказ по ипотеке в Сбербанке может прийти, если клиент имеет низкий доход, которого не хватит для выплаты кредита. Это очень частая причина отказа, с которой сталкиваются многие люди. Чтобы избежать такого итога, нужно сначала просчитать, сможете ли вы выплачивать ипотеку. Все банки придерживаются формулы, что ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 45% от ежемесячного дохода заемщика. Такая нехитрая формула позволит вам высчитать размер ежемесячного платежа, который вы «осилите» выплачивать.

Недавний отказ

Сбербанк может отказать в ипотеке, если клиент недавно уже получил отказ по похожему запросу

И неважно, он подавал заявку в сам Сбербанк или в любую другую организацию. Все коммерческие банки «видят» поданные заявки от определённого клиента и анализируют его активность

Если потенциальный заемщик разослал свои заявки одновременно во все банки, то, скорее всего, он мошенник. Вы получили отказ от банка? Что делать? Просто отправьте следующий запрос через 3 месяца.

Наличие долгов в ГИБДД и налоговой

Если вам пришло уже несколько отказов в ипотеке, то проверьте, нет ли у вас долгов в налоговой и в ГИБДД. Это тоже может стать одной из причин отказа. Если у вас нашлись неоплаченные задолженности перед государственными органами, то сначала погасите их в полной мере, а потом уже отправляйте заявку на кредит или ипотеку.

Неподтвержденные сведения о заемщике

Почему Сбербанк отказывает в ипотеке, если с клиентом вроде бы все в порядке? Дело может крыться в неподтвержденных сведениях о клиенте, указанных им в анкете. Например, человек указал, что у него в собственности есть квартира, дача и автомобиль. При этом он не приложил подтверждающие это документы. Заемщик мог указать в заявлении, что у него есть дополнительный доход, но, опять же, только на словах. Если банк никак не может проверить эту информацию, то он считает, что человек хочет ввести его в заблуждение, и присылает отказ.

Ложные сведения

Сбербанку часто приходится встречаться с заемщиками, которые указывают в анкете ложные сведения. Они специально завышают себе доход, указывают больший рабочий стаж, чем он есть на самом деле. Клиенты не понимают, что эта информация в обязательном порядке подлежит проверке службой безопасности. Именно поэтому таким людям не одобряют ипотеку в Сбербанке.

Здоровье заемщика

Причины, по которым клиентам отказывают в ипотеке, иногда кроятся в их здоровье. Например, клиент имеет хронические болезни или у него ограниченные возможности. Банки не хотят связываться с такими людьми, ведь это несет им риски невозврата средств. Единственны выход из данной ситуации – оформить клиенту договор страхования его жизни и здоровья. В случае наступления страхового случая страховая компания покроет долги перед банком.

Отказ после одобрения

Бывают такие ситуации со Сбербанком, когда вы радостный после одобрения находите себе нужный вариант недвижимости, но при проверке пакета документов Сбербанк дает отказ по ипотеке.

Основные причины такой ситуации:

• Вы взяли кредит на первый взнос в другом банке или в самом Сбербанке – Сбербанк повторно проверяет кредитную историю заемщика перед вынесением окончательного решения. Подробнее о том, как взять ипотеку без первоначального взноса, читайте в следующем посте.
• У вас или созаемщиков испортилась кредитная история – после одобрения нужно быть предельно внимательным ко всем платежам по текущим обязательствам.
• Всплыли штрафы, судебные иски – нужно мониторить сайт судебных приставов и вовремя все оплачивать.
• Проблемы с самой недвижимостью – юристы Сбербанка могут отказать вам, если объект не соответствует требованиям банка.
• Технический сбой – бывает, что по ошибке менеджера, андеррайтера, юриста или техники приходит отказ. Обязательно в этой ситуации звоните вашему менеджеру в Сбербанк и уточняйте причину отказа.

Ипотека и материнский капитал

Есть два варианта использования материнского капитала в ипотеке. Так, можно использовать его на погашение старого долга либо же применить при оформлении нового кредита по ипотеке.

С мат капиталом избавиться от кредитного долга можно даже раньше, чем через 3 года с момента рождения второго и последующих детей, только если речь идет об ипотеке. Такой вариант использования сертификата появился в 2015 году для того, чтобы молодые семьи, воспитывающие детей, могли улучшить свои жилищные условия.

ВАЖНО !!! Что касается первоначального взноса, то суммы материнского капитала вполне хватает на покупку 15-25% среднестатистического жилья, т.е. на первоначальный взнос в строительство жилого объекта

Для использования сертификата при оформлении ипотеки необходимо подать соответствующее заявление в местное отделение Пенсионного фонда, а затем заключить договор с банком, который предлагает кредитование с использованием материнского капитала.

Какие требования предъявляет Сбербанк к заемщику при выдаче ипотеки

Есть несколько основных требований, которые банк предъявляет к каждому претенденту на кредит. К таким требованиям относятся:

• Возраст. Взять кредит в банке может любой гражданин, которому исполнился 21 год. Стоит также отметить, что заёмщик должен уплатить последний взнос до того, как ему исполнится 75 лет;
• Постоянный доход. Клиент должен официально трудиться и его доход должен превышать пороговое значение для суммы, которую он хочет взять в кредит. Необходимо отметить, что по этой причине отказов не так много, но все же клиент должен трезво оценивать свою платёжеспособность.
• Нет и не было проблем с законом. Если клиент отбывал наказание за несоблюдение закона, то получить ипотечный заём в Сбербанке он не сможет. Исключением может быть только условное наказание.

Это основные требования, которые банк предъявляет к клиенту для получения ипотеки.

Частые причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Теперь более подробно поговорим, почему Сбербанк отказал в ипотеке. Самыми распространёнными причинами отказа в ипотеке от банка являются:

• Неудовлетворительная кредитная история. Вашу кредитную историю могут испортить незначительные задержки по выплате прошлых кредитов. Задержки по выплате штрафов в ГИБДД, алиментов или неуплата налогов.
• Ненадёжное рабочее место, даже если вы работаете официально. К таким местам могут относиться сомнительные частные фирмы, магазины или бутики.
• Плохое здоровье клиента, одного из членов его семьи.
• Неправильно составленные документы для подачи заявки. В этом случае необходимо тщательно проверять каждую справку, которую вы берете в разных инстанциях.
• Возраст клиента. Кредит не выдаётся гражданам, которым не исполнился 21 года. Также не может быть выдан ипотечный заём гражданам, которые не смогут его выплатить до 75 лет.
• Фальсификация документов. Необходимо отметить, что банк тщательно проверяет все документы, которые вы предоставляете. И сможет выявить подделанный документ сразу же. Именно поэтому предоставляйте официальные документы.
• Не удалось подтвердить доходы. Справка о доходах должна соответствовать определенной форме, а не составленная в свободной форме.
• Обнаружилась судимость у клиента. В этом случае получить ипотечный заём не удастся. Если вы не предоставите доказательства, что судимость условная.
• Клиенту не удалось пройти собеседование. Такие ситуации тоже случаются. Если клиент не может ответить на те же вопросы сотрудников банка, которые он давал в письменной форме, заполняя анкету.
• Клиент или работодатель не выходят на связь с банком. Такая ситуация происходит после того, как банк уже одобрил ипотеку, но не смог дозвониться до клиента. Именно поэтому всегда нужно быть на связи, а также поставить в известность своего работодателя о возможном звонке из банка.

Сказать точно о том, как часто Сбербанк отказывает своим клиентам в выдаче ипотеки, нет возможности. Но, есть сведения, что частой причиной отказа является подозрения в мошенничестве.

По неофициальным данным 80% ипотечных кредитов выдаётся банком. Это хороший показатель. Но как быть с остальными 20% процентами

Ведь в их число могут входить не только мошенники, но и честные граждане, которые по своей неосторожности могли допустить какие-то недочёты

Что делать, если отказали в ипотеке

В этой ситуации не нужно давать волю эмоциям. Не стоит кричать и выяснять причину отказа именно таким способом. Это не приведёт вас к положительному результату, а только усугубит проблему.

Также необходимо помнить, что Сбербанк имеет право не объяснять причину своего решения. Поэтому крики будут бесполезными. Лучше всего спокойно спросить у своего кредитного специалиста о причине отказа. В большинстве случаев специалисты отвечают на такие вопросы, если видят, что человек адекватно отреагировал на отказ.

Конечно же, многих граждан интересует вопрос о том, что можно сделать, если банк отказывает в ипотеке

В этом случае необходимо обратить внимание на причину такого решения. Если у вас небольшая заработная плата, то необходимо устроиться на работу с высоким окладом

Также можно увеличить срок выплаты кредита или внести большую сумму на первоначальный взнос.

Требования банков

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

Выгода банка связана с получением прибыли	в виде платежей по процентам за пользование кредитными средствами
Должник получает возможность обзавестись собственным жильем	Несмотря на то, что становится должником

Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

Срок действия	размер ежемесячных платежей по ипотеке
Ответственность	клиента банка за нарушение своих обязанностей по договору, а также возможные санкции за неуплату или просрочку (штрафы, пени)

Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

Требования к жилому помещению:

• не относится к аварийному жилью;
• в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки

Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

Это интересно: В каком банке лучше взять потребительский кредит: разбираемся детально

Низкая ликвидность объекта сделки

Клиенту могут отказать в ипотеке по причине неудовлетворительного состояния жилья.

Жилищный кредит — один из самых рискованных банковских продуктов. Поэтому перед оформлением специалисты ВТБ 24 обязательно проверяют жилье, которое передается в залог. Если клиент откажется выплачивать кредит, банку потребуется реализовать объект сделки для покрытия суммы задолженности, процентов и пени. Поэтому залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации:

Жилье должно быть расположено в районе функционирования банковских филиалов, городской местности или пригороде.
Дата строительства недвижимости должна быть позже 1965 года.
Клиенты могут выбрать различные виды собственности — отдельную квартиру или частный дом с приусадебным участком.
При выдаче кредита обращается также внимание на наличие санузла и отдельного помещения кухни, обеспечение электричеством, канализацией и холодной водой.
Производится обязательная юридическая проверка сведений на отсутствие обременений, потенциальных наследников, долгов. Также изучается техническая документация

Ипотека не выдается на недвижимость с незаконно проведенной перепланировкой.
ВТБ 24 не дает заемные средства на комнаты в бараках, общежития и коммунальных квартирах. Также отказывают заявителям, желающим приобрести помещение с деревянной кровлей.
Если жилье расположено в отдаленных регионах и реализовать его будет достаточно сложно, банк откажет в ипотеке.

Был бы заемщик, а банк найдется

Но никто не запрещает заемщикам обращаться в другие банки. Это можно сделать уже и после первоначального отказа, а некоторые эксперты рынка изначально советуют подавать заявление в несколько банков, чтобы выбрать самое оптимальное предложение и повысить вероятность получения кредита. «Требования к заемщику, предмету залога у разных банков могут существенно отличаться – говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». — В том числе, могут быть и некоторые внутренние требования, дополнительные ограничения, которых нет в открытом доступе. На самом деле, случаи, когда заемщику отказываются все банки, довольно редки. Поэтому после первого же отказа опускать руки не следует.

Тем не менее, прежде чем идти в другие банки Сергей Козлов (СДМ-БАНК) все-таки советует выяснить причину отказа, и либо устранить ее, чтобы снизить вероятность отказа в других банках, либо целенаправленно искать кредитные учреждения, готовые закрыть глаза на имеющиеся проблемы. Но при этом надо понимать, что даже очень лояльный банк может принять отрицательное решение, если уличит потенциального заемщика в обмане: «Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не стоит пытаться приукрасить свое финансовое положение, ведь любой подлог или намеренная неточность в документах лишают возможности купить столь необходимое жилье», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»).

Что делать, если банк отказал в рефинансировании ипотеки

В последнее время в России все чаще говорят о рефинансировании ипотеки. Из-за снижения ключевой ставки рефинансирования Центрального Банка уменьшаются процентные ставки по ипотеке и рефинансированию. Заемщики очень довольны, так как переводят свои кредиты под меньшие проценты. Но иногда клиентам отказывают в рефинансировании в своих банках или при переходе в другие. Мы решили разобрать обе ситуации.

Прежде всего, узнайте, рефинансирует ли банк, предоставивший вам ипотеку, свои кредиты. На сегодняшний день банки плохо с этим справляются и чаще всего устанавливают высокие ставки. Но все же рекомендуем узнать условия своей кредитной организации, так как рефинансирование в любой другой – достаточно длительный (1,5-2 месяца) и трудоемкий процесс.

Если свой банк отказывает в рефинансировании ипотеки, то вам остается только одно — обратиться в другие.

Могут ли подходящие под конкретную ситуацию банки отказывать в рефинансировании ипотеки? Разумеется. Учтите, что они обязательно проверяют потенциальных клиентов, а также залоговую недвижимость. Как уже говорилось ранее, в большинстве случаев финансовые учреждения не объясняют, почему отказывают заемщикам. Последним остается самостоятельно догадываться о возможных причинах.

Самые распространенные причины отказов в рефинансировании ипотеки:

• Выбор неподходящего банка. Некоторые кредитные организации не осуществляют рефинансирование клиентов, использовавших материнский капитал. При подаче заявки сотрудники могут пропустить этот момент, но аналитики наверняка отсеют такого клиента, если в банке нет соответствующего условия рефинансирования.
• Наличие просрочек по кредитным выплатам (на данный момент или в прошлом). Вам придется погасить все текущие просрочки, подождать несколько месяцев, и только после этого повторно подать заявку.
• Ошибки в документах. Внимательно проверьте бумаги, подготовленные работодателем. Ошибка в телефонном номере может привести к тому, что банковский работник не дозвонится в вашу компанию для подтверждения информации. А из-за ошибки в ИНН организации аналитик не сможет соотнести её наименование и ИНН, что также является причиной отказа.
• Не хватает денег на оплату своих займов. Убедитесь в том, что сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам не превышает половину официально подтвержденного дохода. В противном случае банк наверняка откажет, даже если вы исправно выплачиваете свои кредиты на протяжении нескольких лет.
• Доход, указанный в справке, не соответствует фактическому доходу. Так, если размер зарплаты, указанный в справке о доходах, заполненной по банковской (свободной) форме, не подтвердится при звонке в бухгалтерию вашей компании, то банк откажет в рефинансировании ипотеки.

В случае успешного прохождения стадии одобрения заемщика начинается стадия одобрения залоговой недвижимости. На данном этапе банки отказывают по заявке, если:

Отсутствует программа для выбранного типа недвижимости. К примеру, не все организации проводят рефинансирование без свидетельства о праве собственности. В квартире делались перепланировки

В данном случае очень важно правильно выбрать банк, ведь многие из них негативно относятся к перепланировкам. Можете также попытаться договориться с оценщиком, чтобы тот не отражал перепланировки в своем отчете об оценке

Но это не самый лучший вариант. Документы на жильё вызывают сомнения. Когда банк проверяет залоговою недвижимость, он также проверяет и все связанные с ней документы (включая договор купли-продажи). Новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты, даже если предыдущий банк их не заметил.

Если вам отказывают в рефинансировании ипотеки, в первую очередь проанализируйте свою ситуацию, подумайте о возможных причинах такого решения и устраните их.

Когда сумма кредитов превышает половину зарплаты, необходимо досрочно погасить займы. Таким образом, вы снизите кредитную нагрузку. Получаете больше, чем указано официально? Тогда пусть бухгалтер напишет в справке ваш фактический доход и подтвердит эти данные при звонке банковского сотрудника. Прежде, чем подать заявку, тщательно изучите программы кредитования, предоставляемые банком

Особое внимание обратите на то, как именно следует подтверждать свой доход, использовался ли материнский капитал, недвижимость какого типа подлежит рефинансированию и пр

Отказ из-за сомнений в личности заемщика

Любой банк, в котором была подана заявка о рефинансировании, принимает решение на основании результата проверки по двум этапам. Первый – проверка личности самого заемщика и второй – проверка объекта недвижимости, который является залогом. Сложности могут возникнуть на любом из них. Так, на первом этапе банку могут не понравиться:

• Наличие просрочек по кредитам, особенно по действующим. Сначала неплохо бы их погасить, а потом, выждав определенный срок, подавать заявку на рефинансирование. Так можно показать себя более ответственным заемщиком.
• Недостаточный уровень доходов или слишком высокие расходы. Сумма для оплаты всех кредитных обязательств не должна составлять более 50% общего бюджета.
• Завышенная сумма доходов, которую заемщик указывал в справке по форме банка, то есть самостоятельно. Сотрудник финансово-кредитной организации может позвонить в бухгалтерию с вопросом о размере заработной платы. И если цифра, названная бухгалтером, будет сильно отличаться от указанной – может последовать отказ.
• Ошибки в документах. Если, например, в справке о размере заработной платы будут указаны неверные реквизиты (контактные данные, налоговый номер) – банк будет видеть неполную картину, касаемо предприятия, на котором работает заемщик. А это повод для недоверия.
• Несоответствие условий рефинансирования, предлагаемых банком, и реальных обстоятельств. Например, часть кредита планируется погасить за счет материнского капитала, а банк с ним не работает.

Может всплыть одна или несколько причин для отказа. Неплохо бы их узнать, но согласно банковской этике они, как правило, не разглашаются. Можно попробовать вытащить информацию с помощью кредитных брокеров, это займет время и придется потратить некоторую сумму денег. Зато шансы будут оцениваться более точно.

Проблемы на этапе проверки объекта недвижимости

Здесь процент отказов несколько ниже, но они все-таки «имеют место быть». Среди них:

• Наличие незаконной перепланировки. Она делает невозможной быструю продажу недвижимости в случае необходимости. Поэтому если она имеется – шансов на одобрение заявки становится гораздо меньше. Можно попробовать договориться со специалистом по оценке, чтобы в отчете эта особенность дома или квартиры указана не была, но не факт, что подействует.
• Проблемы с документами на объект недвижимости. Возможно, что в первом банке пропустили какие-то неточности, но не факт, что во втором находятся такие же невнимательные специалисты.
• Отсутствие дополнительных программ в арсенале самого банка. Дело в том, что на каждый нюанс (например, наличие/отсутствие свидетельства о праве собственности) нужна своя программа. В банке ее может и не быть.

Отказ может произойти и по другим причинам. Например, стоимость залоговой недвижимости существенно снизилась или отсутствует полис о страховании объекта, а заодно и самого заемщика. В любом случае перед подачей заявки следует проверить все факторы, чтобы максимально соответствовать идеалу банка. И для начала неплохо бы уточнить, может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке. Этот пункт нередко указан в договоре.

Что делать, если банк отказал

Не стоит отчаиваться, если финансовая компания выставила отказ. Вашему вниманию несколько проверенных советов, которые помогут быстро решить квартирный вопрос.

Корректировка кредитной истории

Если вы получили отказ по причине негативной кредитной истории, то обращаться в другие банки не стоит за ипотекой. Ответ будет везде одинаковый. В подобном случае необходимо исправить кредитное досье.

Самый простой и легальный вариант:

• оформить небольшой кредит наличными
• погасить его в срок или заранее
• после оформить кредит на большую сумму и снова его погасить без нарушений

Оформить ипотеку получится не сразу, а спустя несколько месяцев после получения отказа и исправного погашения новых кредитов.

Если данные в кредитной истории указаны неверные, следует:

• обратиться в офис банка, который выгрузил недостоверные данные
• написать заявление
• приложить документы, подтверждающие ошибку
• дождаться проверки и исправления

К примеру, если выгружена информация о просрочке, достаточно предъявить чеки, подтверждающие оплату в срок.

Привлечение потребительского кредита

Если у заемщика на руках первоначальный взнос в размере от 50 до 60% от стоимости имущества, то стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Это подходит:

• если есть возможность погасить сумму кредита в течение 3-5 лет
• когда заемщик официально не работает, но имеет стабильный доход
• кто имеет имущество в собственности, которое можно предоставить в качестве залога и получить сниженный процент

Благодаря потребительскому кредиту можно сэкономить:

• срок меньше, в результате чего и переплата снижается
• нет страхования квартиры и заемщика

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Карта рассрочки «Совесть»

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
10%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Подробнее

Кредитный лимит:

700 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
12%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
24 часа

Обслуживание:

рублей

Оформить

Подача заявок в другие банки

В каждом банке установлена своя политика. Если вам отказали в одном, следует направить документы в другой банк или банки. Зачастую не крупные коммерческие банки лояльно относятся к своим клиентам и готовы выдавать средства для приобретения недвижимости.

Подать заявку сразу в несколько банков можно дистанционно. Для этого следует:

• выбрать сумму
• указать размер персонального взноса
• указать доход
• сообщить координаты

Также можно обратиться в банки, которые только появились на рынке. Как правило, такие учреждения готовы помогать каждому, с целью наработки клиентской базы. Вот только ставка по ипотеке может быть завышенной.

Созаемщики и поручители

Если банк отказал по причине небольшого дохода, то следует рассмотреть вариант кредитования с привлечением созаемщика и поручителя. Главное, чтобы они:

• официально работали
• смогли подтвердить доходы справкой
• предъявили копию трудовой книжки

Созаемщиком или поручителем может выступить любой человек, необязательно родственник, в возрасте от 21 года. Также банк лояльно относится к клиентам, которые решили:

• внести больше первый взнос
• привлекли поручителя, который может предоставить обеспечение
• приобрести полноценную страховку

Обращение к кредитному брокеру

На рынке финансовых услуг много кредитных брокеров, которые готовы помочь в предоставлении ипотеки. Однако это не благотворительные фонды, за их услуги придется заплатить. Зачастую они берут от 1 до 5% от стоимости квартиры, после предоставления ипотечного кредита. Процент зависит от сложности сделки.

Брокеры сотрудничают со многими банками и могут:

• помочь правильно и легально подготовить документы
• правильно заполнить заявку
• подобрать наиболее привлекательное предложение
• помочь получить ипотеку, если во многих банках уже отказали

Стоит воспользоваться услугами, если:

• вы не разбираетесь в кредитных продуктах
• нет времени на подготовку документов
• вам отказало несколько банков

Основные причины отказа в ипотеке

Основания для отказа в ипотеке могут быть самые разнообразные, но мы выделили топ самых основных причин.

Первая причина: недостаточный доход

Ваш основной доход – это главное для банка подтверждение того, что вы в принципе способны нести расходы по обслуживанию взятого займа. И если у кредитора возникают сомнения в том, что вы потянете эту ношу, в выдаче ипотеке вам откажут.

Как правило, банки оценивают «достаточность» дохода по следующему параметру: размер регулярного платежа по ипотеке должен быть не более 40% от общего объема вашего дохода.

Чтобы этого избежать, постарайтесь предоставить банку убедительные доказательства того, что ипотеку вы потянете. Договор о том, что вы сдаете недвижимость в аренду, выписка из депозитного счета – все пригодится. Помните только, что доход должен быть подтверждаемый и легальный.

Наибольшие проблемы возникнут у тех, кто не трудоустроен официально. Кстати, многие нечистые на руку дельцы предлагают сделать справку о доходах, в которую будет вписана выгодная для вас сумма. Ни в коем случае не соглашайтесь! Обман раскроется, как бы вас не заверяли в обратном мошенники, и в итоге ваше имя навсегда закрепится в черном списке банков. Еще и ответственность по закону придется нести.

Что делать?

Найдите созаемщика, который разделит с вами ипотечное бремя. Кстати, через пару лет вы сможете провести рефинансирование взятого займа и вывести из своего кредита созаемщика.

Вторая причина: неподходящий возраст

Банки не хотят кредитовать слишком молодых граждан, которые еще не имеют стабильного рабочего места и, как следствие, регулярного заработка. Но и к людям среднего возраста требования высокие. Как правило, банки смотрят на то, сколько лет вам будет на момент полного погашения ипотеки.

Если выяснится, что на пенсию вы выйдете раньше, чем выплатите заем, это станет для банка весомой причиной отказать вам в ипотеке.

Что делать?

В случае, если вы старше, чем хотелось бы банкам, имеет смысл сократить срок, на который оформляется ипотека. В обратной ситуации, когда ваш возраст признан слишком юным, попытайтесь убедить организацию в своей надежности: предоставьте доказательство того, что свое рабочее место вы занимаете довольно долго (трудовая книжка вам в помощь).

Третья причина: неубедительная кредитная история

Не секрет, что при вынесении решения о том, кредитовать вас или нет, банк тщательно изучает вашу «биографию должника», то есть документальную летопись вашего взаимодействия с банками.

Как ни странно, кристально чистая, то есть даже не начатая кредитная история может вызвать сомнения. Банкам непонятно, насколько вы надежный клиент и как ведете себя в качестве заемщика. Наличие непогашенных кредитов, просрочек и даже проведенной раннее реструктуризации – повод отказать вам.

Что делать?

Погашайте кредиты! И на будущее постарайтесь не допускать ситуаций, в которых ваша надежность как заемщика ставится под сомнение. После погашения всех долгов можно повторить попытку получения ипотеки.

Четвертая причина: неправильный выбор квартиры

Прежде чем обеспечить вас финансами на покупку жилья, банк проведет тщательную экспертизу выбранной квартиры. Именно она станет залогом по кредиту, а это значит, что в случае, если вы откажетесь выполнять свои кредитные обязательства, банку придется экстренно продавать квартиру, чтобы вернуть свои деньги.

Для этого жилье должно быть ликвидным и без обременений. Так, вам гарантированно откажут, если была выполнена несогласованная перепланировка или ранее из квартиры незаконным образом выписали несовершеннолетнего. Самый оптимальный и безопасный вариант в этом случае – . Хотя и он не является стопроцентной гарантией одобрения ипотеки.

Что делать?

Выбирать другую квартиру. Поверьте, банк копал глубоко, когда оценивал выбранный вами объект. И если экспертиза показала ненадежность квартиры, значит, в будущем и у вас с ней возникли бы проблемы. Это причина, из-за которой меньше всего стоит расстраиваться.

Пятая причина: ненадежный заемщик

Для банка стоп-сигналом могут стать самые разнообразные причины, наличие которых повлечет за собой отказ по ипотеке. Не получили высшее образование? Работаете в социальной сфере? Часто меняете работодателей? Увы, любой факт, который банк может трактовать как доказательство вашей ненадежности, сыграет против вас.

Что делать?

Подавать заявки в разные банки. Каждая финансовая организация обещает индивидуальный подход к любому клиенту, поэтому всегда есть шанс, что где-то вашу кандидатуру одобрят.

Подделанные справки и другие документы

Довольно часто кредитное учреждение может отказать в получении ссуды из-за описок или ошибок в документах, которые предоставил потенциальный заемщик. Если в вашем паспорте отсутствует фото, то он будет считаться недействительным, а, следовательно, кредит вы не получите.

Некоторые потенциальные заемщики с целью увеличения своих шансов на получение ипотечного займа предоставляют поддельные документы о текущем уровне дохода. Следует помнить, что Сбербанк обладает собственной службой безопасности, которая занимается проверкой подлинности всех предоставляемых клиентами документов. Таким образом, то, что предоставленные вами документы являются поддельными, узнают довольно быстро. В этом случае вам не только не дадут ссуду, но и против вас может быть возбуждено уголовное дело по факту подделки документов.

К сожалению, согласно действующим правилам Сбербанк не обязан указывать причину отказа в получении ссуды. По этой причине узнать, почему вам отказали, практически невозможно.