Какой первоначальный взнос по ипотеке

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.

Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.

В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.

Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.

Вопросы и ответы

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Ипотечный кредит без первоначальных взносов можно получить в ограниченном количестве банков. Выдают ипотеку такого типа Росбанк Дом, ЮГ-Инвестбанк, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, ДОМ.РФ и др. Часто ипотекой без внесения первоначального платежа называются кредиты с участием средств материнского капитала – заёмщик не платит наличными, но фактически вносит аванс. Также кредиты с нулевым взносом часто предполагают выполнение дополнительных условий, например, залога имеющейся недвижимости.

Кому дают ипотечный кредит без ПВ?

Для оформления ипотеки без первого взноса к заемщику каждый банк предъявляет собственные требования, основанные на внутреннем регламенте. Например, такие программы могут действовать только для многодетных семей, квартиру можно приобретать у определенного застройщика. Ещё важнее – доход заемщика. Чаще всего программы с нулевым первоначальным взносом доступны только тем клиентам, которые получают больше минимальной для кредита суммы.

Как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку?

Чтобы взять кредит на покупку жилья и не платить первый взнос, нужно: найти подходящую программу в банках, проверить, соответствуете ли вы требованиям (уровень дохода, возраст, тип жилья), отправить заявку онлайн, если это возможно, или обратиться в офис. Если есть материнский капитал, посмотрите предложения, где можно оформить ипотеку, используя эти средства в качестве аванса. Иногда можно оформить ипотечный кредит без первого взноса, используя существующее жильё или авто как залог.

Как рассчитать проценты по ипотекеКак выбрать условия ипотекиКак рассчитать выплаты по ипотеке?

Способы подтверждения доходаИпотека с плохой кредитной историейПричины отказа банков в оформлении ипотеки

Ипотека без первоначального взносаПолная стоимость ипотекиМатеринский капитал при ипотеке

Выберите ипотеку

На строительство частного дома Квартира в ипотеку Оформить залог имущества под ипотеку

Ипотека на покупку комнаты Социальная ипотечная программа Ипотечный кредит многодетным семьям

Ипотека по 2 документам Ипотечное кредитование для коммерческой недвижимости

Условия и требования банков РФ

Ипотечное кредитование контролируется государством (ЦБ РФ). Все программы банков укладываются в границы, установленные законодательством. Поэтому условия в разных кредитно-финансовых организациях схожи.

Параметры ипотеки для покупки жилья на первичном рынке в топ-5 кредитно-финансовых организациях РФ по размеру активов:

Название банка	Процентная ставка, min %	Сумма ипотеки, max руб.	Первоначальный взнос, min %	Срок кредитования, max лет
Сбербанк	4,1	90% от стоимости кредитуемого имущества или 90% от оценочной стоимости залогового объекта недвижимости (85% – для зарплатных клиентов)	10% для зарплатных клиентов, 15% – для остальных категорий, 30% – для тех, кто не предоставил подтверждение дохода	30 лет (до 12 лет в рамках программы субсидирования ставки)
ВТБ	7,4 % (при ПВ от 50% или при рождении ребенка в текущем году)	60 млн	10	30
Газпромбанк	7,5	50 млн	10	30
Альфа-банк	6,5	50 млн	20% для готовой квартиры, 10% – для строящейся	30
РСХБ	7,5	60 млн	15	30

Выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит обратить внимание на программы банка, с которым у работодателя заключен зарплатный договор. Таким клиентам могут быть предложены сниженные процентные ставки и минимальный первоначальный взнос

Также следует оценить свои возможности: можно оформить выгодную ипотеку по государственной программе

Таким клиентам могут быть предложены сниженные процентные ставки и минимальный первоначальный взнос. Также следует оценить свои возможности: можно оформить выгодную ипотеку по государственной программе.

Особенности ипотеки без первого взноса

Ипотека, по которой отсутствует первоначальный взнос, рискованна как для кредитной организации, так и для самого заемщика.

До 2008 года ипотечные программы, не требующие накоплений, были широко распространены по всей России. На тот момент цены на недвижимость росли гораздо быстрее, чем удавалось накопить сумму, достаточную для первого взноса.

Однако грянувший экономический кризис привел к тому, что многим банкам пришлось отказаться от программ ипотечного кредитования без первого взноса. Причем случилось это даже вопреки более высоким ставкам по подобным программам.

Однако при оформлении ипотеки без первого взноса высоки риски не только кредитной организации, но и самого заемщика.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизится, существует вероятность, что заемщик останется должным банку даже после продажи ипотечной квартиры.

Многие заемщики считают, что ипотека для них является идеальным вариантом, который позволит заменить арендную плату внесением средств за собственную квартиру.

При этом следует учесть следующие обстоятельства:

1. обычно ежемесячные платежи по ипотеке значительно больше, чем арендные;
2. могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот период, когда уже необходимо платить за ипотеку, но от аренды еще нельзя отказаться (например, квартира еще не оформлена, ведется ремонт и другие причины).

Государство прилагает максимум усилий, чтобы сделать ипотеку более доступной. Поэтому активно развивается кредитование на покупку жилья с минимальным первоначальным взносом.

Сегодня АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), подразделения которого открыты в большинстве российских регионов, предлагает ипотечные программы со взносом 10%.

Но стоит иметь в виду, что подобные условия предусматривают заключение дополнительных страховых договоров. Вполне естественно это увеличивает сумму итоговой переплаты.

Большинство банков не приветствуют ипотеку без первого взноса, так как отсутствие накоплений могут свидетельствовать о низком доходе, а также недостаточно хорошо организованной финансовой дисциплине.

Если никаких проблем с этим не возникает, а остающихся средств будет достаточно для проживания, можно смело оформлять ипотечный кредит. При этом накопленные средства можно использовать как первоначальный взнос или как финансовый запас на случай каких-либо проблем.

Ипотечную программу без первоначального взноса найти бывает непросто. Поэтому у тех, кто не имеет средств для его оплаты возникает другой вариант оформления ипотеки – получить средства для первого взноса через потребительский кредит. О том, как взять потребительский кредит, мы уже рассказали в одной из предыдущих статей.

В этом случае следует иметь в виду, что ставка по такому займу гораздо выше. Но и погасить его удастся в гораздо более короткие сроки.

Тем, кто выбирает такой способ оформления ипотеки, стоит иметь в виду, что в первые годы платеж будет значительно выше, ведь оплачивать придется сразу два кредита. Именно поэтому нужно особенно тщательно оценить свои финансовые возможности.

Популярные варианты получения ипотеки без первого взноса

Как можно собрать деньги на первый взнос по ипотеке своими силами

Если у потенциальных заемщиков уже есть накопления, их можно положить в надежный банк на депозит. При существенной сумме накопленные проценты (до 12% годовых и больше) тоже будут немаленькими. Минусы способа — необходимость ждать минимум полгода и риски, присущие российской банковской сфере.

Также можно продать ценное имущество — имеющуюся недвижимость, машину, антиквариат и т.д. Недостатки те же: потребуется время на поиск покупателя, согласование выгодных продавцу условий, оформление документов. Если заемщику, членам его семьи удается найти дополнительную подработку, она тоже станет источником дохода. Однако, нужно быть осторожными с предложениями «быстрых денег», азартными играми, курсами «личностного роста» и прочими сомнительными авантюрами.

Если времени на сбор средств достаточно, можно накопить недостающую часть. Чтобы поддерживать финансовую дисциплину и повысить ежемесячную сумму, которую вы откладываете, придерживайтесь целевого подхода:

• составьте план по поиску источников дохода и обязательным расходам, заведите специальный блокнот для контроля финансов или установите соответствующую программу для смартфона;
• проведите ревизию личного имущества и составьте список ненужных вам вещей, которые можно быстро продать — это также поможет очистить дом от лишнего;
• оптимизируйте каждодневные расходы — ходите в магазин со списком покупок и не отклоняйтесь от него, сократите посещения кафе и развлекательных центров, бросьте курить (если курите), установите в доме счетчики воды и электричества, чтобы уменьшить коммунальные платежи;
• оформите доходную банковскую карту, чтобы перечислять на нее накопленные деньги и получать с суммы дополнительные проценты.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

ПµÃÂòøÃÂýÃÂù ò÷ýþàþÿûðÃÂøòðõà÷ðõüÃÂøú ÿÃÂø ÃÂþòõÃÂÃÂõýøø ÃÂôõûúø àñðýúþü (ÿþÃÂûõ ÿþôÿøÃÂðýøàúÃÂõôøÃÂýþóþ ÃÂþóûðÃÂõýøÃÂ). ÃÂÃÂûø ò÷ýþàþúð÷ÃÂòðõÃÂÃÂàüõýÃÂÃÂõ, ÃÂõü ñÃÂûþ þóþòþÃÂõýþ ÃÂðýõõ, ÃÂþ ôõûþ þÃÂÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàýð ÿõÃÂõÃÂüþÃÂÃÂ. ÃÂþóôð þý ñþûÃÂÃÂõ, ÃÂþ ÃÂÃÂõñÃÂõüðàÃÂÃÂüüð òýþÃÂøÃÂÃÂàò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ò÷ýþÃÂð, ð þÃÂÃÂðòÃÂðÃÂÃÂàâ ýð ÃÂðÃÂÃÂøÃÂýþõ ÿþóðÃÂõýøõ þÃÂýþòýþóþ ÷ðùüð.

ÃÂÃÂôð öõ ÷ðÃÂõü ýðÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýÃÂù ò÷ýþàÿþ øÿþÃÂõúõ? ÃÂý ÿþÃÂÃÂÃÂÿðõàýð ÃÂÃÂõàÿÃÂþôðòÃÂð (ÃÂø÷øÃÂõÃÂúþüàûøÃÂàâ õÃÂûø ÿþúÃÂÿðõÃÂÃÂàýõôòøöøüþÃÂÃÂàýð òÃÂþÃÂøÃÂýþü ÃÂÃÂýúõ, ÃÂÃÂøôøÃÂõÃÂúþüàâ õÃÂûø ÿþúÃÂÿúð ÿÃÂþøÃÂÃÂþôøàò ýþòþÃÂÃÂÃÂþùúõ).

ÃÂþàÃÂðú òÃÂóûÃÂôøàÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂð ÿþ òýõÃÂõýøàÿõÃÂòþóþ ò÷ýþÃÂð:

1. ÃÂÃÂø þñÃÂðÃÂõýøø ò ñðýú à÷ðÃÂòúþù ýð ÿþûÃÂÃÂõýøõ øÿþÃÂõÃÂýþóþ ÷ðùüð úûøõýàþñÃÂ÷ðý ôþúÃÂüõýÃÂðûÃÂýþ ÿþôÃÂòõÃÂôøÃÂàýðûøÃÂøõ ôõýõó.
2. ÃÂÃÂõôøÃÂþàþÃÂúÃÂÃÂòðõàýð øüà÷ðõüÃÂøúð ÃÂÃÂõÃÂ.
3. ÃÂþÃÂûõ þôþñÃÂõýøàÃÂôõûúø ò ÃÂÃÂþàöõ ôõýàøûø ÃÂÃÂÃÂàÃÂðýÃÂÃÂõ òýþÃÂÃÂàþóþòþÃÂõýýÃÂàÃÂÃÂüüàýð þÃÂúÃÂÃÂÃÂÃÂù ÃÂ/à(ýðûøÃÂýÃÂü øûø ñõ÷ýðûøÃÂýÃÂü ÿÃÂÃÂõü).

Как внести первоначальный взнос?

Средства первоначального взноса получает продавец недвижимости (частное лицо или застройщик). Заёмщик может передать деньги любым доступным способом — наличными или банковским переводом. Если недвижимость приобретается напрямую у застройщика, то первоначальный взнос оплачивается либо по реквизитам, либо в офисе продаж данной строительной компании.

Сумму первоначального взноса необходимо перевести продавцу до подписания кредитного договора. Это можно сделать непосредственно перед заключением сделки в присутствии ипотечного менеджера. Факт выполнения требований, касающихся наличия первоначального взноса, подтверждается следующими документами:

1. Распиской, полученной от продавца. Документ заполняется от руки в свободной форме. В расписке следует отметить персональные и паспортные данные сторон, указать сумму взноса и назначение платежа, а также характеристики приобретаемого объекта недвижимости.
2. Предварительным договором купли-продажи. Такой договор имеет типовую форму и оформляется ещё на этапе работы с кредитной заявкой. Он обычно входит в пакет документов по недвижимости. Помимо основных параметров сделки, в договоре купли-продажи стороны могут оговорить размер первоначального взноса.
3. Документом, подтверждающим право заёмщика на получение денежных средств из бюджета, которые будут использованы для частичной оплаты кредитуемого объекта недвижимости. К таким документам относится сертификат на материнский капитал, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа (для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения).
4. Выпиской об остатке средств на счёте. Выписка подтверждает, что заёмщик действительно располагает средствами, необходимыми для оплаты первоначального взноса. Эти деньги можно перевести продавцу недвижимости уже после подписания кредитного договора, но до оформления регистрации прав собственности на объект.
5. Чеком или платёжным поручением. Указанные документы потребуется предъявить, если клиент совершил оплату в пользу юридического лица.

Предоставление указанных документов необходимо для того, чтобы банк мог оценить финансовую дисциплину заёмщика и удостовериться в том, что клиент способен выполнить условия ипотечной программы. Если по каким-либо причинам сделка не состоится, покупатель сможет вернуть сумму первоначального взноса на основании расписки, предварительного договора купли-продажи или других платёжных документов.

Программы кредитования для молодой семьи

m http-equiv=»Content-Type» content=»text/html;charset=UTF-8″>g class=»wp-image-38 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg» alt=»» width=»317″ height=»269″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg 550w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9-300×254.jpg 300w» sizes=»(max-width: 317px) 100vw, 317px»>При желании взять ипотеку молодая семья может воспользоваться несколькими льготными программами, которые могут сейчас предложить банки. Помимо Сбербанка, такие предложения актуальны во многих других финансовых учреждениях. Но предварительно стоит уточнить на месте, какие именно льготы предоставляются молодым семьям с детьми или без них.

Ипотека под залог недвижимости.

Оформить выгодный долгосрочный кредит на приобретение жилья молодой семье реально без вступительного взноса, если предоставить банку залог в виде недвижимости. Это в том случае, если на время обременения заемщик не планирует проводить с недвижимостью какие-то сделки.

В подобной ситуации ипотеки молодой семьи без первоначального взноса величина процентной ставки будет чуть выше. Только при этом максимальный лимит кредита будет не более 90% от залоговой стоимости.

Стандартные условия нецелевого кредита под залог недвижимого имущества:

• годовой процент – 13-14%;
• лимит – от 500000 до 10000000 руб.;
• период рассрочки – до 20 лет.

Залогом может стать квартира, жилой дом или земельный надел (п.1 ст. 130 ГК РФ).

Займ на основе федеральной программы «Молодая семья»

Требования, которым должны удовлетворять семьи, желающие вступить в программу:

• совокупный возраст супругов – 70 лет (каждому по 35 лет и не больше);
• наличие российского гражданства;
• потребность в расширении или улучшении жилой площади, если она не соответствует санитарно-техническим критериям (прописано в ст. 15 и ЖК РФ);
• стабильный доход, позволяющий без проблем выплачивать ипотечный займ.

Желающим действовать на основе федеральной целевой программы предварительно потребуется встать в очередь как нуждающимся в улучшении условий проживания. Для этого потребуется собрать немало документов и подать их в уполномоченный орган. Как только подходит очередь семье выдают сертификат. Затем можно молодой семье приступать к оформлению ипотеки без первоначального взноса и поиску подходящего жилья.

Данный проект позволяет потратить выделенные средства на следующее:

• купить жилье на первичном или вторичном рынке;
• вложиться в домострой;
• уплатить первоначальный взнос по ипотеке;
• частично погасить тело уже имеющегося ипотечного займа.

Условия программы «Молодая семья» могут различаться по регионам. Главное, чтобы у заемщика не было жилья в собственности, а если оно есть, то нуждалось в капитальном ремонте или было признано в аварийном состоянии.

С участием материнского капитала.

Молодые семьи с двумя и более детьми имеют возможность воспользоваться материнским сертификатом для погашения первичного взноса ипотеки. Только принимают во внимания такие правила:

• заявителем на ипотеку может выступать только лицо, владеющее сертификатом;
• необходимо составить долевое состояние, согласно которому после полной выплаты кредита детям будут выделены определенные доли в купленной квартире.

Материнский капитал надо предъявить в банк, на основании чего будет составлен дополнительный договор. В дальнейшем он покроется средствами, поступившими из госбюджета. После приобретения квартиры следует обратиться в ПФР с заявкой о переводе маткапитала в счет погашения ипотечного взноса. Средства поступают из Пенсионного фонда в течение месяца.

Военная ипотека.

Еще один способ избежать личных финансовых вложений на начальном этапе по ипотеке – это предложение для военнослужащих. Данное положение регламентируется статьей 9 ФЗ №-117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

На участника этой программы открывается накопительный счет, на который из местного бюджета перечисляются взносы на протяжении прохождения гражданином военной службы. Спустя 3 года после регистрации в НИС, военный сможет эти накопления потратить на первый взнос по ипотеке. В банк ему надо представить соответствующий документ – свидетельство целевого жилищного займа.

Последующие взносы по ипотечному займу продолжает вносить государство. В результате купленная квартира на все время выплат находится в залоге одновременно у банка и государства (ст. 77 ФЗ РФ № 102).

Когда нет денег на первый взнос: варианты действий

Имея стабильный заработок, даже без особых накоплений всегда есть возможность обзавестись собственной недвижимостью. Если нет достаточной суммы на руках, есть возможность получить ее или использовать программы, не требующие от заемщика дополнительного финансирования кроме регулярных ипотечных платежей.

Выбор действий зависит от возможностей клиента, индивидуальной ситуации, и, конечно, его активности в процессе согласования всей процедуры.

Под залог имеющейся собственности

Помимо стандартных банковских продуктов есть специализированные предложения, внедряемые финансовыми организациями с целью привлечения клиентов. Например, в банке Левобережный есть продукт «Переезд», предусмотренный для отдельных жизненных ситуаций. Банк предоставляет кредит на первый взнос, в то время как сама ипотека оформляется в любом учреждении по выбору клиента. Средства выдаются под залог имеющейся недвижимости, поэтому программа не подходит для покупки первого, единственного жилья.

После того, как заемщик оформит ипотеку и купит новое жилье, он сможет погасить займ на первоначальный взнос из собственных средств, либо расплатиться вырученными от продажи имеющейся собственности средствами.  Кредит выдается под 17,5-19,0% годовых.

Являясь, по сути, кредитом для покупки недвижимости, программа не требует отчета о целевом расходовании средств, а залоговым обеспечением становится жилье, которым уже владеет заемщик.

Программа под залог жилья успешно используется при получении средств на развитие бизнеса или приобретения собственности, которая по своим характеристикам не подходит под критерии классической ипотеки.

Подобное предложение есть в большинстве крупных финансовых структур. Например, в Сбербанке можно получить нецелевой кредит с залоговым обеспечением на следующих условиях:

• Сумма — от полумиллиона рублей (не более 10 миллионов рублей).
• Максимальный размер ссуды рассчитывается, исходя из 60% от оценочной стоимости объекта залога.
• Длительность погашения – до 20 лет.
• Процентная переплата – от 14,0% в год.

Нецелевой займ на первый взнос

Кредиты под залог имеют один существенный недостаток – применяемая ставка выше, чем при обычной ипотеке, что влечет серьезные дополнительные расходы на обслуживание процентов. Экономически более целесообразно воспользоваться краткосрочным потребительским займом для внесения первого взноса по ипотеке.

Данная схема подходит для заемщиков с хорошим доходом, ведь на первых порах после оформления ипотеки придется не только выплачивать ипотеку, но по гасить потребительский кредит. Только в полной уверенности в возврате суммы можно использовать данный способ получения жилья. В противном случае, столкнувшись с непосильным кредитным бременем, заемщик рискует потерять квартиру и должен будет выплатить банку штрафы и неустойки за просрочки.

Еще один нюанс, который необходимо предусмотреть до того, как перейти к активной фазе оформления кредитов: предоставляя ипотеку, банк проверяет платежеспособность человека, оценивает его доходы с учетом текущих кредитных и других финансовых обязательств. При назначении суммы кредитной линии банк исходит из среднедушевого дохода всей семьи. Кредит на первый взнос оформляют только после одобрения основной ипотеки, накануне заключения ипотечного соглашения. И даже в этом случае, присутствует риск получения отказа от основного кредитора или снижении суммы займа с учетом уже взятого потребительского кредита.

Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

• «Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
• «Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
• «Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
• «Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
• «Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
• «Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

ВТБ24

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

• «Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
• «Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
• «Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
• «Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
• «Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
• «Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.

Россельхозбанк

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

• «Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
• «Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
• «Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
• «Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
• «Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
• «Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .

Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

• Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
• Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
• В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Важно! Документы на приобретаемый объект недвижимости надо предоставить не позднее 90 дней с того момента, как принято положительное решение по ипотеке.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

• Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
• Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.

Важно! Начиная с 12 марта 2020 года, подать заявление о распоряжении МСК можно сразу в банк, минуя ПФ РФ. Кредитор самостоятельно передаст в Пенсионный фонд решение об одобрении заявки на ипотеку и необходимые документы.

Как уменьшить первый взнос по ипотечному кредиту?

Снизить первичную выплату собственных средств возможно, но банку в подобной ситуации нужно будет предоставить какие-то дополнительные гарантии. Этот аспект следует предварительно обговаривать с банковским менеджером. На подобные уступки идут многие финансовые учреждения.

Какие существуют варианты снижения первоначального взноса:

• Привлечение добропорядочных поручителей и платежеспособных созаемщиков. На первых будет возлагаться ответственность при невозможности вернуть долг заемщиком, вторые – учитываются при подсчете дополнительного дохода.
• Внесение залога. В этом качестве может выступать любое ценное имущество, находящееся в собственности клиента. Его стоимость определяется оценщиком.
• Задействование льготных государственных программ. Являясь их участником, соискатель может рассчитывать не только на понижение первого взноса, но и процентной ставки.

Последний случай был частично уже рассмотрен ранее. К этому стоит присовокупить еще ряд показателей, способствующих уменьшению взноса:

• Бюджетные работники или служащие муниципальных, или государственных организаций, которые не имеют личной жилплощади или оно не соответствует нормативам закона. Тогда можно претендовать на Социальную ипотеку, по которой предусмотрена сниженная ставка в 9,5% и минимальный взнос 10%.
• Числящиеся на учете в местной администрации, как люди, нуждающиеся в улучшении жилых условий. Тогда можно претендовать на помощь от государства по программе «Жилище» или «Молодая семья» (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»). Здесь размер госфинансирования зависит от категории граждан. Так, молодым семьям полагается 30-35% от цены приобретаемого жилья.

Иначе говоря, снизить величину первичных вложений при оформлении ипотечного займа смогут не все, а только отдельные слои населения.

Чем выгоден первый взнос?

Вложение определенной суммы на начальном этапе оформления ипотеки выгодно для обоих сторон. Для банка это может значить подтверждение финансовой состоятельности клиента и гарантией, что и в дальнейшем он будет так же исправно исполнять свои долговые обязательства.

Для заемщика тоже присутствуют определенные плюсы, а именно, получение более выгодных условий:

• сокращение срока выплаты кредита;
• уменьшение годовой процентной ставки;
• снижение кредитуемой суммы, что влияет на расчет страховки (чем меньше займ, тем дешевле обойдется полис);
• повышение вероятности одобрения заявки.

В случае внесения большого первого взноса есть возможность получить одобрение даже при плохой кредитной истории.

Нюансы и риски

ion class=»infoblock»>

Безусловно, предложение от банка взять ипотечный кредит со сниженным первым взносом, заманчивое. Но не стоит забывать о существующих рисках. Главный из которых – это ненадежность. Крупные банки не нуждаются в таком шаге, чтобы привлечь к себе клиентов. А вот небольшие финансовые организации пытаются так заинтересовать заемщиков. Поэтому при выборе кредитного учреждения лучше отдавать предпочтение проверенным.

Все представленные варианты ипотечного кредитования с первичным платежом 10% не значит, что заемщик не может внести большую сумму. При увеличении первичного взноса уменьшается кредитуемая сумма, соответственно, придется меньше переплачивать по процентам.

Несмотря на то, что ипотека с первоначальным взносом десять процентов является довольно редким банковским продуктом, выгода его очевидна. Так что стоит ее рассмотреть, особенно тем людям, которые не в состоянии сразу отдать солидный капитал по ипотеке. Поскольку для большинства граждан это чуть ли не единственный способ заполучить собственное жилье, то подобный вариант пользуется большим спросом. А при правильном планировании такой кредит может быть вполне удобным и продуктивным.