Уступка права требования по договору займа

Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве

Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.

Дальнейшие необходимые шаги:

• Юридический отдел коллекторской компании готовит договор. Чаще всего у коллекторов уже есть подготовленный шаблон.
• Внимательное изучение должником условий договора. Читайте все и торгуйтесь за каждый знак и рубль!

  Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.

• Если обе стороны все устраивает, то договор подписывается.
• Далее проходит денежный расчет. Можно заплатить наличными на месте, строго в кассу и тут же забрать договор. Но лучше перевести деньги на счет агентства по указанным реквизитам.

  Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.

  После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Анулирован», и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.

Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.

Что такое покупка долга и где тут выгода

Продажа долга — это передача кредиторских прав и обязанностей заинтересованному лицу (как физическому, так и юридическому). Однако опытная компания может отказать в заключении сделки или задержать принятие решения, так как такие компании сначала тщательно анализируют долги клиентов и прикидывают риски. По сути, продажа долгов — это сделка с замещением одного кредитора другим. Выгодна она продавцу при условии, что:

• нужно срочно вернуть вложенные средства;
• нет денежных затрат на «вытряхивание» из должника требуемой суммы;
• нет ресурсов для обслуживания долговых обязательств. В случае же продажи долга все опасности по его невозврату переходят к коллектору (т. е. покупателю);
• желательно повысить инвестиционную привлекательность кредитной компании, избавившись от просроченных задолженностей клиентов;
• нет времени ждать решения суда;
• есть возможность быстро продать долг и сконцентрироваться на развитии собственного бизнеса.

Время — деньги: можно продать долг и пустить вырученные средства в оборот

Покупка долга — это, соответственно, приём кредиторских прав и обязанностей у заинтересованного лица (физического или юридического). Здесь также есть свои выгоды:

• покупатель может назначить оплату за свои услуги (и чаще всего так и происходит);
• если такой путь возврата был оговорён в договоре, то покупатель долга возвращает его по докризисным, старым ставкам банка;
• обычная же схема такова, что покупатель выкупает долг за мизерные деньги, но взыскивает с должника всю сумму кредита.

Схемы взаимодействия сторон при покупке задолженности

Во взаимодействие по передаче прав на взыскание долга вовлечены три стороны:

• должник;
• кредитор, продающий долг;
• покупатель долга, чаще всего — коллекторское агентство. Иногда в этой роли выступает и сам должник.

Все они могут быть как физическими, так и юридическими лицами.

Отношения в договоре цессии

Банк — Коллекторы

За непогашенные вовремя кредиты банк платит сполна: это и расходы в суде, и наём людей для действенного информирования должника. Поэтому теперь банки предлагают всем желающим выкупить долги по кредитам, а на этом можно неплохо подзаработать. Для привлечения коллекторов банки начали продавать просроченные кредиты по очень хорошим скидкам: за 1–10% от суммы долга. Каждый предлагает свои условия сделки. Коллекторы при этом сдирают с должников всю сумму кредитов. Но проблема в том, что банкам невыгодно продавать просрочку поштучно, поэтому они предлагают скупать такие кредиты «партиями»: по 10–15 штук за раз. Крупные коллекторские агентства в состоянии выложить за такую сделку миллионы, но мелкие компании и физлица этого просто не потянут. И также банки не всегда так разбрасываются своими должниками. Кредитор идёт на сделку с коллекторами, когда перспектива возвращения долга самим клиентом туманна или очень маловероятна.

Банк — должник

Инициатива работы по схеме «банк — должник» может исходить от обеих сторон:

• банк сам обращается к клиенту или поручителю с предложением выкупить долг;
• клиент или поручитель обращается в банк с такой инициативой.

Результатом будет отказ или согласие. В случае согласия заключается так называемый договор цессии (уступки права требования) — должник выкупает свою задолженность со скидкой примерно 50%. Как мы видим, банку выгоднее продавать долги самим должникам, нежели коллекторам.

Коллектор — Должник

Работа коллектора с должником начинается только в том случае, если банк продал долг клиента коллекторам. Тогда они имеют по законодательству полное право выжать из должника всё. Однако теперь их действия ограничены. Разрешён сбор и обработка информации о неплательщике, в том числе и записей телефонных разговоров. Собранные данные не должны быть переданы третьим лицам. Допускается личный контакт одного коллектора с должником.

Коллекторы: раньше коллекторы использовали в своей работе методы, граничащие с хулиганством и криминалом

должник может оказаться крепким орешком, и коллекторы (или другие выкупившие долг лица) не смогут стребовать с него деньги;
банк не сможет продать долги, так как риски по ним будут слишком высоки;
в случае смерти должника долги и обязательства, связанные с личностью умершего, к наследникам не переходят. В состав наследства включаются кредитные обязательства, но не могут войти алиментные обязательства или платежи, связанные с компенсацией ущерба, причинённого умершим

Важно, что наследники платят по долгам строго в пределах доли наследства. Получаем, что если доля меньше купленного кредита, то коллекторы остаются в убытке;
должник может умереть до оформления договора цессии

В таком случае продавать такой долг нельзя, и банк остаётся в убытке.

Права и обязанности покупателя и продавца долгов по договору цессии

Расчеты по цессии осуществляются в течение трех суток с даты подписания. Вступить в права новый кредитор может либо после подписания цессии, либо после передачи ему документов по займу должника!

Также права кредитора таковы:

1. Он, как покупатель, не обязан уведомлять должника о том, что он перекупил обязательства.
2. Он вправе затребовать выплату задолженности в полном объеме в рамках закона и предписаний договора.

Обязанности нового кредитора могут быть перед государством и перед продавцом:

1. Действовать по закону.
2. Соблюсти все условия и требования, прописанные в договоре.

Сделка по цессии может быть признана недействительной, если договор будет заключен неверно с юридической точки зрения, а также, если кредитор не будет исполнять свои обязанности.

Кроме того, сделку аннулируют, если:

1. Она оформлена с нарушениями законодательства РФ.
2. Если имеется пункт в кредитном договоре запрета переуступки.
3. Отсутствует существенная информация, не дающая договору вступить в действие.

Заметьте, новый кредитор не вправе вымогать долг с заемщика лично — либо с использованием телефонной линии и других средств связи, включая почтовую переписку. Такое право распространяется только на кредитные организации и коллекторов!

С 1 января 2017 года, согласно нововведениям в законодательстве, должник имеет право потребовать взаимодействие только с одним представителем от кредитора.

Через 4 месяца с момента просрочки он может направить кредитору заявление, в котором выразить свой отказ от взаимодействия.

Отказаться от взаимодействия должник может, если данная задолженность не является долгом за коммунальные услуги, если она не возникла вследствие деятельности его, как индивидуального предпринимателя.

При отказе должника от взаимодействия кредитор может решить проблему с задолженностью только через суд, который может приостановить действие на 2 месяца. Следует помнить, что задолженности по кредитным картам, которые были разосланы почтовыми сообщениями без подписания договора в банке, взыскать юридически невозможно.

Верховный Суд разобрал вопрос влияния расторжения договора цессии на цепочку дальнейших сделок.

11.01.2018 | Новая адвокатская газета | Виктория Велимирова

ВС РФ вынес определение по делу №А40-172921/2016 по вопросу влияния расторжения договора цессии на цепочку дальнейших сделок.

Общество и Завод заключили договор купли-продажи оборудования, за которое был передан аванс. Завод не выполнил свою часть сделки, в связи с чем должен был вернуть денежные средства Обществу. В свою очередь последнее, выступая в качестве цедента, передало право требования Бюро, которое по соглашению об уступке должно было выплатить Обществу 80% от уступленной суммы.

В дальнейшем по делу о банкротстве Завода в реестр требований кредиторов было включено требование Бюро по основному долгу и неустойке. Свои обязательства по оплате переданного права требования Бюро не исполнило, при этом оно уведомило Общество о решении передать право требования Комбинату. Несмотря на то что Общество с этим решением не согласилось, Комбинат получил это право и в скором времени передал его Торговому дому. Общество направило Бюро и Комбинату уведомления о своем несогласии, но они остались без ответа.

Суды первой и апелляционной инстанций, а также суд округа отказали в удовлетворении требований. Разрешая спор, они отметили, что неоплата не является основанием для признания сделки недействительной, то есть по существу разрешили вопрос о квалификации сделки на предмет ее действительности, а не наличия оснований для расторжения.

Судебная коллегия по экономическим спорам пояснила, что требование истца необходимо разрешать с учетом положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, так как в данном случае появилось основание для расторжения договора из-за существенного нарушения его условий одной из сторон. Также Суд разъяснил, что в части иска, касающейся лишения прав на спорное требование конечного цессионария, необходимо учитывать, что расторжение первого соглашения в цепочке сделок по уступке затрагивает только стороны такого соглашения и не должно отражаться на правах третьих лиц, в том числе последующих цессионариев.

Вместе с тем Суд сослался на п. 3 ст. 308 ГК РФ, в которой указано, что конкретные обязательственные условия предшествующих соглашений об уступке не должны затрагивать прав лиц, не являющихся сторонами данных соглашений, поскольку такие условия носят относительный характер и не могут связывать третьих лиц (исключение могут составлять случаи, когда последующие цессионарии являются недобросовестными).

Партнер BMS Law Firm Денис Фролов считает, что это достаточно важное решение для практики, так как здесь разбирается вопрос влияния расторжения договора цессии на цепочку дальнейших сделок. «Верховный Суд указывает, что расторжение первого соглашения в цепочке сделок по уступке затрагивает стороны такого соглашения и не должно отражаться на правах третьих лиц, в том числе последующих цессионариев

Исключение – когда последующие цессионарии являются недобросовестными, например, действуют согласованно с первым цессионарием

«Верховный Суд указывает, что расторжение первого соглашения в цепочке сделок по уступке затрагивает стороны такого соглашения и не должно отражаться на правах третьих лиц, в том числе последующих цессионариев. Исключение – когда последующие цессионарии являются недобросовестными, например, действуют согласованно с первым цессионарием.

Не только кредит

Наиболее распространенным случаем переуступки права требования является неисполнение должником обязанности по возврату денежных средств по договору кредита или займа.

В этом случае кредитор, как правило, уступает за небольшое вознаграждение право требования в пользу организаций, специализирующихся на возврате долгов. Поэтому, в известной степени, переуступка права требований стойко ассоциируется с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими бюро и недобросовестными заемщиками.

На самом деле сфера применения ст. 24 ГК РФ намного шире, чем просто кредитные правоотношения. Уступка права требования во многих случаях является лишь сменой адресата, которому должны поступать перечисления от вполне добросовестного должника.

Уступать право требования могут и физические, и юридические лица по любым видам договоров или взысканий. Например:

• по решениям суда о взыскании алиментов или о возмещении вреда. Подобное возможно, к примеру, если взыскатель временно или постоянно уезжает за пределы РФ. Оставляя ребенка на попечение бабушки или дедушки, получатель алиментов может уступить им право требования по алиментам. А значит, алименты в пользу ребенка будут поступать на имя фактического опекуна;
• в связи с реорганизацией юридического лица, когда право требования по действующим договорам передается правопреемнику юридического лица;
• по договорам поставки;
• в силу наследования, когда наследник получает право требования от наследодателя и т.д.

Как уведомить заемщика об уступке требования (переходе права)

В уведомлении заемщика об уступке требования (переходе права) заинтересован новый кредитор. Пока заемщик не знает об уступке, он может исполнять обязательство первоначальному кредитору (заимодавцу) в силу п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Рекомендуем направить заемщику письменное уведомление о переходе права. Однако вы можете уведомить его и путем проставления отметки на соглашении об уступке.

Пример отметки на соглашении об уступке

«Настоящим подтверждаем, что ООО «Андромеда» уведомлено о состоявшейся уступке требования согласно условиям настоящего соглашения. Возражений против нового кредитора ООО «Победа» не имею.

10.04.2018

Первый заместитель

генерального директора ООО «Андромеда»

по доверенности _______________ /Попов С.И./

М.П.»

Кто уведомляет заемщика о переходе права

Уведомить заемщика могут как прежний, так и новый кредитор (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Но оптимально, если это сделает первоначальный кредитор (заимодавец).

Это связано с тем, что если уведомлять заемщика будет новый кредитор, то заемщик может ему не платить, пока не получит доказательств перехода прав (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Более того, Пленум ВС РФ разъяснил, что должник может не исполнять обязательство новому кредитору, пока не получит подтверждения уступки от первоначального кредитора (п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 N 54).

Что указать в уведомлении о переходе права

Укажите в уведомлении сведения, которые необходимы заемщику для идентификации нового кредитора и определения объема перешедших к нему прав (п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 N 54). В частности, рекомендуем указать реквизиты (в том числе банковские) нового кредитора, дату уступки требования, а также переписать предмет соглашения об уступке требования.

Данные нового кредитора нужно указать в том числе для того, чтобы у должника была возможность заявить свои возражения против требований нового кредитора. Должник вправе сообщить ему об основаниях для таких возражений, но он должен сделать это в разумный срок после получения уведомления, предоставив новому кредитору возможность ознакомиться с этими основаниями. А иначе он лишится права ссылаться на свои возражения (ст. 386 ГК РФ).

Пример формулировки уведомления

«Настоящим сообщаем, что согласно Соглашению об уступке требования от 10.04.2018 ООО «Сигма» уступило ООО «Победа» требование к ООО «Андромеда» выплатить денежную сумму в размере 100 000 (сто тысяч) руб. по договору займа от 15 ноября 2017 г. N 5/17.

Право требования оставшейся части оставляем за собой.

Реквизиты нового кредитора, в том числе сведения о контактных лицах и расчетном счете для исполнения обязательства, прилагаются».

 Когда нужно уведомить заемщика о переходе права

Если право переходит с момента заключения соглашения об уступке, уведомить заемщика нужно после его подписания.

Если требование переходит к новому кредитору позднее, например с момента передачи ему всех документов, то и уведомлять должника нужно после того, как переход состоялся. Сразу после заключения соглашения об уступке есть смысл его уведомить, только если из этого уведомления должник сможет без затруднений определить дату перехода права (п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 N 54). Это возможно, в частности, если в соглашении об уступке требования указана конкретная дата его перехода или период времени, по истечении которого переходит право (например, по истечении двух недель с момента подписания соглашения).

Как направить уведомление заемщику

Уведомление является юридически значимым сообщением, поскольку его доставкой определяется момент, с которого заемщик должен будет исполнять обязательство новому кредитору (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

По общему правилу сообщения юридическому лицу следует посылать по адресу, содержащемуся в ЕГРЮЛ, либо по адресу, который указал заемщик, например в договоре (п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

По умолчанию способ (форму) направления сообщения выбирает отправитель

Важно, чтобы выбранный способ позволял однозначно установить и отправителя, и адресата (п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25)

Рекомендуем направлять уведомление так, чтобы у вас сохранились доказательства его отправки и содержания. Таковыми могут быть, например:

• расписка должника в получении уведомления. Она берется при личном вручении уведомления. Как правило, она оформляется на втором экземпляре уведомления, нередко в виде штампа, где указываются дата, входящий номер, должность, Ф.И.О. и подпись лица, принявшего уведомление;
• документы, подтверждающие отправку уведомления почтой (квитанция, опись вложения и т.п.).

Рекомендуем передать эти доказательства новому кредитору.

Как выкупить свой долг у банка?

Если кредитор предложил заемщику выкупить свой долг через представителя, то это реальная возможность выйти из затруднительного положения с минимальными потерями. Сумма выкупа, назначенная банком, будет зависеть от условий займа и может составить до 50% задолженности.

Переуступка права третьим лицам оформляется договором цессии. Этот документ позволяет кредитору гарантированно возместить часть понесенных расходов. Сам заемщик не может выступать в качестве третьего лица (законом не запрещено, но и прямо не указано). Потребуется его представитель для проведения сделки. Это может быть родственник, друг, работодатель. Вся документация в этом случае, будет оформляться банком. Должнику остается приложить все усилия по поиску денег и представителя, или долг будет продан коллекторам.

Выкуп долга будет происходить в следующем порядке.

1. Ознакомление с предложением кредитора.
2. Приглашение к сотрудничеству надежного человека.
3. Заключение договора цессии.
4. Взаиморасчеты с банком.
5. Соглашение об отступном.

После подписания договора цессии и оплаты, банк передает представителю должника пакет всех кредитных документов и судебных, если они есть. Долг перед банком считается погашенным, а право взыскания перейдет к доверенному лицу. С ним необходимо заключить письменное соглашение об отступном. Это соглашение, по которому взыскание долга покрывается предоставлением отступного (деньги, услуги, товар или другое). Оно должно быть правильно оформлено, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений.

Может ли заемщик самостоятельно выкупить долг у МФО

Осуществить выкуп долга у МФО самостоятельно вы не сможете. Если все МФО введут в свою работу такую практику, то количество неплательщиков только увеличится. Причем это будут не только те, кто не может платить по объективным причинам, но и те, кто изначально брал заем и знал, что отдавать не будет.

Вообще, процесс продажи проблемных долгов не афишируется, причем неважно, об МФО идет речь или о крупной банковской организации. Если вы хотите попытаться осуществить выкуп, то нужно искать третье лицо, готовое оказать помощь в выкупе долга

Именно посредник и будет вести переговоры с вашим кредитором. Напрямую с должником компания даже не станет обсуждать этот вопрос. Посредник же потребует оплатить часть задолженности и процент за свою работу.

Какие долги может продать банк?

Если финансовая организация сделала все возможное при взыскании задолженности с должника, но он так и не погасил кредит, то долгу присваивается статус безнадежного. Банк может продать любые задолженности, признанные безнадежными.

Давайте подробнее разберемся в вопросе, как выкупить свой просроченный долг у банка ВТБ 24.

Тем, кто решил выкупить права на кредит, важно понимать, что это абсолютно законный процесс, который происходит по причине различных обстоятельств с обеих сторон договора. Продаже подлежат просроченные карты и потребительские ссуды. Права первоначального кредитора получает новый кредитор в объеме, который существовал на момент перехода

Таким образом, третьему лицу переходят права на неуплаченные проценты и залог на недвижимость

Продаже подлежат просроченные карты и потребительские ссуды. Права первоначального кредитора получает новый кредитор в объеме, который существовал на момент перехода. Таким образом, третьему лицу переходят права на неуплаченные проценты и залог на недвижимость.

Процедура выкупа довольно проста и напоминает оформление кредита. Третье лицо заключает с ВТБ договор цессии и выкупает долг.

Самое главное правило – человек, выбранный должником в качестве третьего лица, не должен быть с ним в близких родственных связях. Именно поэтому необходимо обратиться в антиколлекторское агентство или к специалисту-юристу, который поможет правильно выйти из сложившейся ситуации и выкупить займ.

Условия договора цессии

Предметом договора цессии будет передача права требования цедента цессионарию. Подробно описать в договоре надо не только содержание права требования, но и основание его возникновения. Это может быть судебное решение, акт сверки расчетов, исполнительный лист, договор, заключенный между первоначальным кредитором и должником. Необходимо также указать реквизиты этих документов. Если из предмета договора цессии нельзя однозначно установить, по какому именно обязательству должника уступается требование, то этот договор может быть признан незаключенным.

Для возможности передачи требования по договору цессии должны выполняться следующие условия:

• требование кредитора к должнику существует на момент уступки (здесь имеется в виду, что должник действительно пока не рассчитался с кредитором);
• первоначальный кредитор ранее не передавал соответствующее право требования другому лицу;
• первоначальный кредитор не совершил действий, благодаря которым обязательство должника считается выполненным (например, взаимозачет требований).

Цедент отвечает перед цессионарием лишь за недействительность переданного требования. За то, рассчитается ли должник с новым кредитором, цедент ответственности не несет, если только он не принял на себя поручительство за должника.

Интересно, что по договору цессии можно передать не только существующее требование кредитора, но и будущее, в том числе по договору, который еще не заключен (статья 388.1 ГК РФ). Переход будущего требования к цессионарию возможен с момента его возникновения, т.е. после того, как первоначальный кредитор и должник подпишут договор, по которому это требование возникнет. Стороны договора цессии могут согласовать и более поздний срок перехода требования.

Что касается объема передаваемых требований, то цессионарий получает их в тех же объемах и на тех же условиях, на которых их получил цедент. Если предмет договора цессии является делимым (денежное обязательство), то можно передать его целиком или частично. В случае, когда кроме суммы основного долга должник обязан уплатить неустойку или проценты, стороны договора цессии могут согласовать, переходят ли эти обязательства к новому кредитору.

Договор цессии между коммерческими организациями обязательно должен быть возмездным, хотя нормы ГК РФ прямо на это не указывают. Дело в том, что если кредитор передаст свое право требования безвозмездно, это будет квалифицироваться, как договор дарения, который между такими субъектами запрещен (статья 575 ГК РФ). За уступленное требование цессионарий может рассчитаться с цедентом не только деньгами, но и другим встречным предоставлением, например, передачей имущества или товаров.

Еще один важный нюанс для цедента и цессионария, являющихся субъектами предпринимательской деятельности – это изменение налоговой базы переданного обязательства. В большинстве случаев цедент получает от цессионария меньшую сумму, чем должен был должник. Разница сумм классифицируется для цедента как убыток и оформляется соответствующим образом. А вот для нового кредитора, т.е. цессионария, эта разница будет являться дополнительным налогооблагаемым доходом, ведь он купил долг за меньшую сумму, чем получит от должника.

Кстати, первоначальному кредитору не стоит передавать свое право требования существенно дешевле, чем он мог бы получить от должника. Здесь возникает риск получения претензий налоговых органов в экономической нецелесообразности договора цессии. Чтобы этих претензий избежать, цеденту надо быть готовым доказать, что расходы на взыскание долга несоразмерно велики или что его финансовое состояние требует немедленного получения хоть какой-то денежной суммы.

Важным условием договора цессии будет согласование момента перехода права требования от цедента к цессионарию, с которого он уже вправе требовать долг с должника. Это может быть:

• дата заключения договора;
• дата передачи цедентом цессионарию документов, подтверждающих требование;
• дата полной оплаты цессионарием уступаемого права.

Дополнительно стороны могут прописать другие обычные договорные условия: ответственность сторон, условия расторжения договора, разрешения споров.

Что такое переуступка права требования

Кредитор (тот, кому должны) может в любое время передать (продать или подарить) долг третьему лицу. Долг – это не только деньги, но и любое обязательство. Не может передаваться только обязательство, связанностью с личностью кредитора. Например, алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью, компенсация морального вреда и др. Оформляется факт переуступки права требования обычно договором цессии.

Но права требования могут передаваться и по закону. Самый распространенный и известный способ – наследование. Или реорганизация юридического лица. Для оформления перехода прав в этом случае не требуется заключение соглашения. Но направить уведомление должнику обязательно.