Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Как увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита

Заемщикам, имеющим проблемы с кредитной историей, стоит подготовиться к подаче заявки заблаговременно:

• Официально оформите свои отношения с работодателем (от вас потребуется высокий уровень «белой» зарплаты и трудоустройство на протяжении как минимум 6 месяцев);
• Владельцам собственного бизнеса следует подготовить документы, подтверждающие стабильность прибыли;
• Погасите просроченные долги. Сделать это желательно как минимум за месяц до подачи заявления на ипотеку – иначе информация о погашениях не успеет отразиться в кредитной истории;
• В том случае, когда у просрочек были уважительные причины (сокращение, невыплата заработной платы, травма или болезнь, другие серьезные проблемы), соберите подтверждающие документы;
• Если это возможно, оформите несколько небольших кредитов, карт и своевременно погасите их – это улучшит ваш кредитный рейтинг;
• Соберите документы, подтверждающие право владения недвижимым имуществом, автомобилем, оборудованием и т.д.;
• Накопите сумму в размере минимум четверти от предполагаемой стоимости квартиры – готовность оплатить первоначальный взнос увеличивает шансы на положительное решение банка. В данном случае можно воспользоваться и сертификатом на материнский капитал;
• Привлеките супруга, родственников в качестве созаемщиков или поручителей. При этом учтите, что финансовое положение третьего лица должно быть стабильным, а кредитная история — хорошей;
• Если негативная кредитная история сформировалась за счет ошибки банка, технического сбоя и т.д. (такие случаи на практике нередки), получите от кредитора удостоверяющие документы.

К сожалению, даже выполнение всех этих шагов не гарантирует положительное решение банка. Кредитор может посчитать риски чрезмерными, а заемщика – неблагонадежным, и отказать в выдаче ипотеки.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Вопреки бытующему среди большинства мнению, банки не сильно заинтересованы в том, чтобы отсечь от своих услуг большое количество клиентов, создав жесткие условия отбора, выдавая кредиты только самым платежеспособным. Напротив, в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования все банки ведут настоящую битву за каждого клиента, чтобы получить с него какую — либо прибыль. Тоже самое касается и ипотечного кредитования, когда у разных банков имеются свои критерии отбора заемщиков для получения ипотечных займов. Тем не менее, следует знать о некоторых моментах, которые могут затруднить получение кредита по приобретению жилья с тем, чтобы потом грамотно выстроить свою стратегию или тактику взаимодействия с кредитной организацией.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Итак, помимо трех главных причин, по — которым банки стараются не выдавать ипотечные займы – это отсутствие определенного уровня заработка, состояние здоровья и наличие какого — либо имущества

Следует обратить внимание на важные факторы, которые могут затруднить банку принять решение в пользу ипотечного заемщика:

отсутствие кредитной истории. Т.е. по сути, получается так, что если человек ни разу не брал кредита, вообще и нигде, имеет нулевую кредитную историю, то он автоматически попадает, по мнению банка, в группу риска ненадежных заемщиков. Это давно сложившаяся мировая практика, так как банк просто пока не знает, что ждать от такого клиента;
довольно часты случаи, когда заемщик по каким – то, пусть даже объективным причинам, задерживает расчеты с банками по текущим кредитным платежам, иными словами — допускает просрочку таких платежей

Это очень не любят банки и часто отказывают таким заемщикам при получении долгосрочных кредитов, в том числе и по ипотеке;
если заемщик, претендующий на ипотечный займ, до этого часто получал кредиты, причем менял для этого банки, то это наводит на подозрение, что таким образом клиент старался каким — то образом «запутать» свою кредитную историю, либо он получал немало отказов от других кредитных организаций;
отсутствие значительного остатка средств на кредитной карте клиента, либо перед тем как обратиться в банк за кредитом, он снял с нее значительную сумму денег, оставив на карте почти нулевой баланс;
клиент нередко прибегает к досрочному погашению займов, что заставляет любой банк относиться к нему с осторожностью, так как есть риск не до получения прибыли от претендующего на ипотеку клиента.
у будущего клиента есть непогашенные кредиты, в том числе и в других банках, пусть даже это будут небольшие потребительские займы;
Кроме этих основных критериев отбора банками заемщиков для ипотеки, также не будет лишним напомнить, что банки проверяют потенциальных клиентов по займам на то — есть ли у них непогашенная судимость (особенно по экономическим преступлениям, типа мошенничество). Интересуются — есть ли у них задолженность по налогам, административным штрафам, алиментам и не находится ли их будущий клиент на стадии банкротства физического лица и не имеет ли он уже такой статус (статус банкрота, присвоенный по решению суда, длится не менее 5 лет).

Как видно, перечень риск — факторов, по которым банк определяет возможность выдачи ипотечного кредита, довольно внушителен, содержателен. Прежде чем обращаться в банк за подобным займом настоятельно рекомендуется внимательно проанализировать все финансовые кредитные операции за прошедшие несколько лет с тем, чтобы определить свои шансы и состояние кредитной истории. В крайнем случае можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и узнать точно каково ее состояние.

Возможно ли получение ипотеки с плохой кредитной историей

Если Вы “более чем уверены”, что выполните условия банка, но у потенциальных кредиторов находитесь в «чёрном списке», можно воспользоваться одной из специальных программ. У каждой из них есть особые условия, которые влияют на процентную ставку, размер первоначального платежа, сроки погашение процентов.

«Ипотека без отказов»

Известная федеральная программа 12 банков, которые готовы предоставить средства даже клиентам с плохой кредитной историей. Максимальная процентная ставка – 10% годовых. Условия выдачи:

• у заёмщика не должно быть просрочек на момент подачи заявки;
• сумма, которую готовы выдать банки – до 12 млн. рублей;
• диапазон кредитной ставки: 8,9-10% годовых;
• если приобретается жильё на вторичном рынке, то банк взимает компенсацию – 50-100 тыс. рублей из-за риска невозврата. Сумма должна быть выплачена в первый же месяц после заключения кредитного договора;
• при покупке новой квартиры, компенсационный сбор не взыскивается, так как компенсацию выплачивает застройщик за привлечение покупателей;
• первый взнос – от 5%. Рассчитывается от реальной стоимости жилья;
• допускается использовать материнский капитал.

Какие негативные факторы могут повлиять на увеличения процентной ставки или размера компенсационной выплаты при покупке не новой недвижимости:

• нет официального трудоустройства;
• есть отказы по заявкам от других банков;
• отсутствуют бумаги, подтверждающие доход;
• оформлены кредиты в других организациях, МФО;
• приобретаемый объект считается рисковым: дом, участок, сильно удалённые от города.

Также могут повлиять и другие обстоятельства: возраст – более 60 лет, отсутствие гражданства РФ.

«Финансовые партнеры»

Если испорчена кредитная история, дадут ипотеку или помогут подобрать банк специальные фирмы-посредники. Они также разрабатывают собственные программы с учётом риска невозврата. Чтобы получить кредит, нужно:

• заполнить на сайте заявку;
• дождаться проверки данных системой;
• после одобрения – заключить договор с банком.

Компания «Финансовые партнеры» работает с надёжными банками:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• Открытие;
• УралСиб.

Подбор лучшей программы подбирается в зависимости от нужной суммы и особенности кредитной истории. Размер процентной ставки – от 6,8%. В ряде случаев возможно получение ипотеки без первоначальных взносов.

«СитиФинанс»

Компанией разработаны программы для граждан, которым отказали банки и МФО, включая тех, у кого были задолженности по кредитам, нет официальной работы или возможности подтвердить свой доход. Ставка – от 9,7% в год от суммы займа, зависит от совокупности рисков для финансовой организации.

Оформить ипотеку с плохой кредитной историей можно в банках:

• Альфа-банк;
• Райффайзенбанк;
• ПАО Совкомбанк;
• Россельхозбанк.

В базе компании более 30 российских банков. Сотрудники «СитиФинанс» не только подбирают готовые программы, но и помогают клиентам подготавливать документы, заключать ипотечный договор. Физическим лицам понадобится лишь заполнить анкету и показать паспорт.

Ипотечная программа Металлинвестбанк

Сотрудники проверят историю клиента за последние 12 месяцев

Важно, чтобы у заёмщика было не более 1-2 просрочек по кредитам. Срок пропуска выплаты процентов не должен быть более 2 месяцев (60 суток), а невыплаты в течение 30 дней вообще не учитывают, если клиент затем погасил задолженность

Условия ипотечного кредитования:

• процентная ставка – от 10%;
• первый взнос – не менее 20%;
• срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
• оформление страхового полиса обязательно;
• объект недвижимости передается в залог банку;
• предоставляемая сумма – от 250 тыс. до 25 млн. рублей.

Страховать собственную жизнь не нужно, ипотеку смогут оформить только граждане России не старше 70 лет с минимальным трудовым стажем – от года.

Ипотечные программы от банка Тинькофф

Организация выполняет функции финансового брокера, поэтому может подобрать предложения от многочисленных партнёров в зависимости от конкретной кредитной истории. Плюсы программ Тинькофф:

• процентная ставка – от 6%;
• срок изучения заявки – до 2 суток;
• небольшой пакет документов для одобрения ипотеки;
• большинство операций при заключении сделки выполняются онлайн.

В качестве первого взноса нужно внести не менее 15% от стоимости объекта. А максимальный срок предоставления средств в заём – 25 лет.

Подробнее о причинах плохой кредитной истории

Ни один заемщик по банковским кредитам, включая и ипотечным займам, не застрахован от тех или иных факторов, которые могут существенно сказаться на его возможности вовремя расплачиваться с долгами и вообще способность оплатить его полностью.

Число факторов, которые прямо или косвенно могут поставить должника по ипотечному займу в сложное положение, достаточно большое. Но для удобства анализа и понимания, их все можно разделить на две больше группы:

Первая группа — это факторы, которые никоим образом не зависят от воли заемщика, его желаний, способностей и возможностей. Это такие факторы, как, например, действие непреодолимой силы или форс-мажорных обстоятельств-стихийные бедствия или политические кризисы, приведшие к различным социальным конфликтам, в том числе и вооруженным.

Вторая группа – это факторы, относящиеся непосредственно к самому заемщику, который может отчасти или на 100% влиять на них. Это, например, его способность зарабатывать больше, использовать эффективно принадлежащие ему активы для того, чтобы как можно быстрее рассчитаться с долгами.

В более подробном рассмотрении все самые значимые факторы, которые могут оказать свое негативное влияние на КИ, представлены такими моментами, как:

• просрочка по платежам, связанным с обслуживанием кредита — уплата текущих процентов, платежи по основному долгу на основании утвержденным кредитным договором графика, оплата пеней, штрафов, предъявленных банком. Такая просрочка должна составлять не менее 90 дней, для того чтобы бы она была занесена в базу данных бюро кредитных историй, как просроченный кредит или платежи по нему.
• в случае если должник имеет открытые в отношении него арбитражные производства по ранее неоплаченным долгам и прочим финансовым обязательствам, включая штрафы ГИБДД, алименты. Т.е. у такого должника имеются исковые требования судов, которые с помощью ФССП взыскивают долги по исполнительным листам.
• в случае если в отношении должника открыто судебное арбитражное производство о начале (возбуждении) в отношении него процедуры личного банкротства (банкротство физического лица). Факт начала такого процесса автоматически попадет в КИ. В случае, если банкротства не будет и стороны придут к мировому соглашению, то такие сведения из КИ должника-ответчика должны быть убраны в течение срока — не более 30 дней со для вынесения соответствующего постановления суда.
• если в отношении должника или потенциального заемщика имеется решение суда о признании его виновным по статьям УК РФ, в части преступлений, связанных с экономическими правонарушениями, в том числе дела по мошенничеству или тяжкими преступлениями против личности и имущества граждан (ст. 105, ст.111 УК РФ). Сюда также включаются граждане с непогашенной судимостью по приведенным выше основаниям.
• кредитная история будет иметь негативный оттенок, если у гражданина отсутствуют постоянные виды дохода, он часто и произвольно меняет свои места работы.
• отсутствие у заемщика какой-либо недвижимости, собственности, зарегистрированной лично на него, так как это дает банку почву для сомнений в том, насколько надежен такой заемщик, есть ли у него какие-то дополнительные финансовые резервы или активы.
• очень отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика, если у него имеются непогашенные кредиты и тем более, если число таких кредитов (пусть даже на незначительные суммы) превышает 2-3. Особенно отрицательно банки относятся к тем ипотечным заемщикам, которые имеют непогашенную ипотеку, да еще и взятую в другом банке.

К этим факторам также можно добавить такие объективные моменты, как достижение должником предельного возраста, наличие каких-то ограничений, позволяющих ему зарабатывать больше и т.п.

Ипотека от застройщика

Многие компании-застройщики для своих партнеров предлагают кредитные программы на вполне лояльных условиях, причем проверку кредитной истории дольщиков там устраивают не всегда. Зачастую, выбирая среди квартир, доступных в рассрочку от застройщика, вы получаете ещё и значительно более низкий процент по кредиту. Но минусы тоже есть, как правило, рассрочку можно взять только на время строительства жилого комплекса (обычно не более 3 лет). 

Эксперты считают, что необходимо подавать документы в наибольшее количество банков, преимущественно в клиентоориентированные структуры, борющиеся за своих клиентов. Неспроста же многие девелоперы и застройщики сотрудничают с многими банками-партнерами. Поскольку застройщик не может влиять на решение банка, компания стремится получить аккредитацию в разных банках — крупных, известных, и менее популярных, которым можно доверять.

Если нет кредитной истории: дадут ли ипотеку при нулевой КИ

Возможна ли ипотека с нулевой кредитной историей? Да. Хотя КИ важна при принятии решения банком о выдаче денег на жилье, все же оцениваются и некоторые другие параметры, определяющие платежеспособность и добропорядочность заемщика. Это:

1. Уровень заработка. Чем больше зарплата, тем более кредитоспособен гражданин: он сможет совершать достаточно крупные платежи, что позволит выплатить большую сумму.
2. Место работы. Если человек работает в бюджетном учреждении, его заработки стабильны и достаточно высоки.
3. Занимаемая должность. Чем она выше, тем больше заработок. Чем должность более ответственна, тем лучше дисциплина и добросовестность плательщика.
4. Стаж трудовой деятельности. Чем он дольше, тем стабильнее и выше зарплата, тем более ответственным и дисциплинированным считается человек.
5. Дополнительные источники доходов, например, государственные пособия, прибыль от сдачи в аренду собственного жилья.
6. Семейное положение. Так, если потенциальный клиент женат, его работающий супруг станет созаемщиком, доход которого будет учитываться банком. А вот наличие детей означает неизбежные расходы на иждивенцев, то есть снижение платежеспособности.
7. Наличие имущества. Недвижимость, имеющаяся в собственности заемщика, может использоваться в качестве обеспечения по ипотеке – залога. Обеспеченные кредиты более выгодны для банков, так как при непогашении займа клиентом долг закрывается за счет продажи имущества.
8. Судимость, особенно за финансовое мошенничество и денежные махинации.

Нулевая кредитная история говорит о том, что человек ранее не брал кредиты. И это влияет на решение банка неоднозначно, а иногда негативно. Кредитор не может проанализировать кредитоспособность такого гражданина, из-за чего относится к нему настороженно.

Как проверить свою кредитную историю?

Перечень БКИ

Эксперты отмечают: формально КИ запрашивается только с разрешения клиента, но фактически отказаться от этого невозможно, поскольку без этого банк не рассмотрит заявку на кредит.

Специалисты дают такой совет для повышения шансов на одобрение заявки на ипотеку. Следует заблаговременно выяснить, где именно хранится испорченная КИ. Затем остается узнать, какие банки не поддерживают сотрудничество с соответствующим Бюро. Как раз там вероятность одобрения будет выше.

Возможно ли получить кредит с чистой или негативной кредитной историей?

Структурно БКИ подразделяется на более чем 20 автономных структур, собирающих сведения о заемщиках. Поэтому физически возможны задержки или неточности в информации, поступающей в централизованное НКБИ. Это происходит нечасто, но у некоторых недобросовестных заемщиков остается вероятность беспроблемного получения займа, даже если за их плечами есть просроченный непогашенный кредит.

Но дадут ли ипотеку, если кредитная история плохая? Возможно ли получить кредит на машину с негативной КИ? Скорее нет, потому что крупные финансовые сделки банки проверяют особенно тщательно. Тем более в условиях сегодняшней экономической обстановки.

Кто выдает кредиты лицам с испорченной кредитной историей?

Иногда банки, в целях продвижения коммерческой услуги, не запрашивают сведений о заемщике в НКБИ, одинаково лояльно относясь ко всем потенциальным клиентам. В эти периоды можно аккредитоваться на небольшие суммы. Кроме того, банки часто закрывают глаза на КИ давних зарплатных клиентов.

Тем не менее, контроль за финансовой историей заемщиков ужесточается с 2021 г., поскольку количество злостных неплательщиков динамично возрастает. Кто еще даст кредит с плохой кредитной историей? Только те, у кого нет возможности о ней узнать — полулегальные и откровенно криминальные структуры, сотрудничать с которыми весьма небезопасно.

Если заемщик никогда ранее не брал кредит

Обращаться можно в любую кредитную организацию. К своему первому кредиту следует отнестись предельно ответственно. С него начинается формирование новой кредитной истории. И только от заемщика зависит, будет ли она благополучной.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки, имея плохую кредитную историю

Несмотря на то что банки неохотно выдают ипотечные ссуды лицам с плохой КИ, тем не менее есть несколько действенных способов, которые существенно повысят шанс на одобрение заявки.

Так, заемщику следует принять во внимание следующие рекомендации:

1. Необходимо заранее подготовить полный пакет бумаг, которые может потребовать банк.
2. Обязательно следует побеспокоиться о справке, подтверждающей уровень дохода заемщика.
3. Еще одним плюсом будет наличие дополнительного дохода и возможности документально подтвердить его.
4. Для увеличения шансов на получение ипотеки следует представить банку надежных поручителей.
5. При наличии свободных денежных средств их можно разместить у того же кредитора под депозит. Это повысит доверие к заявителю.
6. Также не стоит забывать про свой внешний вид и поведение. Посещая банк, выглядеть нужно опрятно и адекватно себя вести.

Факторы, влияющие на решение банка

Как показывает практика, при принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк опирается на следующие основные показатели:

• уровень дохода потенциального заемщика и стабильность денежных поступлений;
• количество лет, которые клиент отработал на последнем рабочем месте (обычно стаж должен быть не менее 1 года);
• готовность заемщика привлечь поручителей;
• наличие у заявителя ценного актива (например, недвижимости), который может выступать в качестве дополнительного залога по кредиту;
• состояние кредитной истории (отсутствие просрочек, судебных тяжб с банками и т. д.);
• отсутствие незакрытых задолженностей в других банках;
• внешний вид клиента, его манера общения и поведение.

Таким образом, из перечисленных выше факторов складывается общая картина, на основании которой банк принимает решение о выдаче ипотеки или же отказе в оказании такой услуги.

Возможно ли исправить ситуацию и как это сделать

У заемщика с плохой КИ есть возможность изменить свое положение в лучшую сторону. Однако действия в данном случае будут зависеть от конкретных обстоятельств. Тут возможны два варианта развития событий:

1. Кредитная история испорчена по ошибке – к примеру, банк ошибочно занес своего клиента в черный список. На практике подобные случаи происходят редко, однако если это все же случилось, то в данном случае достаточно обратиться к кредитору и потребовать восстановления справедливости. Как правило, банки оперативно вносят нужные корректировки.
2. Результатом формирования плохой КИ являются виновные действия самого заемщика – подобные ситуации встречаются часто. В данном случае внести какие-либо исправления в существующую кредитную историю не получится, однако гражданин может попробовать реабилитироваться в глазах кредиторов, поочередно взяв несколько небольших ссуд и своевременно их вернув. Чем больше будет добросовестно закрытых кредитов, тем выше шанс на одобрение ипотеки.

Итоговое сравнение ипотечных кредитов с плохой кредитной историей

Этапы получения ипотечного кредита

1Выберите подходящий банк

2Нажмите кнопку «Оформить»

3 Заполните заявку на сайте банка

Если у человека испорчена кредитная история, то получить ипотеку становится очень тяжело. Банк оценит такого клиента как ненадежному и, скорее всего, откажет в кредите. Только в некоторых случаях организация может пойти на уступки и предложить ипотечный кредит проблемному заемщику. Это возможно, если клиент сможет подтвердить, что сможет погашать задолженность в срок.

Предложения по ипотеке для заемщиков с плохой кредитной историей есть у нескольких крупных банков. Подробнее о них вы сможете узнать на нашем сайте. ПРи выборе учитывайте суммы, процентные ставки, сроки, требования к заемщикам и другие условия.

Преимущества

• Вы сможете приобрести собственное жилье независимо от проблем с прошлыми кредитами
• Погашая ипотеку без просрочек, вы улучшите кредитную историю
• Часто для получения такого кредита не потребуется официальное трудоустройство

Недостатки

• Банк увеличит процентную ставку или уменьшит сумму кредита
• Если ваши кредиты были переданы коллекторам или приставам, то в ипотеке вам откажут
• Также банк откажет вам, если вы ранее объявляли себя банкротом

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотечного кредита, вы можете привлечь созаемщиков с положительной КИ. Банк учтет их показатели вместе с вашими, что позволит предоставить более выгодные условия. Также желательно заранее взять несколько мелких кредитов и выплатить их в срок. Так кредитная история улучшится, и вероятность отказа станет меньше.