Можно ли обналичить материнский капитал

Мнение эксперта

Начальник отдела противодействия нелегальной деятельности Сибирского ГУ Банка России Андрей Шепелев:

– Одна из компаний, материалы по которой мы передали в прокуратуру, за 12 месяцев предоставила больше 400 займов. Объём перечислений из Пенсионного фонда этой компании составил больше 160 млн рублей. Размер комиссии известен – от 10% до 20%, так что легко посчитать, насколько одна эта организация незаконно обогатилась.

Цель нашей работы – сделать наказание для мошенников неотвратимым. В этом году Банк России усилил проработку доказательной базы материалов по мошенническим схемам, которые мы направляем в полицию и прокуратуру.

Дело о крупном мошенничестве с материнским капиталом возбуждено в Новосибирской области. Фирму обвиняют в хищении денег под предлогом обналичивания выплат, положенных на детей.

Новосибирская полиция возбудила дело по ч. 4 ст. 159.2 УК РФ (мошенничество при получении выплат) в отношении гендиректора и шести сотрудников фирмы «Финансинвест». Они, организовали схему по незаконному обналичиванию материнского капитала через микрофинансовые организации, считает следствие.

«Организаторы противоправной схемы получения денежных средств находили граждан, желающих обналичить материнский капитал, через рекламу на телевидении, а также путем раздачи листовок на улицах города, — рассказали в пресс-службе ГУ МВД по Новосибирской области 18 августа. — Граждан уверяли в абсолютной законности получения денежных средств, однако за свои услуги просили примерно половину суммы маткапитала».

Схема заключалась в том, что обратившиеся граждане должны были купить землю под индивидуальное строительство через финансовую организацию.

«Клиентам продавали заведомо неликвидные земельные участки по цене 140−170 тыс. рублей, после чего покупатель заключал фиктивный договор займа с одной из подконтрольных микрофинансовых организаций на строительство жилья на данном участке. После предоставления в Пенсионный фонд документов, содержащих недостоверные и ложные сведения, материнский капитал перечислялся на счет организации, после чего денежные средства обналичивались через подконтрольные микрофинансовые компании и делились между владельцем материнского капитала и организаторами противоправной схемы», — рассказали в полиции.

Строительство жилья при этом не осуществлялось, а участки выкупались организацией у клиентов, но по заниженной цене. Она, как правило, не превышала 40 тыс. рублей. Незаконный доход организации оценили в 15 млн рублей.

Двоих подозреваемых в мошенничестве отправили в СИЗО. Пятерых отпустили под подписку о невыезде и надлежащем поведении.

На что можно использовать региональный материнский капитал в Ярославской области

Власти предоставили родителям полную свободу выбора. Законом не определены направления использования средств, каждая семья вправе расходовать их на любые нужды по собственному усмотрению.

Как правило, средства материнского капитала расходуются жителями Ярославской области на улучшение жилищных условий или оплату образовательных услуг для детей. Деньги можно направить на погашение ипотечных кредитов. Однако это могут быть и другие потребности, возникшие у многодетной семьи: приобретение мебели, дорогостоящее лечение или реабилитация и др.

Отчета о потраченных средствах перед органами не требуется.

Вернуть деньги или аннулировать сделки социальные службы не смогут, несмотря на цели их расходования.

Когда займы под материнский капитал могут быть легальными?

Однако компании, которые обещают владельцам займы под сертификат материнского капитала, далеко не всегда действуют вне рамок закона.

Было бы ошибочным считать, что, обратившись в такую компанию, вы отдадите в качества залога свой сертификат, а взамен получите стандартный денежный заем под определенные проценты. Никакая легальная кредитная организация не будет брать в залог то, что не обеспечивает возвратность выданных средств. На сертификат, который выдан конкретному человеку, не найдется другого покупателя, поскольку он не сможет его использовать.

Так что если кто-то предлагает вам именно такой вариант, это однозначно означает, что используется какая-то мошенническая схема в обход действующего законодательства, в которой вы, скорее всего, окажетесь жертвой.

Легальная схема выглядит несколько иначе. Фактически используется тот же механизм, который применяют банки или агентства недвижимости, однако за счет некоторых дополнительных шагов этот процесс просто удается ускорить. Ведь сделки (в том числе и их чистоту) по приобретению жилья с использованием материнского капитала контролирует ПФР, и они занимают довольно длительный период времени. Достаточно сказать, что только перевод денег покупателю после завершения самой сделки может занимать до двух месяцев.

В итоге компания или агентство недвижимости, чтобы ускорить процедуру, предоставляет владельцу сертификата своеобразный условный заем под зарезервированную сумму маткапитала. Иными словами, агентство на основании заключенного с ним договора займа оперативно перечисляет продавцу собственные средства, сделка регистрируется в Росреестре, и все документы отправляются в Пенсионный фонд. То есть фактическим продавцом объекта недвижимости выступает уже агентство, и в течение двух месяцев ему перечисляются средства маткапитала из ПФР. Тем самым считается, что заем погашен.

При этом семья оперативно, без задержек, получает выбранное ею жилье, продавец – деньги, а агентство – свою комиссию. Она может составлять 10-15% от размера маткапитала.

В большинстве случаев при реализации подобной схемы приобретения объектов жилой недвижимости у ПФР и правоохранительных органов отсутствуют какие бы то ни было претензии к механизму использования материнского капитала, хотя это и не является классическим займом. Здесь отсутствуют признаки мошенничества, а маткапитал использован предусмотренным законом целевым образом.

Не нашли, что искали?

СПРОСИТЕ ЮРИСТА

• Последствия лишения родительских прав
• Антиколлекторский закон. Благоприятные условия для заемщиков
• Смерть заемщика: что делать поручителю по кредиту?

Как взять займ под материнский капитал?

Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

Основные этапы оформления:

1. Рассмотрение заявки на займ. Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день. Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
2. В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом — ипотекой).
3. Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца. В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней. После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.

Условия получения кредита в Сбербанке под материнский капитал

Для того чтобы банк предоставил средства, семья должна:

• Иметь на руках сертификат, выданный ПФР;
• Иметь возможность погасить заем;
• Взять на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение на всех членов семьи.

Необходимо отметить, что для того, чтобы Сбербанк одобрил заявку на средства, необходимо чтобы заемщиком были соблюдены определенные условия:

• Достижение заемщиком возраста 21 года и не достижение им 65 лет на момент внесения последнего платежа;
• Заем под материнский капитал в сбербанке предполагает, что потенциальный заемщик должен иметь общий период трудовой деятельности не менее 5 лет, а на последнем месте трудовой деятельности не менее 6 месяцев.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить кредит под материнский капитал, заинтересованному лицу следует подготовить определенный пакет документов.

К таким документам отнесены:

• Заполненная анкета, которую можно получить либо в отделении банка, либо скачать на официальном сайте организации.
• Документ, подтверждающий личность.
• Справка со сведениями о месте регистрации.
• Документ, подтверждающий уровень доходов заемщика. В качестве такого подтверждения может выступать справка, выданная работодателем формы НДФЛ или выписки с банковских счетов, принадлежащих заемщику.
• Документы, подтверждающие наличие супруга и заемщика.
• Свидетельство о наличии материнского капитала.

Заключение договора

Если заемщик одобрен банком, то с ним заключается соглашение.

Соглашение имеет следующую структуру:

1. Указывается дата и место заключения соглашения, а также сведения о сторонах отношения.
2. Далее должен быть указан предмет соглашения. В этот пункт вносятся данные о приобретаемом жилом объекте.
3. После этого должен быть указан порядок передачи жилого объекта покупателю.
4. Далее должны быть определены обязанности сторон и их права.
5. Следом указывается порядок расчета между сторонами.
6. Также должен быть внесено положение об ответственности каждой стороны.
7. Указывается срок действия соглашения.

Как оформить ипотеку в Сбербанке с использованием материнского капитала

Наиболее распространенным способом получения средств на покупку жилья использую сертификат материнского капитала – ипотечный кредит.  

Для того чтобы получить заем, необходимо осуществить следующий алгоритм действий:

1. Подготовить анкету потенциального заемщика и представить следующие документы:

• Документ, подтверждающий личность заемщика и созаемщика;
• Документ о регистрационном учете;
• Документ о регистрации в установленном порядке брака;
• Документ, подтверждающий доход лица;
• Копию сертификата, выданного ПФР о материнском капитале;
• Выписку со счета о сумме остатка средств;
• Обязательство о регистрации долей каждого члена семьи.

1. Далее, если банк одобрил заявку, был составлен и подписан договор о предоставлении кредита, такой договор должен быть отнесен в ПФР для перечисления банку денежных средств в качестве первого взноса.
2. Далее, необходимо заключить соглашение о купле – продаже недвижимого объекта, который приобретается семьей. Когда покупается еще не построенное жилье, то составляется договор долевого участия, который должен быть зарегистрирован в Россреестре.
3. После представления банку документов о заключении сделки, банковская организация осуществляет перечисление продавцу денежных средств на банковский счет.
4. Следом за этим, соглашение с банковской организации необходимо зарегистрировать также в Россреестре. Такая регистрация означает, что недвижимый объект является залоговым объектом, то есть права новых собственников ограничены до того момента, пока все обязательства перед организацией не будут исполнены.
5. После осуществления регистрации, заемщик должен в соответствии с графиком платежей осуществлять перечисление денежных средств ежемесячно.

Оформление займа или кредита под материнский капитал

Занимается оформлением кредита мама, а её муж может выступить созаёмщиком или поручителем. Никаких других созаёмщиков быть не должно. Дело в том, что недвижимость по итогу оформляется только на семью — родителей и детей. А созаёмщик по закону имеет право на свою долю. Такие условия Пенсионный фонд не устроят.

В остальном требования диктует кредитор, и они могут быть разными. Если речь идёт об ипотеке, его будут интересовать кредитная история и платёжеспособность — постоянная занятость и достаточный уровень дохода.

Пошаговый план действий

Схема будет примерно одинаковой с любым видом кредита:

1. Родители выбирают организацию-кредитора. Там скажут условия, требования и список документов.

2. Мама берёт справку в Пенсионном фонде об остатке средств на счёте по материнскому капиталу. Её выдадут по заявлению в течение 3 дней.

3. Заёмщик обращается в банк или КПК с заявлением о выдаче ипотеки или займа. Его рассматривают в срок от 1 дня до недели, о результате извещают письменно. На этом этапе возможны осмотр или оценка недвижимости.

4. Родители заключают договор купли-продажи недвижимости, регистрируют права в Росреестре. До выплаты кредита она будет находиться в их собственности, но в залоге у кредитора.

5. Заключается договор ипотеки или займа.

6. Родители (конкретнее тот, на кого куплена недвижимость) идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия залога с квартиры. Обойдётся это в 1 000 – 2 000 руб.

7. Мама обращаемся в Пенсионный фонд или МФЦ с заявлением о распоряжении материнским капиталом. Бланк можно скачать на сайте ПФР или заполнить электронную форму на «Госуслугах» (что не отменяет личного визита с документами).

После этого остаётся только ждать. ПФР рассматривает документы 30 дней и присылает маме уведомление о том, что использование денег одобрено. Через 10 дней деньги переведут в кредитную организацию по безналичному расчёту.

Сотрудничество с КПК имеет несколько нюансов. С самого начала желательно навести справки: почитать отзывы о конкретной организации, проверить, есть ли она в реестре ЦБ, запросить выписку из ЕГРЮЛ. Если КПК входит в ассоциацию СРО (саморегулируемых организаций), это дополнительный показатель надёжности.

Членство в союзе и долгий срок работы КПК говорят о его надёжности

На этапе заключения сделки нужно вступить в кооператив, заплатив членский и паевой взносы, и получить удостоверение. Суммы могут варьироваться в пределах 500 — 3 000 рублей, но они включаются в общий расчёт и высчитываются из материнского капитала. После этого можно брать заём. Если дальше сотрудничать с кооперативом не планируется, членство надо прекратить, чтобы не платить ежегодные взносы.

Какие нужны документы

У нас будет две организации, куда надо обратиться, поэтому нужно собрать два комплекта документов.

Кредитору (банку или КПК) как минимум будут нужны:

• паспорт заёмщика;
• второй документ на выбор или по согласованию — СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т. д.
• заявление (форма везде своя);
• оригинал материнского сертификата и справка-выписка со счёта;
• все свидетельства о рождении детей;
• свидетельство о заключении брака;
• документы на недвижимость (о правах собственности, о составе прописанных и т. д.).

Для ипотеки нужны будут копии трудовых книжек и справки с работы от обоих родителей (2-НДФЛ или по форме банка). Окончательный список скажут по месту обращения.

Справку по форме 2-НДФЛ можно получить на работе в отделе кадров или бухгалтерии

В Пенсионный фонд подаём вот что:

• заявление на распоряжение материнским капиталом;
• копии паспортов супругов;
• копию свидетельства о заключении брака (если ипотеку берут на двоих);
• копию ипотечного договора или договора займа;
• копию договора купли-продажи недвижимости;
• выписку из ЕГРН на недвижимость;
• нотариальное обязательство о выделении долей детям.

Косвенные способы обналичивания маткапитала

Речь может идти о методах, которые связаны:

1. С применением маткапитала как средства финансирования в рамках официальных статей расходования, определенных законодательством.

Так, в соответствии с Законом № 256-ФЗ, который регулирует предоставление материнского капитала, граждане вправе использовать предоставленный государством финансовый ресурс:

• для приобретения или строительства объекта жилой недвижимости (либо реконструкции, если она соответствует установленным законом критериям);
• для погашения ипотеки, взятой в целях покупки или строительства жилья;
• для оплаты обучения детей в различных учреждениях;
• для повышения накопительной части пенсии матери.

В случае если маткапитал будет направлен на указанные цели, владелец сертификата на данный капитал, в свою очередь, не понесет личных затрат. То есть — сохранит свой «кэш», и, таким образом, «обналичит» маткапитал косвенно.

Если говорить об ипотеке, то посредством материнского капитала возможно сохранение денежных средств при операциях, связанных не только с покупкой, собственно, объекта недвижимости, но и с выплатой процентов банку. Многие современные кредитно-финансовые организации предлагают своим клиентам специализированные программы жилищного кредитования, при котором материнский капитал может быть задействован в качестве источника финансирования при выплате кредита. В числе таких банков — крупнейшие в стране, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Дельта Кредит.

Материнский капитал может быть направлен и на компенсацию уже совершенных расходов по строительству. В этих целях, правда, владельцу сертификата на маткапитал придется потратить довольно много времени на сбор подтверждающих документов. Но результатом проведенной работы может быть получение реальной денежной компенсации от государства — вполне соответствующей критериям «обналичивания».

Отметим, что к объектам недвижимости, по которым возможна компенсация, Пенсионный фонд выдвигает строгие требования — в части оформления необходимых документов. Так, например, у готового объекта жилой недвижимости должен быть технический паспорт. Объект должен быть возведен с применением разрешения на строительство, которое выдается только при соответствии земельного участка установленным критериям.

Еще один примечательный способ косвенного обналичивания маткапитала — применение его сумм в рамках исчисления налоговых вычетов.

При этом под вычетом следует понимать:

Имущественный вычет — с расходов, совершенных при покупке квартиры (уплате ипотечных процентов).

Здесь с точки зрения применимости материнского капитала все довольно строго: по суммам маткапитала, которые полностью или частично направлены на покупку объекта недвижимости, вычет получить нельзя (но можно — по тем расходам, которые совершены налогоплательщиком за свой счет, пусть и одновременно с применением маткапитала).

1. Вычет при продаже квартиры, предоставленный ранее совершенными расходами на ее приобретение.

Здесь ситуация интереснее. Несмотря на то, что маткапитал нельзя использовать при расчете имущественного вычета, есть возможность включить суммы, которые ему соответствуют, в расходы при расчете налоговой базы по факту продажи объекта недвижимости. Данная возможность подтверждена официальными разъяснениями финансовых ведомств.

В этом смысле материнский капитал позволяет косвенно уменьшить расходы налогоплательщика на уплату НДФЛ по факту продажи объекта недвижимости. То есть, опять же, избежать затрат по имеющимся наличным денежным средствам.

Примечательно, что в расходы могут быть включены и суммы материнского капитала, которые направлены в целях погашения ипотечных процентов (либо основной суммы кредита). Данная возможность предполагает высвобождение у налогоплательщика еще более значительных сумм, которые можно потратить на иные цели.

Как обналичить материнский капитал в 2021 году нелегально

Разбирая вопрос, как получить материнский капитал в 2021 году на второго ребёнка, много людей стараются снять наличные деньги. Поскольку выполнить это легальными методами нельзя владельцы сертификата стараются совершить процедуру незаконным образом.

Кроме того, что такие действия пресекаются на законодательном уровне, имеется еще большая вероятность остаться без денег попав в руки злоумышленников. Со временем появления сертификатов предлагалось много способов снять наличные средства, кроме того посредник требовал большую комиссию за выполнение операции. Как только снизилась активность таких исполнителей на тематических форумах стали возникать отзывы о том, как много семей лишились средств, но в правоохранительные органы не могут направиться за помощью, поскольку своими действиями нарушили закон.

Основные способы незаконного получения наличных денег с капитала следующие:

• Формальная покупка жилья с привлечением финансов материнского капитала.
• Следующий способ нелегального действия – покупка недвижимости неподходящей для проживания.
• Регистрация ипотечного кредита для покупки несуществующего в реальности жилья.
• Продажа сертификата, дающего право пользоваться средствами господдержки.

Все представленные способы преследуются по закону в уголовном порядке как лиц, исполнивших действие, так и владельцев сертификата. Не взирая на меру наказания держатели будут лишены возможности применения сертификата в будущем.

До совершения попытки снять наличные незаконным путем необходимо внимательно изучить все плюсы и минусы. Оптимальным выходом будет отказ от таких операций. Благоприятное стечение обстоятельств по таким действиям маловероятно.

Как правило граждане теряют деньги или под воздействием злоумышленников, или при заведении уголовного дела. Предпочтительнее применять финансы по назначению и направлять сертификат для улучшения условий жизни. Если представленные способы не подходят, возможно ожидать решения ситуации об увеличении возможностей использования капитала. Однако следует учесть, что с 2015 года средства с капитала не индексируются и со временем обесценятся, в связи с чем не нужно тянуть с использованием предоставленных средств.

Можно ли направить маткапитал на уплату первоначального взноса?

Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 г. о правилах направления семейного капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата могут использоваться для уплаты первоначального взноса по целевому кредиту (займу) для покупки или постройки жилья (в том числе и ипотечному). В 2019 году следующие крупные банки РФ принимают МСК на первый взнос:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Промсвязьбанк;
• банк «Открытие»;
• Россельхозбанк;
• ДельтаКредит;
• Райффайзен банк;
• Альфа-Банк;
• и другие.

Прежде чем направить материнский капитал на первоначальный взнос, необходимо ознакомиться с условиями кредитной организации, некоторые банки устанавливают ограничения на использование МСК с этой целью.

Банк ВТБ. Первоначальный взнос, помимо материнского капитала, обязательно должен включать личные средства. Кроме того, маткапиталом можно оплатить не более 15 % стоимости жилого помещения, а собственными средствами нужно погасить не менее 10 %. При этом воспользоваться сертификатом для уплаты первоначального взноса в программе «Победа над формальностями» нельзя.

Газпромбанк. При предоставлении сертификата на МСК первоначальный взнос может быть уменьшен на его сумму, но не менее чем до 5 %.

Промсвязьбанк. Первоначальный взнос может быть выплачен материнским капиталом с отсрочкой до полугода. При этом у владельца сертификата не должно быть других действующих кредитов на улучшение жилищных условий.

Банк «Открытие». С учетом средств МСК минимальный размер первоначального взноса может составлять 10 %.

Россельхозбанк. Первоначальный взнос может быть полностью выплачен материнским капиталом, если его сумма составляет:

• 10 % от стоимости объекта недвижимости;
• 15 % от цены первичного жилья.

ДельтаКредит. При использовании сертификата первоначальный взнос может быть меньше на 10 % по сравнению с условиями стандартных программ банка.

Альфа-Банк. Если материнский капитал используется на первоначальный взнос, то не менее 5 % стоимости недвижимости заемщик должен погасить личными средствами.

Чтобы направить маткапитал на первоначальный взнос, сначала нужно обратиться в банк с требуемым перечнем документов для оформления кредита, а после подать заявление о распоряжении в органы ПФР.

Если Пенсионный фонд одобрит распоряжение, то средства сертификата будут безналично перечислены кредитной организации в течение 1-го месяца и 10-ти рабочих дней с момента регистрации заявления.

Список документов для получения маткапитала банком

Чтобы материнский капитал был направлен кредитной организации в качестве первоначального взноса, необходимо обратиться в нее для получения кредита со следующим перечнем документов:

• заявлением-анкетой;
• удостоверениями личности заемщика и созаемщика — один из них должен быть владельцем сертификата;
• подтверждением их места жительства (пребывания);
• документами, подтверждающими трудовую занятость и доход (справка о размере заработной платы, копия трудовой книжки и др.);
• сертификатом на средства МСК;
• справкой об остатке маткапитала, выданной органами ПРФ.

Точный список необходимо уточнять в выбранной кредитной организации.

После этого владельцу сертификата нужно обратиться в Пенсионный фонд, предоставив:

• заявление о распоряжении;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• свидетельство о браке и паспорт супруга (с подтверждением места проживания), если он является созаемщиком;
• копию кредитного договора;
• копию зарегистрированного ипотечного договора;
• нотариальное обязательство выделить доли супругу и детям.