Созаемщик без подтверждения дохода

Поручитель в ответе за заемщика

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями?

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

• поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
• не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
• некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
• на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Заёмщик

Заёмщик микрофинансовой организации – это организация, индивидуальный предприниматель или частное лицо, которые участвуют в оформлении договора займа в качестве одной из сторон.

Права заёмщика прописывают в договоре кредитования. Заёмщик вправе:

• использовать кредитные деньги на цели, перечисленные в договоре;
• до момента подписания точно знать величину процентных ставок, размер комиссии, механизм расчета ежемесячных выплат и другие достоверные сведения в полном объеме;
• знать условия досрочного возвращения займа.

Получая деньги в МФО, заёмщик вступает с кредитной организацией в правовые отношения и берёт на себя следующие обязанности:

1. своевременно и полностью возместить сумму долга и начисленных за период процентов в обозначенные договором сроки;
2. внимательно изучить пункты кредитного договора, в том числе дополнительные условия и ;
3. указать достоверные точные персональные сведения о себе на момент оформления договора и сразу информировать кредитора об изменениях в личных данных.

Среднестатистический «портрет» заёмщика составляют сами микрофинансовые организации. По результатам исследований, чаще всего заёмщиком МФО становятся люди молодого возраста – от 18 до 36 лет, которые:

• официально не состоят в браке;
• имеют высшее образование (законченное или нет);
• работают в офисе или в сфере торговли;
• получают ежемесячно 30-40 тыс. руб.;
• имеют отдельное жильё или живут с родителями;
• берут кредит, чтобы пройти лечение, купить сезонную одежду или поехать в отпуск.

Чтобы стать заёмщиком микрофинансовой организации, нужно соответствовать минимальному набору условий. Потенциально любой человек или организация могут подписать договор с МФО.

Единственная категория, которой будет дан 100% отказ – мошенники, изначально не планирующие возвращать долг.

Предупреждение!

Выше всего вероятность стать заёмщиком микрофинансовой организации у граждан и организаций, которые приглашают поручителя или предоставляют имущество в залог.

Понятие «заёмщик» следует отличать от терминов «поручитель» и «созаёмщик». Чтобы стать поручителем, необходимо подтвердить документами наличие постоянной стабильно оплачиваемой работы.

Созаёмщика приглашают, если заёмщику не хватает денежных гарантий для оформления крупного кредита. В таком случае МФО принимает решение, исходя из совместного дохода партнёров.

Надежный заемщик микрофинансовой организации: кто он

Каждая кредитная организация, рассматривая заявку на кредит или займ, в первую очередь стремится определить надежность и платежеспособность заемщика.

За последние годы, количество различных кредитных продуктов и предложений постоянно растет. Россияне привыкают занимать в долг по-современном.

Многие предприятия выплачивают зарплату на карты Visa или Master Card. Электронные деньги уверенно входят в жизнь и старшего поколения.

Пенсионеры получают пенсию на на банковские карты. Широкое распространение карт обусловлено их удобством и широким распространением платежных терминалов. Так же многие банковские карты могут использоваться как кредитные карты, то есть владелец может уходить в минус.

Внимание!

Кому же, все-таки, больше всего доверяют российские банки? По сообщению портала Банки.ру, охотнее всего одобряют заявки государственных служащих и представителей вооруженных сил.

Так, из всех поступающих от госслужащих заявок на кредит банки одобряют 70,31%, от сотрудников вооруженных сил — 66,93% и от занятых в сфере образования — 65,54%.

Кроме того, самыми надежными, по мнению российских банков, заемщиками являются и финансисты: процент отказов по заявкам данной группы трудящихся едва превышает 35% от общего числа заявок.

Самыми нежелательными заемщиками российские кредитные организации считают представителей ресторанного бизнеса, которым одобряют только 47,53% заявок, детективов — 45,04% одобрений и строителей — таким потенциальным заемщикам не одобряют почти 57% кредитных заявок.

Это интересно: Активы и пассивы предприятия — что это такое

Советы и рекомендации

Для того чтобы максимально себя защитить, необходимо изучить нюансы: обязанности и права поручителя в ГК РФ. Соглашаясь на такую роль, стоит понимать: оказываете поддержку не только морального характера, но и ставите на кон свою репутацию, именно поэтому детально изучите договор и определите, какие на вас возложены обязательства. С целью минимизации риска, помните о 3 правилах:

1. Выступайте поручителем только того человека, кого знаете долгое время и уверены в его финансовой стабильности.
2. Изучите текст договора, определив изначально, чем рискуете.
3. Сохраняйте на руках все документы, подтверждающие вашу роль, суммы кредита, выплат.

На рынке популярна «услуга», которая разумеется проводится «серым методом». Человек нуждается в деньгах, он ищет не только варианты, где взять кредит, но и предлагает выступить поручителем абсолютно незнакомому лицу, но которое соответствует всем банковским требованиям. За это такой человек получает комиссионные, но риск весьма велик, что займ не будет выплачен в полной мере. Для сравнения: оформить карту «Мир» можно без поручителя и даже удаленно.

Выступая поручителем, можно помочь другу или родственнику получить займ, но в случае невозможности выплаты, рискуете потерять свое имущество, средства и испортить кредитную историю. При этом рекомендую внимательно читать условия договора и тщательно все обдумать перед тем, как его подписывать. Опыт поручительства доступен во многих странах мира и является полноценной частью финансовой культуры.

 
По неофициальным данным более 20% всех кредитов свыше 1 млн. рублей оформляются с привлечением поручителя.

Остается пожелать, чтобы будучи поручителем у вас никогда не было сопутствующих проблем, а если вам понадобиться такой человек, тогда быстро его нашли.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

• быть гражданином РФ;
• иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
• обладать дееспособностью;
• достигнуть возраста 21 года;
• иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
• являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
• иметь чистую кредитную репутацию;
• быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

• своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
• сообщать об обременении своего имущества;
• передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
• выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права заемщика

К сожалению, права заемщика не столь обширны и состоят всего из двух пунктов. Так, дебитор имеет права:

• погасить займ досрочно;
• оспорить кредитный договор по безденежности.

Дебитор имеет право погасить займ досрочно – кажется, что это большое преимущество

Однако тут следует обратить внимание на один нюанс. Досрочное погашение может быть без дополнительных платежей, в таком случае заемщик платит только сумму основного долга и проценты за фактическое пользование кредитом

Но иногда кредитным договором предусмотрено досрочное погашение займа только при условии, если дебитор, несмотря на то, что возвращает сумму долга досрочно, должен оплатить проценты не за фактическое использование, а за весь период, на который заключен кредитный договор.

Дебитор получает право оспаривания кредитного договора по безденежности в том случае, когда сделка заключена, а денег заемщик фактически не получил. В случаях с банком или микрофинансовыми организациями сложностей не возникает. Тут бремя доказывания того, что деньги заемщику перечислены, лежит на кредиторе. Факт перечисления платежа легко доказать копией чека, выпиской из банковского счета и другими документами.

Сложнее ситуация обстоит с займом между физическими лицами. Нередко возникают споры о том, что расписка написана, а займ фактически не передан или передана иная сумма, нежели указанная в расписке. Во избежание недопонимания между кредитором и заемщиком в расписке должно быть прямо указано не о намерениях взять в долг, а о том, что указанная сумма получена, а кредитор должен расписаться в том, что передал именно ту сумму, которую указал в расписке заемщик. Грамотно составленный образец расписки можно посмотреть на нашем сайте.

Условия для заключения кредитного договора

Заключение договора с банком состоится после тщательной проверки клиента на предмет платежеспособности. Это позволяет снизить риски, связанные с несвоевременным возвратом денежных средств или невозможностью вернуть долг.

Во время проверки банк учитывает ряд факторов, указывающих на благонадежность заемщика:

• Дееспособность клиента.
• Кредитная история. В кредитной истории отражается информация о финансовых отношениях заемщика с банком. Учитывается сумма займа, сроки погашения задолженности и процентная ставка по кредиту.
• Возраст. Банки склонны выдавать денежные займы людям, возрастом от 20 до 60 лет (возрастные границы могут изменяться в зависимости от требований конкретной организации).
• Стабильные доходы и финансовая состоятельность (подтверждаются документами с места работы).
• Наличие постоянной регистрации в пределах города, в котором человек планирует получить кредит.

Требования каждой финансовой организации индивидуальны. В зависимости от назначения кредита, могут потребоваться дополнительные документы от заемщика: справка о составе семьи, семейное положение, количество детей.

В микрофинансовых организациях, которые также занимаются кредитованием населения, достаточно одного паспорта.

Но обычно упрощенная схема выдачи ссуды оборачивается резко увеличенной процентной ставкой, короткими сроками погашения долга и сниженной суммой кредита.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
Поручитель	Созаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.	Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.	Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).	Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.	Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита

Обязанности заемщика перед кредитором

После получения транша заемщик обязуется вернуть всю сумму кредитору в оговоренные сроки с учетом процентов за пользование кредитом.

Обязанности заемщика:

1. Получатель ссуды обязуется погашать долговые обязательства в соответствии с условиями, прописанными в договоре. При этом, если он выплачивает задолженность раньше срока, это не является основанием для снижения процентов по кредиту или снятия штрафных санкций, если с его стороны были допущены нарушения.
2. Заемщик имеет право изменить свое решение о взятии денежной суммы в долг, если это оговорено в договоре. При этом он обязан поставить в известность кредитора до того, как он получил деньги в пользование.
3. Если клиент взял целевой кредит, банк имеет право контролировать расходование средств. В свою очередь заемщик обязан предоставить доступ к этой информации. Порядок и периодичность контроля стороны оговаривают до подписания договора.

Если должник не выполняет условий соглашения, заимодавец имеет право обратиться в суд для возвращения ссуды. Если кредитором выступал банк, он может передать долг коллекторскому бюро для взыскания долга.

Договор займа налагает на заемщика следующие обязанности

1. В отличие от кредита, который по определению выдается только под процент, заем может быть и беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре. Если же о сумме процента в договоре ничего не сказано, заемщик обязан по требованию заимодавца уплатить процент, равный ставке рефинансирования на тот момент, в который произведена оплата долга или его части.
2. Однако, есть случаи, когда договор по умолчанию считается беспроцентным и не несет обязанности для заемщика оплачивать проценты: если сумма займа не существенна, если заем никак не связан с предпринимательской деятельностью какой-либо из сторон, и если заем выдан в вещественной форме.

В современной практике кредитования наблюдается следующая тенденция: кредиты выдаются созаемщикам, несущим солидарную ответственность перед кредитором. Лица или организации становятся созаемщиками, заключая соответствующее соглашение.

Некоторые категории заемщиков по умолчанию несут солидарную ответственность по обязательствам, например, законные супруги, если иное не предусмотрено брачным договором. Нормы права, действующие по отношению к заемщику, справедливы также и для созаемщиков.

Права и обязанности созаемщика

Заключая договор ипотеки в качестве созаемщика, необходимо помнить о тех правах, которые он дает и обязанностях, которые накладывает.

Права

Созаёмщик ипотечного кредита становится полноправным участником договора и после завершения выплат получает право на часть купленной квартиры. Размер такой доли согласовывается самими кредитуемыми в любой момент выплат.

Гражданин может стать созаёмщиком по нескольким различным кредитам. Для этого его доходы должны одновременно удовлетворять условиям всех банков, и он должен обладать хорошей кредитной историей.

Обязанности

Созаемщик принимает на себя в договоре те же обязательства, что и главный заёмщик. Все они указываются в тексте ипотечного договора. Так, например, в нем может быть указана очередность платежей при погашении кредита, степень ответственности каждого за неисполнение договора и т.п.

Если созаёмщик не собирается принимать в собственность свою часть имущества, это не освобождает его от обязанности уплаты платежей.

Ответственность

Гражданский кодекс предусматривает солидарную, т.е. общую ответственность по ипотечным кредитам, и, если один из заемщиков отказывается выполнять свои обязательства, то банк начинает требовать уплату взносов к оставшимся созаемщикам. После оплаты кредита заемщик, выполнивший свои обязательства полностью, может обратиться в суд для взыскания понесенных убытков с тех, кто нарушил первоначальные договоренности.

Страхование

Страхование призвано защитить заемщиков и банк от форс-мажорных ситуаций, препятствующих выплате ежемесячных взносов, например, гибель заемщика или потеря его трудоспособности.

Каждый созаёмщик страхует свою часть выплат. При наступлении страхового случая долг пострадавшего будет покрыт страховой компанией, а остальные заемщики продолжат выплачивать свои части кредита.

Кредитная история

Процесс выплат всех участников сделки фиксируется в Бюро кредитных историй, и эти сведения хранятся там в течение 15 лет. Основной заемщик может не погасить свою часть долга, и этим он испортит репутацию себе и своему созаемщику. В результате тот окажется в перечне неплатежеспособных клиентов и не сможет впоследствии получить кредит самостоятельно.

Кто может являться заемщиком?

Как уже говорилось выше, получателем денежных средств или заемщиками могут быть юридические либо физические лица. Кто конкретно относится к этим группам?

Юридические субъекты – предприятия или организации, имеющие в своем ведении либо эффективном управлении имущество, которым они обязаны отвечать по своим долгам. Эти лица могут приобретать от имени компании и осуществлять гражданские права, исполнять обязанности, выступать в суде.

Юридические лица делятся на коммерческие и некоммерческие организации. Для коммерческого предприятия итогом деятельности считается извлечение прибыли. Для некоммерческого получение прибыли не является целью. Последние могут иметь форму кооператива, религиозной или общественной организации, благотворительного фонда. Также юридические субъекты можно разделить на государственные и негосударственные предприятия.

Индивидуальные предприниматели – физические лица, которые занимаются делом, приносящем прибыль в собственный карман, имеют государственную регистрацию с закрепленным статусом, но без образования юридического лица.

Заемщики — физические лица – граждане, обладающие обязанностями и определенными правами. Эти субъекты имеют право проводить хозяйственные операции от своего имени, заключать сделки, соглашения и договоры, вступать в экономические отношения с юридическими и иными лицами, регулировать их.

Что обязан делать поручитель и на что вправе претендовать

Права и обязанности поручителя определены и ограничены не только законом, но и положениями кредитного соглашения. При этом процесс реализации его обязанностей напрямую связан с невозможностью исполнения заемщиком обязательств. Это означает, что кредитор не имеет права автоматически переложить обязательства заемщика на поручителя после допущения последним просрочки по выплате ипотеки.

Тем не менее, поручитель обязан по условиям кредитного соглашения исполнить обязательства заемщика, если тот в определенный момент не сможет сделать это самостоятельно. В таком случае процедуре переложения обязательств на другого участника соглашения будет предшествовать процедура досудебного и судебного урегулирования конфликта.

В результате кредитор, исходя из условий договора с учетом вида ответственности, которая может быть применена к поручителю (солидарная или субсидиарная), вправе потребовать от него:

• выплаты штрафных санкций;
• погашения суммы основной задолженности и начисленных на нее процентов;
• оплаты судебных расходов.

Кроме того, при наличии судебного акта о возложении обязательств заемщика на поручителя, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств, в том числе за счет имущества должника.

Важно понимать, что последствием судебного разрешения конфликта будет испорченная кредитная история участника сделки, так как сам факт судебного урегулирования спора ставит под сомнение репутацию поручителя.

Что касается прав, таковыми поручитель наделяется после того, как исполнит обязательства заемщика. Согласно положениям статьи 365 ГК РФ кредитор обязан передать свои права поручителю, исполнившему обязательства заемщика, в том числе права, которыми он наделяется как залогодержатель.

В результате поручитель, погасивший кредит, вправе потребовать от заемщика компенсации понесенных им расходов в порядке регресса. А при благоприятном исходе дела не исключено, что выплативший ипотеку гражданин отсудит у заемщика часть принадлежащего ему имущества, например, долю в ипотечной недвижимости, соразмерную по стоимости величине понесенных убытков.

Возможно будет интересно!
Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо, отвечающее требованиям кредитора и обладающее соответствующим уровнем платежеспособности. При этом поручитель в отличие от заемщика не может рассчитывать на предоставление налогового вычета, так как лишен права претендовать на приобретенный за счет средств займа объект.

Однако, поручитель имеет право на освобождение от возложенных на него кредитным договором обязательств, если:

1. Заемщик скончается. В таких случаях долг умершего гражданина, равно как и его имущество, переходит к преемникам по закону либо по завещанию;
2. Юридическое лицо, выступающее в качестве заемщика, ликвидируется;
3. Банк внесет изменения в содержание кредитного соглашения без согласования с поручителем;
4. Истечет период действия договора поручительства;
5. Обязательство будет переведено на иное лицо без согласия поручителя.

Важно отметить еще один момент. Если поручитель скончается, его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам в объеме, не превышающем объем унаследованного ими имущества.

Виды кредитов и займов для заемщиков

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают своим клиентам широкий спектр кредитных и заемных средств.

Юридические лица и предприниматели, занимающиеся индивидуальной деятельностью, могут оформить следующие виды ссуд:

• на приобретение основных средств, которые необходимы предприятию для ведения деятельности (недвижимость, земельные участки, автотранспортные средства, самоходная и специальная техника, оборудование и т. д.);
• на пополнение оборотных средств – для текущего осуществления дел;
• на инвестиционные цели – вложение средств в инвестиции;
• лизинговые и факторинговые услуги;
• рефинансирование ссуд, оформленных в других финансовых учреждениях;
• нецелевые кредиты.

Физические лица как заемщики вправе воспользоваться такими кредитами и займами, как:

• ипотечные ссуды для приобретения жилой недвижимости;
• автокредиты на покупку автомобиля;
• на потребительские цели – для использования на личные нужды;
• кредитные карты;
• рефинансирование.

Можно ли выйти из созаемщиков?

Может возникнуть и ситуация, когда созаемщик больше не может или не хочет принимать участие в погашении кредита. И в этом случае, задается вопрос – можно ли отказаться от своих обязательств? Перестать быть одним из участников договора можно, однако одного желания для этого будет недостаточно.

Обычно, кредиторы не слишком хотят прекращать сотрудничество с созаемщиками, так как впоследствии этого может возникнуть множество дополнительных проблем.

Но все же, несмотря на это, по закону у созаемщика есть право на:

1. Требование о прекращении выполнения своих обязанностей по кредиту;
2. Изменение содержания кредитного соглашения;
3. Оспаривание договора.

Практика показывает, что на утвердительное судебное решение больше шансов, если разногласия возникли именно с банком, а не с заемщиком

Но для того, чтобы совершать данные действия, придется добиться согласия всех оставшихся участников сделки. Если же основное лицо или кредитор откажут в этом, то придется обращаться к суду.

Если же разногласий нет, то есть несколько вариантов того, как выйти из созаемщиков:

• Заключить дополнительный договор о том, что с данного лица снимаются все обязательства по кредиту;
• Составить новое кредитное соглашение, уже без заемщика. В этом случае, можно либо найти нового, либо не привлекать иных лиц вовсе;
• Разделить кредитные обязательства равноправных участников сделки. Придется заключить два новых соглашения, и кредитор будет работать с данными лицами по отдельности.

Полезное видео:

Кто может быть созаемщиком?

Исходя из требований банка, где оформляется ипотека, созаемщиком имеет право стать как родственное, так и третье лицо. Среднее количество созаемщиков не превышает предела в 5 человек, и определяется индивидуальными условиями банка.

При оформлении ипотечного кредита, например, супругом, его родственное лицо – супруга, в обязательном порядке привлекается, как созаемщик. Но существует нюанс – если между супругами заключен брачный договор, определяющий их имущественные отношение, тогда один из них может стать заемщиков без участия второго.

Обязательные требования к созаемщику:

• Возраст от 18 лет;
• Непрерывный стаж работы от 6 месяцев;
• Иметь постоянное место работы и официальный доход.

Список документов, предоставляемый при оформлении созаема:

• Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
• Код налогоплательщика(ИНН);
• Свидетельство о пенсионном страховании;
• Справка с места жительства;
• Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
• Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
• Справка 2-НДФЛ;
• Документ об образовании.

Перечень документов может отличаться и зависит от требований конкретного банка. Не исключено, что к нему добавится военный билет, водительское удостоверение.

При каком типе кредита нужны созаемщики?

В подавляющем большинстве, созаемщики являются обязательным условием при:

• Ипотечном кредите;
• Автокредите;
• Займе для молодой семьи;
• Ссуде для приобретения жилья студентам.

Созаемщики по ипотечному кредиту должный прибегнуть к оформлению договора. В нем четко прописывается размер доли в жилье для каждого участника сделки, объем вносимых средств и срок выплаты кредита.

Важно!

• Для лиц, выступающих в роли созаемщиков по ипотечному кредиту с материнским капиталом, существуют некие ограничения. К ним относятся минимальный возраст от 18 лет, а также невозможность пенсионеров участвовать в созаеме.
• Созаемщики по потребительскому кредиту, в случае неуплаты основным заемщиком кредита, имеют право на товар, приобретенный ключевым должником.