Применение формулы расчёта простых процентов для вкладов и кредитов

Какие факторы влияют

Основной составляющей, определяющей стоимость заемных средств, остается процентная ставка в годовом исчислении. Прочие факторы, влияющие на ПСК, зависят от политики банка. Но даже если предлагает одну величину показателя, стоит ознакомиться со всеми условиями, прописанными в договоре.

Итак, дополнительно к номинальной процентной ставке заемщик должен быть готов учесть:

• комиссию за оформление операции
• взносы за ежемесячное обслуживание счета
• страховые суммы
• услуги сторонних лиц

В некоторых случаях отказаться от прочих навязанных услуг труда не составляет. Однако если речь идет об ипотеке или автокредитовании, расходов на дополнительное страхование избежать вряд ли удастся. И хотя получателем средств будут выступать сторонние компании, затраты осуществляются за счет заемщика. Стоит отметить, что в настоящее время взимание комиссий за открытие кредитной линии ― явление нераспространенное. Большинство банков предлагает кредитование без дополнительных комиссий и взносов, однако условия о страховании все же могут оказаться среди пунктов договора.

Еще одним фактором, способным существенно увеличить стоимость заемных средств, является финансовая ответственность самого заемщика. Любая просрочка платежей может обернуться дополнительными штрафными начислениями, в разы превышающими текущую стоимость процентов.

Эффективная процентная ставка

Заявленная номинальная
процентная ставка (например по кредиту
или депозиту) далеко не всегда в полной
мере отражает тот реальный уровень
выплат, которые будут в итоге по ней
выполнены. Например, ставка по депозиту
в 10% годовых вовсе не означает того, что
через год с суммы в 100000 рублей вам будут
начислены проценты в размере 10000 рублей.

То же самое можно сказать
и о кредитах. Заявленная ставка по
кредиту в 12% вовсе не означает того, что
в итоге ваша переплата по нему будет
составлять, например 120000 рублей с суммы
займа в 1000000 рублей. В реальности сумма
переплаты будет выше.

Вот для того, чтобы
отразить реальную сумму процентных
платежей (не только для кредитов и
депозитов, но и при оценке различных
инвестиционных проектов) и было введено
понятие эффективной процентной ставки.

Почему реальная сумма
платежей оказывается больше той, которая
вытекает из указанной номинальной
ставки в процентах годовых? Это происходит
из-за влияния сложных процентов, а также
из-за различных сопутствующих платежей
и комиссий.

Так по обычному депозиту
размещённому под 10% годовых, прибыль
через один год может составлять большую
величину, например в том случае, если
вклад будет с ежемесячной капитализацией
процентов**. Смотрите сами (пример для
суммы вклада в 100000 рублей):

Месяц	Сумма вклада (с капитализацией процентов)	Сумма вклада (без капитализации процентов)
1	100833	100833
2	101672	101666
3	102519	102499
4	103373	103332
5	104234	104165
6	105103	104998
7	105978	105831
8	106861	106664
9	107751	107497
10	108649	108330
11	109554	109163
12	110466	110000

Как видите, при ежемесячной
капитализации процентов итоговая
прибыль по вкладу несколько выше и
составляет 10466 рублей против 10000 рублей
по вкладу без капитализации. То есть, в
данном случае можно сказать, что размер
эффективной процентной ставки составляет
10,46%.

Аналогичная ситуация
складывается и по кредитным платежам,
только в данном случае речь идёт уже не
о проценте прибыли, а о проценте убытка.

Важно знать, что реальная переплата по кредиту (соответствующая эффективной процентной ставке) всегда выше той, которую можно рассчитать исходя из процентной ставки предлагаемой банком. Более того, вполне может
сложиться такая ситуация, когда переплата
по кредиту с меньшей процентной ставкой
в итоге окажется выше той, которая была
бы в том случае, если бы взяли кредит по
большей ставке в другом банке

Более того, вполне может
сложиться такая ситуация, когда переплата
по кредиту с меньшей процентной ставкой
в итоге окажется выше той, которая была
бы в том случае, если бы взяли кредит по
большей ставке в другом банке.

Это происходит по
следующим причинам:

1. Банки в полной мере
   используют все преимущества сложного
   процента;
2. Помимо процентов по
   кредиту с заёмщика могут взиматься
   дополнительные комиссии (страховка,
   затраты на обслуживание кредита и
   т.д.).

Следует иметь ввиду,
что по закону банки обязаны сообщать
клиентам реальную сумму переплаты по
кредиту.

** Ежемесячная капитализация
процентов предполагает начисление
процентов на остаток по вкладу каждый
месяц. Например при ставке в 10% годовых,
ежемесячно будет начисляться процент
в 10/12=0,833%.

Вы можете поделиться этой статьёй на своей странице в соцсетях:

Словарь трейдера

olegas ›

Торгую га финансовых рынках с 2008 года. Сначала это был FOREX, затем фондовая биржа. Сначала занимался преимущественно трейдингом (краткосрочными спекуляциями на валютных рынках), но сейчас все больше склоняюсь к долгосрочным инвестициям на фондовом рынке. Хотя иногда, дабы не терять форму и держать себя в тонусе, балуюсь спекуляциями на срочном рынке (фьючерсы, опционы). Пишу статьи на сайт ради удовольствия.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

• Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2021 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
• Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
• Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
• Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
• Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Как рассчитать разные платежи по кредиту

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле. Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично.

Оформить дифференцированный заем намного сложнее, поскольку банки теряют на этом свой заработок. В том случае, когда это удается, нужно внимательно прочитать договор и убедиться, что отсутствуют дополнительные платежи, которыми кредитор захочет компенсировать потерянные деньги.

Изучая кредитную информацию, заемщикам необходимо внимательно ознакомиться с требованиями и условиями банков. Во время подписания бумаг стоит перечитать все пункты и задать интересующие вопросы по полученному договору. Также стоит перепроверить ежемесячные платежи, размер которых вычисляется по формулам, указанным выше.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита. Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Правильно рассчитать взнос по аннуитетной схеме легче, поскольку весь долг делится на равные части. Определить объемы выплат и сравнить результат с графиком, выданным банком, должен каждый заемщик. Это позволит избежать таких ситуаций, когда клиент погасил весь заем, а некоторая задолженность осталась

Важно мониторить свой счет, платеж сохранять в личном кабинете или распечатывать квитанцию

Дифференцированные платежи

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга. Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний. Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование.

Для подсчета выплат в рамках дифференцированного кредитования лучше использовать таблицу, в которую будет занесена определенная сумма долга каждый месяц на весь срок займа. Какой бы репутацией ни славился банк, необходимо самостоятельно перепроверить график платежей и удостовериться, что нет никаких ошибок.

Урожай

Под доходностью понимается доход, который инвестор получает от инвестиций, таких как акции или облигации. Обычно это годовая цифра. В облигациях, как и в любых инвестициях в долговые обязательства, доходность состоит из выплат процентов, известных как купон.

В акциях термин «доходность» не относится к прибыли от продажи акций. Он указывает на доходность дивидендов для держателей акций. Дивиденды – это доля инвестора в квартальной прибыли компании.

Например, если PepsiCo ( дивидендная доходность составит 4%.

Если цена акции удваивается до 100 долларов, а дивиденды остаются прежними, то доходность снижается до 2%.

В облигациях доходность выражается как доходность к погашению ( YTM ). Доходность облигации к погашению – это общий доход, который держатель облигации может рассчитывать получить к моменту ее погашения. Доходность основана на процентной ставке, которую эмитент облигаций соглашается выплатить.

Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов

Коммерческим организациям необходимо регулировать свою ликвидность, то есть оборот активов. Активы – это ресурсы, которые принадлежат банку (или любой другой компании) и которыми он может распорядиться по своему усмотрению. К активам банков относятся:

• собственный капитал;
• остатки средств на счетах юридических и/или физических лиц;
• депозитные договора организаций;
• кредиты (в том числе межбанковские);
• вклады населения.

Еще есть пассивы – долги перед различными структурами, выпущенные самим банком ценные бумаги, отчисления от прибыли.

Соотношение активов и пассивов – это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.

Излишняя (избыточная) ликвидность – это низкая доходность активов банка. Грубо говоря, у организации есть деньги, но она никак не заставляет их работать, а значит, упускает доход.

Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.

СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.

ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.

Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие «беспроцентные» кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.

Порядок расчета плавающей процентной ставки

Особенность плавающего тарифа такова, что он не позволяет окончательно зарегистрировать размер кредита и рассчитывается по формуле, которая прописана в договоре. Чаще всего она привязывается к ставкам на межбанковском рынке. Как вариант, к MosPrime (московский главный предлагаемый уровень) – независимой индикативной ставке предоставления банками друг другу рублевых кредитов на российском денежном рынке.

К показателю MosPrime (~ 8 %) финансовое учреждение прибавляет фиксированный процент (~2 %). Таким образом, ставка по займу на тот момент будет составлять 10 % (8 + 2 %).

При ипотеке размер плавающей ставки определяется двумя составляющими частями: фиксированной ставкой (основной процент по займу) и определенным плавающим индексом. В зависимости от того, повышается или снижается индекс, заемщику приходится выплачивать большую или меньшую сумму в счет погашения долга.

Пора определиться с терминами для лучшего понимания расчета ставки по займу.

LIBOR – получивший признание во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. Он является средневзвешенной ставкой рефинансирования, основанной на процентных тарифах ведущих банков мира. По ней выдаются кредиты банкам, которые выходят на лондонский межбанковский рынок с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев. LIBOR – это сокращенное название от London Interbank Offered Rate, в переводе – лондонская межбанковская ставка предложения.

Фиксация показателей производится ежедневно по состоянию на 11:30 по лондонскому времени. После этого из расчетов удаляются 4 наименьших и 4 наибольших результата для каждой группы данных. Остальные 8 показателей используют для расчета среднего арифметического. Итоговая цифра и есть ставка LIBOR для межбанковского кредита на этот конкретный день.

Расчет ставки LIBOR производится для 10 видов валют: долларов США, Канады, Австралии и Новой Зеландии, шведских и датских крон, евро, фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских иен. Она является индивидуальной, так как тарифы по займам в разных валютах отличаются.

MosPrime — один из ведущих индикаторов денежного рынка России. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (NCA) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), которые объявляют ведущие участники российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам с мая 2005 года.

Следуя Положению о формировании индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском межбанковском рынке MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate, для расчета применяют ставки 10 основных финансовых организаций по депозитным операциям со сроками overnight, 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев (специалисты называют эти периоды соответственно MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.

В отношении ставки LIBOR ситуация несколько иная, периоды ее фиксации могут быть разными – это и несколько дней, и несколько месяцев (максимально один год). Если ипотека привязана к LIBOR, то часто применяют ставку LIBOR 6 м., то есть с шестимесячным периодом фиксации.

На практике это означает, что процент изменяется 2 раза в год: плавающая часть корректируется в соответствии с колебанием величины ценности определенного индикатора рынка.

Могут быть и другие условия кредита, когда индекс пересматривается каждый месяц, квартал или год. Но слишком короткий период создает неудобства для заемщиков, поэтому финансовые учреждения выбирают оптимальный 6-месячный промежуток. В каждый новый период ставка по кредиту будет скорректирована в соответствии с изменившимся значением ценности индекса.

Есть такое понятие, как спред. Это интегрированный банковский показатель разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения, выраженный в процентах. Размер этого показателя оказывает влияние на плавающую процентную ставку по кредиту. Причем для каждого случая показатель может отличаться.

Благодаря спреду можно понять, насколько правильно проводится процентная политика финансового учреждения в условиях текущей ситуации на рынке и умеет ли руководство вовремя и правильно реагировать на изменения рынка.

Плавающую ставку обычно рассчитывают таким образом: значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) складывают с банковским спредом (его размер зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Что такое «отрицательная процентная ставка»?

Человеку, который поверхностно знает специфику терминологии финансовой сферы, понятие «отрицательная процентная ставка» мало о чем говорит, скорее всего, он неправильно воспримет это слово, посчитав, что оно несёт противоречивый смысл. Такая ставка довольно часто используется на практике при наступлении любого возможного финансового коллапса. Суть отрицательного процента заложена в том, что организация по кредитованию оплачивает за свой счет оформление кредита, предоставляя заемщику денежные средства и так, помимо этого.

В мире существует множество примеров, когда Центробанки разных стран выдавали локальным организациям кредиты с отрицательными ставками. Таким образом, главный государственный банк мало того, что и так ничего не получает в качестве обратной связи, так к тому же обязан внести оплату за соглашение кредитного учреждения на принятие средств.

На первый взгляд звучит бессмысленно? Сейчас мы вас в этом переубедим:

• Центральный банк насколько только возможно, снижает процентную ставку, когда открывает доступ к банковским кредитам физическим лицам.
• Банки, предлагающие недорогие кредиты, имеют широкую клиентскую базу. Таким образом состояние экономики в стране стабилизируется.
• Центральный банк контролирует, чтобы банковские организации получали кредиты с отрицательной процентной ставкой и за счет этих средств выдавали кредиты физическим лицам. Эта мера стала некой рукой помощи, когда экономика государства висела на волоске, но она несет временное существование.  

ПСК В ФОРМУЛАХ И ЦИФРАХ

В статье 6 закона «О потребительском кредите (займе)» установлена формула расчета ПСК. Для расчета потребуется информация от банка — её можно получить у сотрудника кредитного отдела. Формула достаточно простая:

ПСК = i x ЧБП x 100

ПСК, как мы уже знаем, — полная стоимость кредита в процентах годовых.

ЧБП — число базовых периодов за срок кредита, то есть сколько клиент должен совершить выплат. Стандартное ЧБП в год при ежемесячных выплатах по кредиту = 12. То есть для трехлетнего кредита ЧБП будет 36. Для ежеквартальных выплат ЧБП в год = 4. При выплатах раз в год или реже ЧБП = 1. Базовым периодом в кредитном договоре называется стандартный временной интервал. Он встречается наиболее часто в графике платежей, который обязательно выдается вместе с договором.

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. То есть если в год ставка — 12%, то при ежемесячных выплатах по кредиту в месяц это будет 1%, а в десятичной форме — 0,01.

Как видно, ничего сложного, но только на этом этапе. Основную трудность представляет формула расчета процентной ставки базового периода:

Теоретически для расчета этого показателя нужно иметь образец кредитного договора, в котором отражены все необходимые данные. Практически можно запросить число базовых периодов и процентную ставку базового периода у кредитного специалиста банка как устно, так и письменно

Обратите внимание, что кредитор не может отказать в предоставлении этой информации. Если вам отказали предоставить информацию, следует обращаться с жалобой в Центральный банк

Но это крайний случай. За клиента ПСК обязан считать банк, и на практике так и происходит. Перепроверить для себя, если есть такая потребность, можно более простым способом.

Лайфхак

Если не хотите забивать голову самостоятельными расчетами, можно ввести данные в онлайн- или мобильный калькулятор. А ещё лучше сделать это в нескольких калькуляторах сразу, чтобы потом сравнить результаты между собой и с тем, что указывает банк в ПСК. Конечно, это займет время, но в будущем оно окупится сполна благодаря сэкономленным на кредите деньгам.

ПСК в рублях — второе значение, которое требует указывать закон, — считается по следующей формуле:

ПСК = стоимость кредита + добавочные выплаты + переплата.

Для расчета добавочных выплат сложите все предполагаемые траты: комиссии, платежи (ежемесячные и т. д.) за весь период договора. Данные о переплате можно найти в графике платежей.

Вот так бывает

Узнав конкретные данные, можно сделать подсчет полной стоимости, используя простую формулу. Например, имеется заем стоимостью 220 тыс. руб. Срок — 24 месяца под 17% годовых. Есть дополнительные взносы: 1,5% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При аннуитетном платеже, то есть при ежемесячном внесении одинакового взноса, переплата составит 41 тыс. руб. Ее можно посчитать в кредитном калькуляторе — например, в этом: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

За выдачу денег придется отдать:

220 000*1,5/100 = 3,3 тыс. руб.

Плата за обслуживание составит:

(220 000 + 41 000)* 1,2/100 = 3,132 тыс. руб.

ПСК = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 тыс. руб.

Следует иметь в виду, что ПСК учитывает все платежи, которые клиент совершит за весь срок кредита. Другими словами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно, то данная величина изменится.

Вот так бывает

Рассмотрим пример: возьмем ипотечный кредит. В случае длительного срока погашения может быть выгодно взять кредит с комиссией за снижение процентной ставки, однако в случае досрочного погашения комиссия не возвращается. В другом случае кредит берется под более высокий процент тоже на длительный срок, но гасится досрочно. Конечная сумма платежа будет ниже, чем в случае с невозвращаемой комиссией.

Лайфхак

Чтобы сравнить и выбрать наиболее выгодный вариант, следует воспользоваться кредитным калькулятором, в котором можно сравнивать различные варианты.

В нем надо вбить сперва вариант с комиссией за понижение. Затем посчитайте вариант, когда вы отдадите кредит с более высокой процентной ставкой, но за более короткий период. Вы сразу наглядно увидите, где сумма переплаты будет выше, а где ниже.

Что не входит в полную стоимость кредита

ЭПС не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть начислены заемщику в случае неисполнения обязательств по договору с банком. Кроме того, расходы, предусмотренные государственным законодательством (например, КАСКО при автокредитовании), также не входят сюда. Не входят сюда и сборы, возникающие в связи с теми или иными действиями заемщика – в частности, комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карточку. Клиент может выбрать: пользоваться безналичной оплатой или снять деньги и заплатить процент.

Важно! Некоторые банки не включают в ЭПС расходы, связанные с оплатой услуг сторонних организаций (нотариус, страховые компании, экспертные фирмы и т. д.)

В результате заемщик получает недостоверную информацию о реальной стоимости кредита.

Факторы влияния

ПС изменяются в зависимости от:

• правительственных указов центральному банку для достижения своих целей;
• основной валюты кредита или депозита;
• срока до полного погашения;
• ожидаемой вероятности заемщика получить средства;
• спроса и предложения на рынке.

Существуют и другие причины. Рассмотрим их подробнее.
Рис. 2. Факторы влияния на процентные ставки

Политическая краткосрочная прибыль

Снижение ПС может дать экономике краткосрочный толчок. В нормальных условиях большинство экономистов считают, что снижение процентных ставок приведет лишь к краткосрочной выгоде, которая вскоре будет компенсирована инфляцией. Быстрый толчок может повлиять на выборы. Большинство экономистов выступают за независимые центральные банки, чтобы ограничить влияние политики на процентные ставки.

Отложенное потребление

В соответствии с теорией экономии времени, люди предпочитают “товары сейчас”, чем “товары позже”, на свободном рынке будет существовать положительная процентная ставка.

Прогнозы инфляции

Инфляция обычно наблюдается в большинстве стран, а это означает, что за данную сумму в будущем можно будет купить меньше товаров, чем сейчас. Заемщик должен это компенсировать кредитору.

Альтернативные инвестиции

Рынок потребительских и бизнес-кредитов довольно широк, поэтому каждый здесь сможет подобрать для себя подходящие условия.

Риски инвестиций

Всегда существует риск того, что заемщик может обанкротиться, скрыться, умереть или иным образом избежать выплат по кредиту. Именно поэтому кредитор обычно взимает аванс. Так он гарантирует, что при потере инвестиций получит компенсацию.

Подходящая форма сбережения средств

Люди предпочитают хранить свои сбережения в форме, которая удобна им и может быть обменена на настоящую валюту без особых усилий, а не в форме, требующей для обмена определенного, даже самого минимального, времени.

Налоги

Поскольку некоторые процентные ставки могут облагаться налогами, чтобы компенсировать эту потерю, кредитор может настаивать на более высокой ставке.

Банки

Банки могут менять процентную ставку, чтобы либо замедлить, либо ускорить рост экономики. Повышение процентных ставок приводит к замедлению роста экономики, а их снижение способствует экономическому росту.

Экономика

Процентные ставки могут колебаться в зависимости от состояния экономики. Как правило, при стабильной экономике процентные ставки будут высокими. И наоборот, если экономика будет слабой, процентные ставки будут низкими.Проценты – это стоимость использования денег. Вы платите за возможность использовать деньги, которые еще не накопили. Поэтому процентная ставка представляет собой стимул для банка одолжить вам деньги, и служат в то же время доходом за риск от кредитования. Процентная ставка – это один из основных способов получения прибыли кредиторами.Для лучшего понимания темы предлагаем вам для ознакомления также видео про процентные ставки.

Плюсы и минусы кредита с плавающей процентной ставкой

К преимуществам плавающей ставки можно отнести следующее:

• Есть возможность сэкономить на проценте (плавающие ставки обычно ниже, чем фиксированные).
• По валютным кредитам плавающие проценты изначально более низкие.

Чаще всего плавающий процент по займу оказывается выгоден тем заемщикам, которые получают доход в иностранной валюте. Постепенно в мировой экономике повышается спокойствие и стабильность. Плавающие тарифы по займам становятся более устойчивые, а значит, охотнее берут ссуды на условиях нефиксированных тарифов. В данной системе начисления процентов неудобным является то, что нельзя просчитать точный убыток по займу. Между аннуитетной и дифференцированной схемой оплаты долга лучше выбрать вторую.

Как рассчитать общую сумму переплаты по кредиту

Стоит помнить, что итоговая сумма переплаты напрямую влияет на конечный остаток задолженности. Например, если заемщик будет регулярно вносить немного больше средств, чем расписано по графику платежей, то переплата также уменьшится. На сумму переплаты влияет и срок кредитования (чем он меньше, тем уменьшается величина переплат). Ног стоит понимать, что кредитные организации, оформляя ссуды, преследуют цель получения выгоды, поэтому отыскать банк, который кредитует население с нулевыми переплатами невозможно.

Формула простых процентов

Формула расчета простых процентов легко применима для просчета общей итоговой переплаты. Использовать ее может каждый потенциальный займополучатель. Для этого предварительно следует вооружиться следующими цифрами:

1. Использовать общую сумму ссуды. Например, 500 000.
2. Узнать стоимость одного процента: 500 000/100=5 000.
3. Перемножить величину процента на установленную ставку (допустим, размер годовых 18%): 5 000х18%=45 000 (годовая переплата).

Итоговый результат и становится показателем суммы переплаты. Если ссуда оформлена на несколько лет, то 45 000 следует умножить на их количество, чтобы высчитать общую переплату по всему периоду кредитования. Такая нехитрая формула начисления простых процентов поможет проанализировать предложения различных кредиторов и выбрать оптимальные под себя условия.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Но не стоит забывать, что при оформлении займа, плательщик может столкнуться и с различными дополнительными взиманиями (за сборы, допуслуги, комиссионные, оформление и обслуживание ссуды). Такое встречается уже редко среди банков, но можно столкнуться и с такой процедурой кредитования. В данном случае при расчете полной переплаты следует учитывать и все дополнительные банковские сборы. Например, при годовой чистой переплате в 45 000, с учетом дополнительных взиманий (например, 2 500) переплата становится уже 47 500.

Расчет сложных процентов

Формула простых процентов по кредиту

Чтобы рассчитать конечную сумму долга вместе с процентами, обратимся к простым математическим вычислениям. Так, обозначим конечный размер займа «П»; первоначальную сумму кредита – А, % — величина процентной ставки, С – срок в днях, на который вы берет займ, а — %/100. СГ – количество дней в году, тогда:

П= А (1+а*С/СГ)

Пример:

Вы вязли ссуду на 10 000 грн. под 13% на 90 дней.

П= 10 000*(1+0,13*90/365) = 12 500 грн.

Таким образом, общая сумма, которую вам потребуется вернуть финансовому учреждению за 90 дней, равна 12 500 грн.