Битва продуктов: кредитная карта vs потребительский кредит

Какими бывают кредиты для физических лиц?

Потребительские займы в целом выдаются на 1-2 года, иногда и на больший срок. Их суммы различаются, но редко превышают объем кредита под залог автомобиля или недвижимости (ипотеки). Хотя крупные банки активно предлагают обычные потребкредиты в районе 1 млн рублей.

В таких «товарных» кредитах граждане получают возможность взять холодильник, плазменную телевизионную панель, ноутбук или другие вещи в рассрочку, почти без процентов. Они включены в саму стоимость товара.

Кредиты в современных банках и МФО делятся на следующие виды.

1. Нецелевые. Они выдаются на счет кредитной карты или наличными. Их отличает повышенная процентная ставка, меньшие размеры кредитования, если сравнивать такие займы с целевыми. Как утверждает аналитика, этот тип кредитов пользуется наибольшим спросом.
2. Целевые. Такие кредиты предназначены для покупки определенных вещей или направляются на конкретные услуги. На что можно потратить такой кредит? Например, на отдых или на дорогой велосипед, например, гоночный. Оформляются подобные кредиты часто в магазинах — люди покупают в кредит кухонные плиты, стиральные машины, ноутбуки и телефоны.
3. Экспресс-займы. Это ссуды, которые можно оформить онлайн в микрофинансовых организациях (в МФО). Они отличаются минимальными требованиями кредиторов к клиентам; высокими процентными ставками и маленькими суммами займов. Деньги перечисляются на карту человека, ранее выданную одним из банков.

   Одолжить их можно на короткий срок. Но МФО часто проводят промоакции, в ходе которых предлагают большие скидки: минус 50-90%.

4. Кредитные карты. Клиенту выдается пластиковая карта, на которой устанавливается кредитный лимит. Человек может пользоваться этими деньгами, тратить их на собственные нужды, но ему нужно будет их возвращать.

   Можно вносить небольшими частями. Также каждый месяц снимается комиссия, процент за пользование кредитными средствами. Если уложиться в льготный период (в большинстве банков это примерно 50-55 дней), то процент взиматься не будет. Для населения это наиболее доступный способ оформления кредитов.

Где лучше взять деньги в долг — в банке или оформить рассрочку в магазине? Закажите звонок юриста

Также существует еще несколько видов кредитования.

Кредитование под залог. Что такое потребительский кредит с обеспечением? Это ссуды, которые выдаются под залог ценного имущества. Например, ссуда под залог автомобиля называется автокредитом. Под залог жилья — ипотекой. Кредиты с обеспечением выдаются на длительный срок — от 3-5 лет, и на большие суммы.

Ссуды в кооперативах

Если человек состоит в кредитном потребительском кооперативе, он вправе рассчитывать на кредитование по упрощенной программе и по низким процентным ставкам.
В отношении заемщика не проводятся длительные и пристальные проверки, как в банках, так как он считается «своим».

Нельзя обойти вниманием ломбарды. Они выдают займы исключительно под залог ценного имущества

Преимущественно эти учреждения принимают золото и другие драгоценности, причем оценивают их в свою пользу — за полцены от рыночной стоимости в лучшем случае.
Длительность такого займа составляет до 30 дней, процентная ставка — примерно 0,5-0,8% в сутки. В ломбарды обычно обращаются совсем отчаявшиеся люди; также в эти богадельни часто сдают ворованные ценности за копейки. Но есть и другие виды ломбардов, например, автомобильные.

Есть ли такие ломбарды, в которых можно и деньги получить, и имуществом пользоваться? Закажите звонок юриста

Преимущества

Рассмотрим преимущества кредитки. Данный вид карты обладает следующими достоинствами:

1. Наличие льготного периода. Так обозначается срок пользования картой без выплаты процентов банку. Если клиент в течение этого периода возвращает кредитору долг в полном объёме, то он пользуется картой без переплат. Главное, грамотно пользоваться льготой. В разных банках период различается, но обычно он в пределах от 30 до 200 дней (См. Лучшие кредитные карты с льготным периодом).
2. Возобновляемость кредитной линии. Карточкой можно продолжать пользоваться в неограниченном количестве раз сразу же после выплаты долга по кредиту на прежних условиях. Постоянное возобновление кредитного лимита до закрытия карты.
3. Универсальность. Карточка оформляется на любые цели – оплата больших покупок, путешествий, повседневное использование и другие надобности.
4. Оптимальное решение по поводу безопасности. Операции проводятся только после введения пин-кода, отсылки смс-уведомления на телефон клиента.
5. Возможность получения бонусов за покупки (кредитные карты с кэшбэком). Для стимулирования владельцев кредиток совершать покупки по безналичному расчёту банки предлагают им различные бонусные программы. Клиентам начисляются бонусы за покупку товаров в торговых точках – партнёрах банка (возвращают 1-5% от покупки). Предлагаются кэшбэк, скидки и другие бонусы.
6. Быстрое получение. Выдаётся в день обращения, практически в течение 2-3 часов. Плюс кредитки в отсутствии необходимости сбора пакета документов (требование справки о доходах – в редких случаях).

Преимущества кредитки в сравнении с потребительским кредитом

Чтобы понять, что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта, нужно провести сравнение. Если сравнивать кредитку и потребительский кредит, то общее у них одно – это деньги, получаемые от банка в долг. Но различий у них значительно больше.

Кредитная карта имеет больше преимуществ, которые проявляются в следующем:

• более простое и быстрое получение;
• возможность использования на любые цели (кредит даётся на определённую цель, например, покупку квартиры);
• беспроцентные выплаты при оформлении карты со льготным периодом;
• возможность не выплачивать проценты за пользование деньгами банка;
• возобновляемость денежных средств после выплаты долга, что позволяет пользоваться ими и далее.

В пользу же потребительского кредита говорит факт, что у него меньшая процентная ставка, чем у кредитной карты и за выплатой долга последней нужно следить внимательнее.

Сравнительная таблица для понимания, что лучше кредит или кредитка

Условия	Потреб. кредит	Кредитка
Сумма	от 50000 до 7000000 руб.	до 1000000 руб.
Срок	до 5-7 лет	на срок дейсвия карты
Процентная ставка	от 9,9%	от 15,99%
Стомость оформления	бесплатно	от 590 рублей
Подтверждение дохода	требуется	необязательно
Льготный период	нет	от 55 до 120 дней
Досрочное погашение	есть	есть
Срок оформления	1-5 дней	1-3 дня
Частичный расход	нет	есть

Преимущества пользования кредиткой перед наличными деньгами

Наличность сегодня используется всё меньше. Практически у каждого человека есть карточки, в том числе и кредитные.

Удобство пользования кредитной картой в сравнении с наличными, объясняется следующими причинами:

• более комфортным хранением маленького пластика в отличие от большой пачки денег;
• возможностью расплачиваться за товар и услуги через интернет и в торговых точках;
• наличием бонусных программ владельцам карточек (кэшбэк – самый популярный бонус);
• удобством пользования в заграничных поездках (нет необходимости заниматься обменом валюты и др.);
• придание статусности владельцу карты (особенно премиум-класса) в глазах окружающих.

Минусы кредитки по сравнению с наличкой в использовании заёмных денег, которые отдаются с процентами и невозможности снятия с неё наличности. Наличные деньги принимаются везде, а кредитную карту берут к оплате не во всех торговых точках.

Обзор интересных предложений

Название	Процент по кредиту (min)	Беспроцентный период	Максимальный лимит	Обслуживание в год
Элемент 120 «Почта Банк»	27.9%	120 дней	500 000 рублей	900 рублей
100 дней Classic «Альфа Банк»	23.99%	100 дней	300 000 рублей	1 190 рублей
Кредитная «Ренессанс Кредит»	24.9%	55 дней	200 000 рублей	0 рублей
Мультикарта «ВТБ 24»	26%	50 дней	1 000 000 рублей	До 2 998 рублей
Citi Select Classic «Ситибанк»	26.9%	50 дней	300 000 рублей	0 рублей

Почта Банк «Элемент 120»

Одна из самых востребованных карточек в линейке банка, поскольку характеризуется длительным льготным периодом, который распространяется только на покупки. При снятии наличных проценты на сумму долга будут начисляться сразу же. Бонусной программы по тарифу не предусмотрено.

Оформить заявку могут жители России старше 18 лет при наличии единственного документа ‒ паспорта гражданина РФ. Срок рассмотрения заявки ‒ 5 минут, решение сообщается на указанный контактный телефон. Получить карточку можно в ближайшем отделении «Почты России». Стоимость доставки составляет 100 рублей за 1 конверт.

Альфа Банк «100 дней Classic»

Альфа Банк выпустил кредитку с очень выгодными условиями, которая сразу же приобрела популярность у клиентов организации. Главная особенность заключается в грейс-периоде, который составляет 100 дней и распространяется на все виды операций. Кроме того, при снятии кредитных средств до 50 тысяч рублей в месяц не предусмотрена комиссия. При превышении установленного лимита списывается 5.9% от снимаемой суммы, минимум 500 рублей.

Подать запрос на получение пластика могут граждане России старше 18 лет, зарабатывающие от 5 тысяч рублей в месяц (для регионов) и имеющие постоянную прописку. При себе необходимо иметь паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права и так далее). Срок рассмотрения заявки ‒ несколько рабочих дней, после чего карточка доставляется в отделение банка.

Ренессанс Кредит «Кредитная»

Кредитка Ренессанс Кредита ‒ удобный инструмент, который имеет множество преимуществ. К одному из них относится программа лояльности «Простые радости», согласно которой за каждую покупку начисляется кеш-бек до 10%.

Стать обладателем пластика могут жители России старше 21 года, имеющие постоянную прописку. Минимальный доход ‒ 8 тысяч рублей (для регионов). Из документов потребуется паспорт + водительские права, ИНН, загранпаспорт, именная банковская карта другого банка.

ВТБ 24 «Мультикарта»

Относительно новое предложение от ВТБ 24, которое характеризуется прекрасными условиями кредитования. Помимо этого, огромным преимуществом является возможность выбора бонусной программы. Заемщики могут подключить опцию Cash Back и получать до 10% от суммы покупок, опцию «Коллекция» с начисление бонусов или опцию «Путешествия» с накоплением милей за покупки.

ВТБ 24 предъявляет серьезные требования к своим потенциальным клиентам. Оформить карточку может гражданин России от 21 года, с постоянной пропиской и официальным трудоустройством. Пакет документов состоит из паспорта и справки о доходах. Дополнительно можно приложить ПТС на иностранный автомобиль, загранпаспорт с отметками о выезде за пределы РФ.

Ситибанк «Citi Select Classic»

Выгодное предложение от Ситибанка с интересными условиями. Главная особенность пластика ‒ начисление селектов за покупки, которые можно обменять на бонусы у партнеров или наличные деньги.

Подать заявку на получение пластика могут жители РФ старше 22 лет с постоянной работой и пропиской. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 3 месяцев. В качестве документов к заявке прилагается паспорт и справка о доходах.

Полученная информация о преимуществах, недостатках и особенностях кредитования в некоторых банках должна помочь вам решить, стоит ли заводить кредитную карту.

Лучшие предложения кредитных карт Смотреть все

Банк	Лимит	Без %%	Ставка	Заявка
Тинькофф Банк	до 15000000 руб.	до 50 дн.	от 12.9%
Альфа-Банк	до 1000000 руб.	до 100 дн.	от 23.9%
Совкомбанк	до 500000 руб.	до 365 дн.	от 10%

Основные предложения

Все кредитные учреждения предлагают карты с льготным периодом использования заемных средств. Опишем одно из самых интересных предложений. Например, кредитные карты мгновенной выдачи в Сбербанке:

Критерий	Значение
Льготный период кредитования	Пятьдесят дней.
Лимит кредитования	600 тысяч рублей.
Срок обслуживания	Три года.
Программа лояльности	Спасибо от “Сбербанка”.
Обслуживание в год	Без комиссионного сбора.
Возможность получения дополнительных карт	Нет.
Очередной или срочный повторный выпуск	Без комиссионного сбора.
Внесение наличных денег в устройствах и офисах банка	Без комиссионного сбора.
Ставка за пользование кредитом в льготный период	0%.
Ставка за пользование кредитом	23,9% годовых.
Неустойка	36% годовых.
Выдача денег наличными в банкоматах и кассах	3%, не менее 390 рублей в пределах банка и дочерних учреждений; 4%, не менее 390 рублей в устройствах иных учреждений.
Размер снятия наличных в сутки	50 тысяч рублей в банкоматах банка; 150 тысяч рублей в кассах банка, в банковских устройствах и кассах других учреждений.
Объем на осуществление транзакций в день	150 тысяч рублей.
Проверка средств на счете, получение информации в банкоматах прочих учреждений	15 рублей.
Получение выписки по счету карты	15 рублей.
Услуга “Мобильный банк”	Без комиссионного сбора.

Кредитная карта Московского Кредитного Банка представлена в восьми вариантах. Клиентские отзывы свидетельствую, что каждый гражданин может подобрать продукт, подходящий под заявленные им критерии. И сделать это можно прямо из дома, зайдя на официальную страницу учреждения.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными – фактические отличия

Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).

Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.

В отличие от кредитной карты кредит наличными отличается тем, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.

Для того чтобы вы могли точнее понять, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.

Некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней

Грейс-период

Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что лучше, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.

Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.

Если вы берете не кредитную карту, а потребительский кредит, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитка от кредита наличными.

Плата за годовое обслуживание

Сразу же отметим, что кредитную карту незамедлительно активировать от вас не требует никто. «Пластик» с деньгами от банка может лежать у вас дома как несколько недель, так и несколько месяцев. Снимать с него финансы вы можете по своему желанию. Если вы этого не сделаете, то через какое-то время кредитка будет просто закрыта.

Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.

Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы.

Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10—30%.

Продолжительность льготного периода — основной критерий при выборе карты. У некоторых банков он может длиться больше трёх месяцев

Также обращайте внимание на процентную ставку и дополнительные опции. Это могут быть начисленные баллы за покупки, скидки у партнеров (АЗС, магазины, кафе, т. д.), кэшбэк рублями.

Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей.

Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины.

Пример использования кредитной карты

Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите

При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце

Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая. Льготный период предыдущего месяца и расчётный период текущего наслаиваются друг на друга, но относятся к разным вашим действиям по кредитке

Теперь предположим, что у вас нет возможности вернуть деньги за ноутбук до 20 апреля. В этом случае нужно внести хотя бы некий минимальный платеж (в среднем 5% от суммы покупки). В случае внесения платежа вы сможете продолжать пользоваться картой, но льготный период для вас больше не действует. Он снова у вас появится, когда вы вернете все деньги, которые снимали с карты, плюс набежавшие проценты.

Как и в случае с погашением кредита, выгодно выплатить задолженность по кредитной карте как можно скорее, если вы вышли за пределы льготного периода.

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты. Снять или перевести с неё деньги тоже возможно, но для таких операций часто не действует льготный период — сразу начисляются проценты. Более того, с карты будет списана комиссия. Она отличается в зависимости от банка, в среднем составляет 350 рублей за одну операцию.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Как не платить проценты по кредиту

Кредитный лимит — это максимальная сумма кредитных средств, которые можно потратить по карте. К основному преимуществу кредитных карт перед кредитами относится возможность использовать деньги безвозмездно в период льготного периода. Узнать остаток лимита можно способами, описанными выше.

Основные правила пополнения баланса кредитной карты:

• Кредитный лимит возобновляется, когда вы пополняете карту;
• С кредитной карты можно тратить не только деньги банка, но и свои собственные. Для этого нужно просто зачислить их на карту сверх кредитного лимита;
• Как не платить проценты и не допустить просрочку? Пользоваться кредитом без процентов можно во время льготного периода. Если льготный период закончился, то процентов не избежать.

Ежемесячно на телефон клиента отправляется сообщение с информацией:

• о необходимой сумме для внесения, чтобы не платить проценты,
• об обязательной сумме для внесения, чтобы не допустить просрочку,
• о крайней дате внесения обязательной суммы платежа.

Клиенту стоит помнить два основных правила пользования кредитной картой:

• Льготный период действует только на покупки. Оплачивать все покупки кредитной картой — это выгодно.
• Внесение платежей своевременно — залог хорошей кредитной истории. При добросовестном выполнении своих обязательств при пользовании заемными средствами, банк может увеличить лимит или снизить процентную ставку. Это все проводится индивидуально для каждого клиента.

Почему банки навязывают кредитные карты

Довольно часто в банке вы можете услышать предложение завести кредитную карту, даже если вы пришли совершенно с другим вопросом. Людям не нравится такое навязчивое обслуживание. Вам пытаются навязать то, что вам совершенно не нужно. К примеру, решили вы открыть в банке вклад. Нашли свободное время, чтобы в отделении финансового учреждения оформить все необходимые документы. А вежливые сотрудники банка начинают вам навязчиво рассказывать о выгодах совсем другого банковского продукта.

Если пользоваться этим финансовым продуктом разумно, то он может приносить выгоду в виде кэшбэка или «миль», и это не будет вам стоить ни одного рубля. Финансово подкованные люди именно так распоряжаются своими картами. Но далеко не каждый клиент банка знает о подобном.

Часть людей оформляют кредитные карточки, но активно тратить с них деньги так и не начинают. Значительная половина людей все-таки постоянно используют этот финансовый продукт, который отлично заменяет микрозаем. Очень удобно, когда нужно дотянуть до зарплаты.

Но процент по кредитным карточкам очень высокий. Почему же банк устанавливает такие тарифы?

Все просто – велика вероятность того, что деньги не вернутся. В конечном итоге банк сможет вернуть потраченную клиентом сумму вместе с процентами. А вдруг это не случится? Риск есть всегда. Размер процентной ставки прямо пропорционален величине риска.

Как так получается, что держатели кредитных карт не возвращают долги? Клиенты бывают разные:

• Одни надеются, что пройдет время и банк забудет про существование заемщика, который ему должен определенную сумму денег. Конечно, многие банки и правда не разыскивают клиентов. Но обычно до того момента, пока не накопится значительная просроченная сумма.
• Другие же потратили деньги на разные мелкие покупки, а потом поняли, что отдавать нечем.
• Есть те, кто оформил кредитный договор для того, чтобы погасить платеж по первостепенному кредиту, а потом очень сильно пожалел об этом.
• Ну и бывают такие клиенты, которые во время торжества потратили определенную сумму денег с кредитной карточки, а на следующий день и не помнят об этом.

Несмотря на разные ситуации, кредитка является прибыльным продуктом для банка, даже если предлагать клиенту различные бонусы, проводить акции и сталкиваться с риском невозврата.

Заинтересованность сотрудников логична: чем больше договоров на заем и кредитные карточки они смогут оформить, тем выше будет премия к зарплате. Такая же заинтересованность и у операторов call-центра — чтобы заработать прибавку к зарплате, нужно как можно больше привести клиентов.

Довольно часто, кроме основной услуги, банк умудряется подключить вас и на множество дополнительных платных. В договоре есть отдельный пункт о том, что автоматически будут подключены некоторые услуги. Информация об этом в документах будет расположена так, что клиент может и не обратить внимания. Банк пользуется этим и проводит рассылку СМС-сообщений, оформляет страховку и оказывает другие платные услуги, предусмотренные договором.

Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Пользуясь кредиткой, контролируйте траты. Помните основное правило – должна быть достаточная сумма собственных средств для погашения задолженности по карте. На крупные приобретения лучше копить, а не пользоваться кредитными деньгами.

Если сейчас не хватает на покупку, отложите ее до лучших времен. Не стоит рисковать, даже если вы уверены, что получите зарплату через неделю – за это время может произойти что угодно. Вам могут задержать зарплату, компания может разориться или уволить вас. Покупайте только те вещи, которые планировали приобрести, и только если на это есть деньги.

Пример 1. Анастасия работает HR-менеджером с зарплатой 120 000 рублей в месяц. Девушка накопила 70 000 рублей собственных средств. Зарплата ожидается через неделю. Анастасия хочет приобрести брендовые туфли за 150 000 рублей. В таком случае покупку лучше отложить, так как собственных денег не хватает. Если зарплату задержат, Настя будет должна банку 80 000 рублей.

Пример 2. Катерина работает продавцом в магазине, ее зарплата 30 000 рублей в месяц. Девушка накопила 20 000 рублей и хочет приобрести телевизор за 15 000 рублей. До зарплаты осталось 10 дней. Катерина может сделать покупку, так как собственных средств достаточно.

Недостаток денег на повседневные расходы – тревожный сигнал. Вероятнее всего, вы неправильно распоряжаетесь своими финансами, тратите больше, чем зарабатываете, или слишком много даете в долг. Пересмотрите траты – денег должно хватать на еду, одежду, дорогу.

Помните, что кредитка не поможет решить проблему нехватки средств. Вы просто заранее истратите часть денег, которые получите в следующем месяце. Ситуация нехватки средств усугубится, поскольку вам придется отдать долг банку.

Когда лучшим выбором станет именно кредит?

Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой

При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена

Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.

Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.

К минусам кредитов относят:

1. придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
2. иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
3. если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
4. якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.

Как правильно пользоваться льготным периодом по кредитной карте

Казалось бы, все просто: дали тебе 50 дней без процентов, можно совершать любые расходные операции и не беспокоиться о платежах, погашать долг можно почти через 2 месяца. Но не все так просто. Давайте разберем несколько основных моментов:

Отсчет льготного периода

Он ведется не от числа покупки, а от отчетной даты из вашего кредитного договора. Такая процедура, например, действует в Сбербанке. Допустим, по вашей кредитке идет отчетная дата 1-е число, а совершили вы покупку 5-го числа. Тогда у вас будет льготный период не 50 дней, а 45.

Обратите внимание, что у всех банков на сайтах, в рекламной информации, в договоре так и прописано – льготный период до… и дальше идет значение. То есть указывают максимальный срок, в течение которого процентов не будет, а не фиксированный

Он может быть и меньше.

Пока идет льготный период, можно не платить

Это совсем не так. Если у вас появилась кредитная задолженность, вы обязаны ежемесячно вносить хотя бы минимальный платеж. Как правило, он составляет 5-10% от размера долга, значение у всех банков разное, надо смотреть в договоре.

То есть даже если у вас сейчас действует грейс-период, вы обязаны погашать имеющийся долг. Как только льготный срок закончится, к этим платежам также будут приплюсовываться начисленные проценты.

Льготный период действует на все

Такое утверждение тоже является неверным. У каждого банка действует своя собственная политика, и действительно есть банки, которые разрешают, и платить за покупки, и снимать наличные без начисления %.

Но в подавляющем большинстве банков беспроцентный срок распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг в розничных и интернет магазинах. И если вы снимете наличные, сделаете денежный перевод – то вам сразу будут начислять %, да еще и комиссию возьмут.

Как видите, использование льготного периода действительно может быть выгодным, если подойти к этому с умом. Надо внимательно читать тарифы банка и условия по вашей кредитной карте, чтобы ненароком не совершить операцию, которая будет сопровождаться начислением процентов ил комиссий.

Стандартно грейс-период возобновляемый, им можно пользоваться многократно. Но некоторые банки устанавливаю его разово или применяют большую льготу только в первый раз, а далее действуют стандартные 55-60 дней.

Основные отличия кредита от кредитной карты

Кредитные карты имеют значительные отличия от такого продукта как потребительский кредит:

• сумма предоставляемых денежных средств: на карту обычно можно получить меньше, чем путём оформления кредита;
• срок погашения задолженности ограничивается сроком действия карты (чаще всего это три года), тогда как по кредитному договору период возврата денег равен периоду его действия и может достигать 7-10 лет;
• заёмные средства по кредиткам предоставляются под более высокий процент. По кредиткам они начинаются от 14-15% годовых и могут достигать 30% и более;
• кредитную карту проще оформить: требуется меньше документов, а иногда даже не надо подтверждать доход документами;
• кредитку можно получить не выходя из дома: заявка отправляется через интернет, а доставить её может курьер;
• за оформление и годовое обслуживание карты обычно взимается оплата;
• ответы на заявки по кредитным картам приходят быстрее.

Основное же отличие кредита от карты заключается в том, что в первом случае процент сразу же начисляется на всю предоставленную сумму, а по карте, как правило, действует льготный период и уже только после его окончания банк рассчитывает процент. Но в расчёт принимается не вся сумма кредитного лимита, а лишь израсходованная его часть.