Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

• Подача заемщиком заявки и документов в банк.
• Рассмотрение заявления сотрудниками.
• Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

• Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
• Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
• Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
• Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
• Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
• Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу.

1. Выбор автомобиля.
2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
6. Приобретение страхового полиса.

Может ли поручитель взять ипотеку для себя потом

При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд. Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет. В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.

При этом могут возникнуть сложности следующего рода:

1. Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
2. Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
3. Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.

Если доходов поручителя для оплаты ранее оформленного кредита основным заемщиком и нового кредита окажется недостаточно, то заявка на предоставление ипотечных средств будет отклонена. Сегодня возможно проведение процедуры замены одного лица на другое при его согласии выступить поручителем, но подобная практика не приветствуется банками и связана с большим количеством бюрократических сложностей.

Возможно будет интересно!
Требования для ипотеки в 2019 году как увеличить шансы

Как избавиться от поручительства

• Дождитесь полного погашения кредита заемщиком.
• Погасите займ досрочно вместо заемщика. Подобные моменты следует обговаривать совместно с ним. Досрочный возврат средств кредитору возможен после написания соответствующего заявления заемщиком. По желанию Вы можете документально закрепить способ возврата денег Вам от заемщика.
• Попробуйте расторгнуть соглашение о поручительстве. Способы расторжения обычно отражены в самом документе, но на деле такой договор крайне трудно расторгнуть. Однако опытные юристы выделяют случаи, когда попробовать стоит:
• заемщик перевел долг стороннему лицу без Вашего согласия;
• без Вашего ведома в кредитный договор внесены изменения банком;
• поручительство переоформляется на другого человека;
• срок поручительства, указанный в соглашении, окончен.

Нужен ли?

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от некоторых факторов:

• сумма кредита;
• срок кредита;
• кредитная история заемщика.

Чтобы повлиять на принятие банком положительного решения по кредитованию, рекомендуется найти гаранта, который компенсирует недостаточность залогового обеспечения. Также его привлечение потребуется, если заемщик:

• мужчина призывного возраста;
• человек с невысоким доходом.

Права и обязанности

Права и обязанности гаранта строго ограничены.

Основные права:

• Может рассчитывать на квартиру заемщика, если выплатил за него долг по ипотеке.
• Возражать против требований ПАО Сбербанка в суде.
• Востребовать от заемщика возмещения всех расходов, также и судебных, если был оплачен долг за него.

Обязанности:

• Выплачивать ипотеку за заемщика в том случае, если заемщик исчез, потерял источник дохода или утратил работоспособность, умер (погиб).
• Информировать работников банка о любых изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
• Предоставлять в банк документы, которые он может затребовать.
• В случае если против поручителя возбуждено уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот он обязан уведомить сотрудников Сбербанка.

Ответственность

Ответственность может быть:

1. Субсидиарной -поручитель является полным заменителем заемщика. В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет должен заплатить кредит лишь после того как в судебном порядке банк обоснует нетрудоспособность заемщика.
2. Солидарной – платежи взимаются лишь после ареста собственности должника, поручителю остается только доплатить недостающие средства. Подразумевает идентичную ответственность заемщика и поручителя.

Ответственность:

• Несет полную финансовую ответственность по ипотеке, в случае невыплаты заемщиком долга или других расходов банка.
• Рискует своей собственностью, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимое имущество, являющееся единственным жильем для человека.
• Просрочка платежей оказывает влияние на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.

Снять с себя ответственность на теоретическом уровне можно, но вот на практике сделать это проблематично. Для этого необходимо получить согласие как от заемщика, так и от кредитной организации.

Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

Требования

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета гаранта считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет. Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе гаранта.

Требования:

• Российское гражданство. Есть исключение: гарантом может выступать гражданин другой страны, если он является мужем/женой заемщика.
• Постоянная регистрация, а именно в том городе или районе, где присутствует отделение банка.
• Возраст на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
• Стаж работы на последнем месте не менее одного года за последние пять лет, и не менее полугода на текущем месте работы.
• Отсутствие задолженности перед банками, тем более просроченной.
• Отсутствие судимостей.
• Наличие собственной недвижимости.
• Если поручителем выступает мужчина, то обязательное условие – отслуживший в рядах вооруженных сил России.
• Отсутствие собственной ипотеки.

Доход поручителя не должен быть ниже заемщика. Иначе кандидатура будет отклонена.

Взыскание возмещения с заемщика

После того, как поручитель исполнит обязательство перед банком (или другим займодавцем), он становится кредитором. Но при этом взыскание средств с должника – его право, а не обязанность. То есть он сам решает, когда обращаться к заемщику с требованием, договариваться ли с ним о сумме, сроках, периодичности платежей и так далее.

Взыскание может быть произведено с применением стандартных методов: поручитель может направить претензию, обратиться в суд, а после этого – в службу судебных приставов для принудительного исполнения судебного решения.

На практике у поручителя могут возникнуть трудности с получением возмещения от должника. Так как он не исполнил свое обязательство перед займодавцем, то, скорее всего, опять не сможет исполнить его, несмотря на замену взыскателя. Однако иногда удается получить средства после применения процедуры принудительного взыскания.

Размер требований поручителя ограничивается суммой, начисленной на момент исполнения обязательства. Проценты и штрафные санкции по договору более не применяются, договор займа считается расторгнутым.

Поручитель имеет полное право продать договор третьему лицу, то есть заключить договор уступки права требования или цессии. Однако сделать это можно только с согласия заемщика, в противном случае, договор будет считаться недействительным. Реализация долга, в данном случае, производится по общим правилам, точно так же, как если бы долг продавал изначальный кредитор.

Законодатель предусмотрел, что позиция поручителя меняется в момент исполнения обязательства. Оставлять ему тот же перечень прав было бы неправильно. Поэтому было установлено, что после выплат позиция сторон меняется, и поручителю необходимо дать возможность вернуть собственные финансовые вложения, осуществленные ранее. Это логично, учитывая, что он не получил никаких средств при оформлении кредита и выступил в качестве гаранта.

Поручительство и ипотека

Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

Может ли поручитель получить налоговый вычет по процентам по ипотеке

Вопросы предоставления налогового вычета регулируются ст. 210 и 220 НК, а также нормами семейного и гражданского законодательства. В отношении ипотеки правом на получение налогового вычета обладает только гражданин, который оформил недвижимость во владение и ранее не использовал подобной возможности. Поручитель не имеет отношения к ипотечному имуществу, приобретаемому заемщику на кредитные средства, поэтому не может рассчитывать на получение компенсации от государства.

Сегодня поручительство выступает одним из распространенных разновидностей обеспечения по ипотеке. Подобные обязательства гражданину нельзя воспринимать только с формальной стороны, так как невозможность исполнения основным заемщиком взятых обязательств чревато необходимостью исполнения их вместо него.

Чем рискует поручитель

В соответствии с поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. То есть обязательствами поручителя являются выплата процентов по кредиту, возмещение судебных издержек банка при взыскании долга и самого кредита, если заемщик не исполнил своих обязательств. Причем долг с поручителя будет взыскиваться до тех пор, пока вся сумма займа не будет погашена.

Кроме того имеет значение то, почему заемщик не может выплачивать кредит (потеря работы, уклонение от оплаты, смерть). Как правило, договор предусматривает солидарную ответственность.

Когда заемщик просто не желает выплачивать задолженность, поручитель может подать на него в суд. Но возможно это лишь после окончания расчетов с банком.

Поручитель может судиться и с банком, когда считает неправомерным его решение взыскать долги за нерадивого заемщика. Судебное решение по этому поводу всецело зависит от условий, изначально прописанных в договоре.

Но судебные тяжбы с банком могут существенно подпортить кредитную историю. Однозначно поручитель попадет в «черный список» этого банка, и воспользоваться его услугами в будущем.

Дабы оградить себя от возможных проблем потенциальный поручитель обязан проявлять повышенную бдительность. Прежде всего, стоит просчитать свои возможности по выплате займа, если вдруг заемщик откажется платить.

При составлении договора следует подробно ознакомиться с условиями обеспечения и возможными претензиями банка.

В качестве мер безопасности поручителю можно использовать следующие:

• страхование на определенную сумму на случай невыплаты кредита заемщиком;
• ограничение поручительства по времени;
• договор с заемщиком, исключающий выезд его за границу, продажу ценностей и прочее;
• регулярный отчет заемщика о доходах и расходах.

Немногие поручители знают, что имеют право отказаться от поручительства «потом». Так поручительство прекращается автоматически, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора.

Банковская сторона может ссылаться на то, что подписав договор, поручитель согласился с перечисленными условиями, в том числе и с возможными изменениями. Но это совсем не так.

То есть на любое видоизменение условий действующего договора должно наличествовать письменное согласие от поручителя. В противном случае банк не вправе требовать от поручителя продолжения поручительства.

Если поручитель не уверен, что сможет выплатить займ в случае необходимости, то от поручительства лучше отказаться. Но иногда просьба исходит от близкого родственника, когда отказ не желателен по моральным мотивам.

В этом случае можно предложить стать со-заемщиком, а не поручителем. Со-заемщик получает право претендовать на то, что приобрел в кредит заемщик, а это уже какое-то возмещение.

Требования к созаемщику по ипотеке

  В 321-й статье Гражданского кодекса сказано, что обязанность платить по ипотеке есть у всех должников в отношении одного объекта залога. Так в кредитном договоре может оказаться условие о солидарной или субсидиарной ответственности.

Это вытекает из следующего: если ипотека оформляется поровну на нескольких созаемщиков, то и платить они должны поровну. Это солидарные обязательства. Если же доли созаемщиков в заложенной квартире определены, например, на одного зарегистрировано 2/3 доли в праве, а на второго треть, то и ответственность по выплатам будет субсидиарной. То есть, первый будет платить две трети долга, а второй только треть.

Однако в кредитных договорах субсидиарная ответственность прописывается редко, обычно банки возлагают равную ответственность на всех созаемщиков. Если не сможет платить первый, долг должен гасить второй.

Банки, несомненно, рискуют своими деньгами при оформлении ипотеки, поэтому для перестраховки к заемщикам (и созаемщикам) предъявляются одинаковые требования:

• они должны быть официально трудоустроены;
• общий доход созаемщиков должен обеспечивать: содержание иждивенцев, оплату коммунальных платежей и выплату по ипотеке.

При этом некоторые банки ставят условие о том, чтобы доход каждого созаемщика мог обеспечить погашение ежемесячного платежа целиком. То есть, независимо от того, какой долей квартиры будет владеть созаемщик, в случае чего, он сможет единолично платить кредит по графику. То есть доход созаемщика должен обеспечивать выплату общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые банки требуют подтверждения дохода только в доле, на которую претендует созаемщик. Например, при общем ежемесячном платеже в 20 тысяч рублей и при условии, что на квартиру будет оформляться совместная собственность, созаемщики должны иметь такой доход, при котором они смогут обеспечить семью и платить ежемесячно по кредиту 10 тысяч.

Серьезным требованием к созаемщику является условие о хорошей кредитной истории. Если к поручителю такое требование может и не выдвигаться, то человек, чья кредитная история не совсем гладкая, теряет шансы стать созаемщиком и соответственно совладельцем квартиры.

Перед подписанием кредитного договора все созаемщики должны принести кредитному инспектору одинаковый набор документов:

• паспорта и СНИЛСы;
• справки о составе семьи;
• заверенные копии трудовых книжек и справки о зарплате (или ОГРНИП и заверенные в ФНС декларации).

При этом обязательно кому-то из них нужно предоставить техпаспорт квартиры с оценкой и договор страхования. Банки могут обязать страховать жизнь и здоровье одного или всех созаемщиков. Отказ от страховки может привести к отказу в кредите.

Условия займа без поручителей

Внутренний регламент банка предусматривает предоставление ипотечного кредита без привлечения третьих лиц, в качестве гаранта, в следующих ситуациях:

1. Наличие у заёмщика имущества (движимое, недвижимое) которое может быть принято банком в качестве залога.
2. Наличие гарантированного постоянного места работы и достаточной заработной платы.
3. Наличие созаёмщиков.

Как правило, все вышеперечисленные пункты рассматриваются в комплексе и отсутствие какого-либо из них может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты банка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики.

В каких ситуациях требуется поручительство по банковской ссуде

При оформлении кредитного соглашения поручительство может потребоваться в следующих типичных ситуациях:

• кредитуемое жилье приобретается заемщиком в новостройке, возведение которой еще не завершилось;
• у заявителя ссуды отсутствует достаточный трудовой стаж;
• кредитное досье получателя ссуды содержит сведения о просрочках или иных проблемах с погашением задолженностей;
• возраст потенциального заемщика не превышает 21 года.

Так или иначе, наличие надежных гарантий ощутимо повышает шансы гражданина-заемщика на одобрение заявленной ссуды. Что касается ипотеки, то целевой жилищный кредит обеспечивается обычно исключительно залоговой недвижимостью – собственной или приобретаемой жилплощадью заемщика. Практика показывает, что поручительство по ипотечному займу запрашивается кредитором достаточно редко. Помимо залога, кредитно-финансовое учреждение может потребовать дополнительное обеспечение по ипотеке, если заемщик не соответствует каким-либо требованиям банка. Поручительство в этом случае может способствовать одобрению ипотечной ссуды.

Кому — вершки, а кому — корешки?

Пришла пора разобрать по пунктам, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Принципиальная разница скрыта в следующих моментах:

• права на ипотечную недвижимость;
• влияние дохода созаемщика и поручителя на кредит, выдаваемый заемщику;
• требования банка к созаемщику и поручителю.

Поручитель не получает права собственности на ипотечное жилье, даже если ему придется за него платить. Созаемщик владеет долей кредитной недвижимости, даже если он не потратил на нее ни одного рубля.

Разница между созаемщиком и поручителем также в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы займа, а доходы поручителя не влияют на размеры ссуды.

Что это такое

В последние годы резко возросло количество выдаваемых кредитов. Вместе с этим возрос и процент не возврата займа. При кажущейся доступности кредитования, финансовые организации стараются более тщательно подходить к проверке соискателей займов. Так Сбербанк для подстраховки выполнения кредитных обязательств со стороны заемщиков начал практиковать выдачу кредита под поручительство.

Сравнение 64 кредит с поручителем

9.8%Ставка в год

10 612 Платеж / мес

89 376 Переплата

14.9%Ставка в год

11 668 Платеж / мес

140 046 Переплата

14%Ставка в год

11 477 Платеж / мес

130 902 Переплата

11%Ставка в год

10 855 Платеж / мес

101 046 Переплата

Показать еще 1

18.5%Ставка в год

12 448 Платеж / мес

177 480 Переплата

9.8%Ставка в год

10 612 Платеж / мес

89 376 Переплата

Показать еще 1

9.9%Ставка в год

10 632 Платеж / мес

90 342 Переплата

Показать еще 1

10%Ставка в год

10 652 Платеж / мес

91 310 Переплата

10%Ставка в год

10 652 Платеж / мес

91 310 Переплата

10%Ставка в год

10 652 Платеж / мес

91 310 Переплата

Показать еще 1

10%Ставка в год

10 652 Платеж / мес

91 310 Переплата

10.9%Ставка в год

10 835 Платеж / мес

100 067 Переплата

11.4%Ставка в год

10 937 Платеж / мес

104 971 Переплата

11.4%Ставка в год

10 937 Платеж / мес

104 971 Переплата

Показать еще 2

11.5%Ставка в год

10 957 Платеж / мес

105 954 Переплата

11.5%Ставка в год

10 957 Платеж / мес

105 954 Переплата

Показать еще 3

11.75%Ставка в год

11 009 Платеж / мес

108 419 Переплата

11.9%Ставка в год

11 040 Платеж / мес

109 901 Переплата

Показать еще 1

11.9%Ставка в год

11 040 Платеж / мес

109 901 Переплата

Показать еще 4

11.9%Ставка в год

11 040 Платеж / мес

109 901 Переплата

Потребительские кредиты

Целевые

Процент

Срок

Сумма

Особые условия

Способы выдачи

Тип залога

Категория заемщика

Популярные банки

Это интересно: Как взять кредит с открытыми просрочками: разбираемся досконально

Условия, при которых не потребуются созаемщик и поручитель

Поручительство является одним из основных способов гарантий для банков. В случае возможных проблем кредитно-финансовая организация может потребовать выполнения обязательств с поручителя, поэтому далеко не каждый человек согласится быть участником подобной сделки. При этом поручитель не имеет никаких прав на недвижимое имущество (). В свою очередь созаемщик является полноправным участником сделки, имеет право на недвижимость или долю квартиры, дома. Учитывая все моменты, многие заемщики хотят взять ипотеку без поручителей и созаемщиков.

Главным условием для получения такого займа является достаточный уровень доходов для выполнения обязательств по кредиту. Также стоит учитывать, что у потенциального заемщика должна быть положительная кредитная история и постоянное место трудоустройства. Пока ипотека без поручителей и созаемщиков представлена только в ряде банковских учреждений. Помимо достаточного уровня финансового положения, необходимо учитывать, что каждый банк предъявляет определенные требования к заемщику. К этим моментам относятся следующие аспекты:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• соответствии возрастным ограничениям;
• определенный стаж работы.