Ипотека с маленькой официальной зарплатой

Увеличение первоначального взноса

Если у заемщика маленькая заработная плата, которая недостаточна для расчета ежемесячного взноса, нужно повысить первоначальный платёж (см. Ипотека без первоначального взноса). Обычно это делается при помощи личных накопленных денег. Можно оформить потребительский кредит в другом банке. Если не получается нужная сумма, то заем берется в двух разных учреждениях. Популярным способом является просьба в долг у друзей или родственников. Часто близкие люди дают в долг деньги с меньшим процентом, чем в банке. Если у супругов есть второй ребёнок, то материнский капитал может быть использован с целью улучшения жилищных условий.

Если есть возможность, то становятся участниками проекта военного кредитования или специальной программы для бюджетников. Есть специальные проекты для малоимущих или многодетных семей. Почти все банки дают кредит по двум документам. Возможно взять заем с небольшой официальной зарплатой, предоставив паспорт и документ, подтверждающий личность. В анкете пишется любая зарплата, но она должна быть подтверждена на текущем месте работы.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой по 2 документам по состоянию на 2020 год:

1. Заём только по двум документам предоставляется под больший базовый процент.
2. Если у заемщика зарплата меньше 40000 руб., то взнос по ипотеке увеличивается до 40% от необходимой суммы.
3. В случае выдачи ипотеки банки придирчиво относятся к кредитной истории клиента.
4. Если заемщик не имеет других возможностей подтверждения или повышения дохода, то к такой программе следует прибегать в крайнюю очередь.
5. При увеличенном проценте увеличивается платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.

Покупка документов

Если у заемщика маленькая зарплата, то можно купить документы, доказывающие трудовую деятельность и заработок. Сейчас на рынке есть много объявлений, которые за 10000 руб. могут предоставить все необходимые документы, необходимые для оформления ипотеки.

Такой вариант того, как взять кредит с маленькой официальной зарплатой, опасный, и имеет следующие подводные камни:

1. Банком может быть проконтролирована выданная 2-НДФЛ справка.
2. В организации могут легко определить подделку.
3. Служба безопасности банка обычно созванивается с работодателем для доказательства занятости заемщика. Или делается запрос в Пенсионный фонд и налоговый орган. При выяснении подделки документов клиент заносится в черный список.
4. Работодатель звонит несколько раз: в первый раз, когда проверяется заемщик, и второй раз — перед выдачей денег. Поэтому увеличивается риск отказа в выдачи ипотеки.

Отсутствие заработной платы

Нередкая проблема закрытия платежей — это невыплаченная зарплата. Задержка денег считается нарушением трудового договора и законодательства. Вины заемщика при просроченном денежном взносе нет. Чтобы не пострадать от штрафных санкций организации, нужно выполнить некоторые простые действия. Во-первых, необходимо получить из бухгалтерии акт о задержке зарплаты. Во-вторых, необходимо обратиться с документом в представительство организации.

В заявлении указывается, что выплаты задерживаются из-за не вовремя выплаченной зарплаты. К заявлению нужно приложить справку из бухгалтерии. После получения документа банк принимает решение в отсрочке выплаты. На такой шаг представители организации идут в случае, когда платежи поступают без просрочек.

Последней мерой при просрочке платежа считается обращение в суд. Такой шаг банки делают неохотно. По подобным делам суд обычно оказывается на стороне клиента. У банка будут убытки, потому что, пока длится судебный процесс, денежные операции с квартирой невозможны. Для организации выгоднее найти другое решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Если у заемщика есть поручители, то ни на какие уступки банк не пойдёт. Вся невыплаченная сумма будет взыскана с поручителя.

При задержке зарплаты можно подать в суд на недобросовестного работодателя. По закону он обязан погасить долг по зарплате и оплатить неустойку. А также должны быть возмещены убытки, которые понесены работником от штрафных наказаний организации. Не нужно лениться обращаться в суд, потому что закон на стороне клиента.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Оценка заявителя проводится по скоринговой системе. Программа проверяет в ускоренном режиме поданную анкету и оценивает ее баллами. Отсеиваются автоматически претенденты, не прошедшие по возрастной категории, рабочему стажу, финансовым способностям.

Оценка повысится, если соискатель может предоставить залог, имеет высшее образование, длительный рабочий стаж и высокий заработок.

Доход при ипотеке определяется банком, исходя из факторов:

• Предполагаемый платеж по ипотеке;
• Другие выплаты по кредиту;
• Текущие расходы клиента;
• Наличие в семье иждивенцев;
• Залог;
• Наличие созаемщика;
• Страховка.

Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Наличие иждивенцев

В расчете платежеспособности заемщика не все банки учитывают наличие в семье престарелых родителей и несовершеннолетних детей

Но большинство кредитных организаций берут во внимание количество иждивенцев, которые находятся на попечении клиента. Учитываются и расходы, требуемые на их содержание

Банки могут вынести отрицательное решение по жилищному займу гражданам, выплачивающим алименты или имеющим крупные кредиты на момент обращения.

Отсутствие имущества для залога

Когда заемщик имеет в собственности имущество в виде авто или квартиры, то это будет преимуществом при получении ипотеки. В этом случае банки могут проигнорировать ограничения по минимальному доходу, так как наличие в собственности недвижимости или дорогого автомобиля рассматривается в виде гарантии выплаты ипотеки.

Если залоговое имущество отсутствует, то применяются ограничения по выдаче займа.

Привлечение созаемщиков

Если собственного заработка не хватает для оформления ипотечного кредита, привлекают созаемщика. Ими могут выступить дети или родители, проживающие совместно с заемщиком. В этом случае учитывается доход всей семьи. Если речь идет о родителях, то стоит помнить о возрастных ограничениях.

Когда заявитель находится в браке, то супруг(а) автоматически станет созаемщиком, независимо от величины получаемого им(ею) ежемесячного заработка.

Кредитная история

Банки уделяют особое внимание кредитной репутации заемщика. Подпорченная КИ станет поводом для отказа, а положительная повысит доверие заимодателя к клиенту

При проверке заявки на ипотеку банковские сотрудники делают запрос в Бюро КИ и на основании полученного ответа выносят решение по выдаче займа. Но это вовсе не значит, что получить ипотеку с плохой КИ не получится. Можно, но условия кредитования будут менее выгодные.

Обычно банки предлагают недобросовестным плательщикам следующие условия и требования:

• высокий %;
• обязательный первоначальный взнос;
• наличие залога;
• наличие поручителей;
• не длительный период кредитования;
• высокий официальный доход.

Отказ от договора страхования

Принято страховать покупаемое жилье и жизнь клиента. Заемщик вправе отказаться от страховки, чтобы сэкономить. В этом случае банк вправе повысить процент по ипотеке, либо вовсе отказать в кредитовании.

Какие доходы учитываются

Когда банковские работники рассматривают заявление на ипотеку, они, в первую очередь, учитывают официальный доход вероятного заемщика

Если зарплата не достаточно велика, банк принимает во внимание наличие ценных вещей, которые могут использоваться в качестве залога. Кроме этого, берутся на учёт дополнительные возможности заявителя, при которых он может получать доход:

• Прибыль в результате какой-либо предпринимательской деятельности. Банку могут потребоваться подтверждающие документы о наличии доходов организации, в частности, налоговая отчётность.
• Деньги от сдаваемого внаём жилья. Опять же при условии, что договор найма оформлен официально согласно законодательству и государству уплачены соответствующие налоги.
• Доходы от владения ценными бумагами или страховые выплаты от обанкротившегося банка, чьим вкладчиком являлся предполагаемый заемщик.
• Будущие пенсионные выплаты. Некоторые банки могут рассматривать их как часть перспективных доходов заявителя.
• Заработная плата на второй или даже третьей работе по совместительству. Естественно, с подтверждающей записью в трудовой и достаточным отработанным на этом месте сроком (в разных банках требование к минимальному сроку работы по совмещению может быть неодинаковым, но обычно меньше, чем к основному месту работы и не больше 6 месяцев).

Для молодой семьи с двумя и более детьми есть возможность для получения ипотеки воспользоваться материнским капиталом. Он может составлять существенную часть первоначального взноса по кредиту или даже превышать его минимальный размер.

Поиск дополнительных доходов

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными». Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет. Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Контрагент банка обязан оформить справку по форме 3-НДФЛ. Кроме того, соискателю необходимо подготовить следующие документы:

• Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
• Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
• Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
• Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом банка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно подготовить копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

• Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
• Справку по форме 2-НДФЛ;
• Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

После декрета

Многих заемщиков интересует вопрос сколько нужно официально отработать, чтобы получить ипотеку после выхода из декрета. Если рассматривать с точки зрения законов РФ, то декретный отпуск вписывается в общетрудовой стаж, равным образом не является перерывом рабочей деятельности человека.

Практически банк рассматривает ипотечную заявку, если в течение 4 месяцев начисляется доход на вашу зарплатную карту. Для более широкого круга банков на рассмотрение заявки потребуется 6 месяцев начислений. Если вам нужно быстрее, то существуют банки с гибкой политикой, они примут у вас заявку незамедлительно после выхода из декрета.

Немаловажную роль играет возраст ребенка. К примеру, если ему исполнилось уже 3-4 года, то условия банка предоставляющего ипотечный кредит становятся более выигрышными и количество отработанных месяцев, так же стаж на последнем рабочем месте не повлияет при получении ипотеки.

Законодательство не запрещает брать ипотеку, находясь в декрете. Если пособие позволяет выплачивать небольшие платежи, то у семьи есть все шансы получения займа.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов. Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика. Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Форма банка

Чтобы получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, нужно знать несколько нюансов. Заемщик предоставляет банку справку о ежемесячных доходах. В ней должна находиться следующая информация:

1. Человек должен трудиться в одной фирме не менее 6 месяцев на конкретной должности.
2. Ежемесячный доход должен покрывать сумму ежемесячных взносов.
3. Необходимо указать данные для проверки информации службой безопасности.
4. В свидетельстве должна присутствовать печать и подпись начальника.
5. В акте прописывается банковское отделение, для которого делается документ.

Акт для кредиторов показывает настоящий доход заемщика, если часть оплаты труда получается в конверте. Часто начальники отказывают в выдаче подобных документов. Банк может подать сведения в налоговую, тогда у работодателя будут трудности с законом. Банком такие сведения никуда не подаются.

Дополнительный доход

Если есть возможность выдать акт о дополнительном доходе, взять ипотеку с маленькой зарплатой можно без проблем. Акт оформляется в виде 2-НДФЛ. Можно в ПФРФ запросить сведения о ежемесячных пенсионных выплатах. Если заемщик получает деньги по стипендии, то нужно заверить выписку в бухгалтерии учебной организации. Если в аренду сдается дом или автомобиль, то нужно заверить размер ежемесячного дохода

Важно указать выручку по совместительству

Если зарплата ключевого заемщика небольшая, то можно привлечь гарантов или созаемщиков. Для них собирается специальный комплект бумаг, как и на ключевого заемщика. Общий доход учитывается для установления возможной суммы для выдачи ипотеки. Если созаемщиком выступает близкий человек, у которого большая заработная плата, то лучше кредит оформить на него. Людям с более высокой зарплатой охотнее дают разрешение на ипотеку.

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и учреждение в лице работодателя. В Сбербанке есть программа, когда на строящееся жилье записывается поручительство до того момента, пока объект не сдался в использование. На весь срок кредитования поручительство не оформляется. Представители банка на таких условиях более охотно дают ипотеку, потому что отсутствуют риски. Для банка существует опасность, что заемщик не сможет справиться со своими обязанностями.

Ипотека с серой зарплатой и суммой получаемых денег меньше 15000 рублей в месяц оформляется, когда у созаемщика имеются свои личные накопления. Накопленными деньгами увеличивается первоначальный взнос. Обычно у любого банка непременное условие — это начальное внесение 10% или 20% от запрашиваемой суммы. Дадут ипотеку с зарплатой 30000 рублей охотнее, если денежные средства будут перекрывать 20% от первоначального взноса. При внесении суммы более 50% от кредита за первоначальный платеж, ипотека выдается при отсутствии документа о заработной плате.

Результаты расчета

Расчёты ещё не производились.

Ограничение ответственности

Просьба с пониманием отнестись к тому, что ни администрация портала, ни кто-либо другой не может нести какую-либо ответственность за принятые Вами решения или совершенные Вами действия, независимо от того, были ли они основаны на информации портала, на его рекомендациях и пожеланиях или на любой другой информации.

Ипотечные кредиты Сбербанка России

Хотите новые акции от банков и выгодные предложения по ипотеке?

Рассылка не чаще одного раза в неделю

Даю согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности

Лучшие предложения других банков

Хотите новые акции от банков и выгодные предложения по ипотеке?

Рассылка не чаще одного раза в неделю

Даю согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности

Как «Единый Финансовый центр» поможет взять ипотеку с маленькой зарплатой

Получить кредит на недвижимость можно без мошеннических действий и лишних стрессов. Сегодня на рынке финансовых услуг имеются предложения от банковских организаций, которые обеспечивают ипотечный кредит на достаточно выгодных условиях. Часто такие программы не слишком широко освещены и многие граждане, желающие приобрести недвижимость даже не подозревают о них. Наша компания благодаря обширной базе банков-партнеров без труда подберет программу ипотечного кредитования, даже если ваш уровень доходов не дотягивает до «минималки» или если у вас имеются плохая кредитная история. Опытные специалисты по ипотеке окажут помощь, такую как:

• оценят ваши финансовые возможности – официальные и дополнительные;
• проведут консультацию, разъяснив сложные моменты кредитования;
• промониторят действующие предложения банков, в том числе и не «разрекламированных», в которых часто ипотеку получить проще и под меньший процент;
• помогут рассчитать комфортную сумму и сроки погашения;
• предоставят юридическую поддержку.

Взять квартиру в ипотеку или рефинансировать действующую ипотеку на более выгодных условиях без лишних стрессов и с небольшими доходами – это вполне реально. Оставьте заявку на сайте или просто позвоните нам, чтобы бесплатно получить ответы на все интересующие вопросы уже сегодня.

Вопросы и ответы

Прежде чем рассчитывать ипотеку по зарплате необходимо уточнить ряд параметров. Например, ВТБ24 указывает, что при такой зарплате заёмщик может рассчитывать на ипотечный кредит в размере не более 2 495 552 рубля при условии внесения в качестве первоначального взноса не менее 1 200 000 рублей. В соответствии с условиями кредитования ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей в соответствии с параметрами процентной ставки в 9,95% и максимальном сроке кредита в 20 лет.

Если такие условия кредитования не подходят, то необходимо подыскать банк, в котором либо будет меньше первоначальный взнос, либо больше общий срок выплаты займа.

Для того, чтоб получить ипотеку в сумме 1500 000 рублей, например, в Сбербанке нужно иметь зарплату не менее 30 000 тысяч рублей. При этом, такая сумма при такой зарплате будет доступна, если кредит будет оформлен на максимальный срок в 25 лет при средней процентной ставке в 11%. При расчете ставки учитываются параметры участия в программе страхования жизни и наличия зарплатой карты в одном из отделений. Таким образом, если по двум параметрам ответ отрицательный, то ставка подскочит на 1,5 процента и сумма в полтора миллиона будет уже недоступна.

Если выбирать среди популярных банков, то следует учитывать предлагаемую процентную ставку, наличие зарплатной карты в этом банке, перечень предоставляемых документов и, конечно же, первоначальный взнос.

Например, в Россельхозбанке при условии предоставления двух документов, внесении 40% от стоимости жилья и выделения 50% заработной платы на погашение кредита можно рассчитывать на заём в размере до 1 500 000 рублей, поскольку процентная ставка в данном банке составит в районе 11,5 и срок кредитования будет равен 20 годам.

Если заёмщик обратится в ВТБ24, то можно рассчитывать на жилищный кредит в размере 2 213 938 рублей, при этом первоначальный взнос составит 1 000 000 рублей. Поскольку сегодня в этом банке самый низкий процент в 9,75%. Данная ставка действует, если площадь приобретаемой квартиры равна менее 65 квадратных метров. Если площадь больше, то процентная ставка уменьшается на полпроцента

Важно знать, что минимальная сумма первоначального взноса равна 600 000 рублей. Если проситель кредита предоставляет только 2 документа, то процентная ставка возрастет до 10,5процентов

ВТБ24 предлагает осуществлять ежемесячный платеж в размере 21 000 рублей при доходе в 35 000.

Ипотека при доходе в 70 тысяч, конечно, оформляется. Если данные доходы не находятся под обременением у других банков или у приставов. Если получатель займа выплачивает по исполнительному листу алименты на 1 ребенка (30% – 21 000 рублей), то банк будет учитывать наличие дохода в 49 000 рублей. Сумма кредита по «чистому» доходу в 70 тысяч будет высокой и по некоторым ипотечным программам может достигать 4 000 000 рублей.

При зарплате в 20 000 рублей не приходится рассчитывать на покрытие ипотекой большой квартиры или квартиры в доме бизнес-класса, но студию у некоторых застройщиков можно приобрести. Если всё же рассчитывать на покупку полноценной квартиры, то стоит привлечь созаемщиков или поручителей.

Ежемесячный кредит по такой ипотеке будет составлять не менее 10 000 рублей, а если банк учитывает региональный коэффициент прожиточного минимума, то обращаться в такой банк не целесообразно. Главное, чтоб банк принимал первоначальный взнос от 10% и ежемесячный платеж составлял менее половины зарплаты.

При средней зарплате в 45 000 рублей и ставке от 11% можно рассчитывать на кредит в 2 000 000 рублей, при условии, что срок кредита будет указан не менее 20 лет.

Для того чтобы ипотека превышала один миллион рублей, при подтвержденном доходе в 25 000 рублей необходимо выбрать программу по которой ежемесячный платеж будет составлять не менее половины зарплаты. Но также если процентная ставка не будет превышать 10,5%, то можно рассчитывать на ипотечный кредит на сумму в 1 500 000 рублей.

В некоторые банки с такой зарплатой обращаться даже не стоит, поскольку у них предусмотрен низший барьер зарплаты заёмщика (например, в ВТБ24 – минимальная зарплата заемщика составляет 34 000 рублей). При базовой процентной ставке в 10,5% и сроке кредитования в 30 лет можно рассчитывать на 1 750 000 рублей.

Для того чтобы получить ипотеку в 3 000 000 рублей, например, в ВТБ24, необходимо получать зарплату не менее 48 тысяч рублей. При этом первоначальный взнос за жилье должен составлять не менее 1 140 000 тысяч. Предполагается, что при ставке в 9,75% и сроке кредита в 20 лет, ежемесячный платеж составит не менее 29 025 рублей.

ВТБ 24 предъявляет довольно лояльные требования к заёмщику в отношении трудового стажа: общий стаж может не превышать 1 года, а стаж работы на одном месте должен быть равен шести месяцам.