Как взять ипотеку: условия, требования, пошаговая инструкция, советы

Что делать, если последовал отказ по заявке

При отклонении ипотеки уточните причину отказа и попробуйте исправить ситуацию.

Вот что может послужить основанием для отказа:

• Низкий уровень дохода;
• Несоответствие по возрасту;
• Недостаточный стаж работы;
• У заявителя есть другие кредиты;
• Плохая кредитная история;
• Наличие судимости;
• Подача недостоверных данных или допущение ошибок в заявлении;
• Неполный пакет документов;
• Несоответствие приобретаемой недвижимости требованиям банка.
• В редких случаях кредитная комиссия оставляет за собой право в отказе без объяснения каких-либо причин.

Клиенты банка, которые не понимают, с чего начать оформление ипотеки, должны в первую очередь взвесить все преимущества и недостатки данного кредита. Затем нужно изучить возможные ошибки и учесть риски. Также нужно оценить свой бюджет.

Не стоит соглашаться на первое понравившееся предложение – нужно изучить банковский рынок, просчитать и оценить несколько разных предложений. Затем нужно определиться с типом недвижимости и с конкретным объектом.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие “грешки” могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Оформление ипотеки в Сбербанке: условия в 2021 году, требования к заемщикам

Граждане РФ, желающие построить собственное жилье, могут обратиться за финансовой поддержкой в Сбербанк. Кредитное учреждение выдаёт ипотеку по программе строительства частного дома. Условия кредита достаточно лояльные для заемщиков.

Банк готов предложить потенциальным клиентам ипотечный займ для данных целей под 9,3% годовых и выше. Для удобства погашения плательщикам предлагается срок от 1 до 30 лет с возможностью досрочного погашения на любом этапе действия кредитного договора.

Важно! Одно из обязательных условий банка при оформлении ипотеки на дом – это внесение первого взноса в размере 25%. Банк может выдать ипотеку в размере от 300 000 рублей, однако не выше 75% от стоимости оформляемого в обеспечение имущества

Банк может выдать ипотеку в размере от 300 000 рублей, однако не выше 75% от стоимости оформляемого в обеспечение имущества.

Залогом по данной программе кредитования от Сбербанка может выступать поручительство физического лица или обеспечение готового жилья. В качестве дополнительной гарантии банк берет в залог участок земли, где планируется возвести частный дом.

При желании получить ипотеку в Сбербанке клиент должен выбрать подходящую программу ипотеки. Точную информацию по кредитованию можно получить на консультации у специалиста кредитного учреждения. В офисе менеджер проконсультирует заемщика о необходимом списке документов для оформления ипотеки.

Сейчас приобретение недвижимости в ипотеку стало нормой. Мало кому удаётся накопить нужную сумму на приобретение личных квадратных метров. Сбербанк поддерживает своих клиентов и предлагает им лучшие условия по ипотечному кредитованию. Одним из ярких примеров может стать ипотека для молодой семьи. Это предложение разработана на основании госпрограммы в поддержку молодёжи и решении их жилищных трудностей. Ипотека предоставляется категории граждан, которые действительно нуждаются в улучшении обстановки.

Предварительно поможет рассчитать ипотеку молодой семье на условиях 2021 года в Сбербанке калькулятор ипотечного кредитования. Онлайн калькулятор расположен на сайте банка и позволяет свободно выполнить предварительный расчёт с внесением нужных параметров

Важно правильно заполнить все требующиеся графы, из которых складываются условия кредитования

1. Стоимость имущества на основании экспертной оценки.
2. Сумму первоначального взноса. Определённый процент от стоимости является обязательным, если платёж превышает это значение, то кредит предоставляется на более выгодных условиях.
3. Графа «сумма кредита» не требует заполнения, так как высчитывается автоматически на основании введённых ранее данных.
4. Дату получения кредита можно указать произвольно. Расчёт в любом случае носит ознакомительный характер и не имеет точной привязки к датам.
5. Срок кредитование – тоже относительная величина. Предположения потенциального клиента могут не совпадать с решением банка, который оценивает платёжеспособность по своим критериям.
6. Если один из супругов является участником зарплатного проекта, это обязательно нужно указать. Подобное условие позволяет снизить процентную ставку.
7. Графа «уровень дохода» требует ответственного заполнения, не стоит преувеличивать и учитывать возможные доходы. Чем реальнее условия расчёта, тем более точный результат даст ипотечный калькулятор.
8. Обязательно нужно учесть, когда будет зарегистрирована недвижимость и будет передана в качестве залога кредитору. Это условие также влияет на процентную ставку, до оформления квартиры ставка будет значительно выше.
9. Страховка себя и объекта залога также положительно влияет на ставку по кредиту. Отказ от страхования неминуемо повлечёт её повышение.

Если все пункты заполнены верно, то калькулятор даст наиболее точный расчёт будущей ссуды. Но нужно не забывать, что он необходим для предварительного знакомства с условиями и примерной оценки нагрузки на семейный бюджет.

Банк предлагает особые условия молодым семьям в рамках госпрограммы. Официально она действует до конца 2022 года, но может быть продлена в дальнейшем. На сегодня именно в Сбербанке одни из самых привлекательных процентных ставок, поэтому стоит выбрать его.

В чем преимущества ипотечного займа от данного учреждения?

• Привлекательная ставка.
• Оптимальные условия.
• Нередко проводятся акции с понижением процентов.
• Простые и понятные требования для клиентов.
• Нет дополнительных комиссий.
• Процесс оформления займет время, но не должен вызвать серьезных затруднений.
• Можно получить кредит от 300 тысяч до 30 млн рублей.
• Можно использовать материнский капитал.
• Выплачивать кредит предлагается в течение 30 лет.
• Займ выдается на различные виды объектов недвижимости.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

1. Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
2. Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
3. Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.

* Для «зарплатных» клиентов  Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

• документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
• документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
• документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

• ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
• компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
• 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
• 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Иван Барсов
Директор по розничному кредитованию МТС Банка
Ещё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.

Найдем 8 отличий?

1. Ипотека – это целевой займ. То есть, оформив ипотеку, вы эти деньги не можете потратить никуда, кроме как на покупку квартиры (или дома, или права собственности на квартиру в строящемся доме). Тогда как прочие кредиты редко являются целевыми, то есть банк не контролирует ваши расходы.

2. При ипотеке приобретаемая недвижимость идет в залог банку. И никак иначе. То есть вы покупаете жилье, живете там, платите ежемесячные платежи, но по сути только пользуетесь квартирой. Вы не можете ее продать, обменять, подарить или разделить без разрешения банка. Собственник квартиры – банк, оригинал договора купли-продажи на ваше имя хранится в банке. Даже прописать сюда человека можно только с согласия банка. И так будет продолжаться до тех пор, пока вы окончательно не погасите ипотечный кредит. Такая же схема и в автокредитах.

Не нужно путать ипотеку с кредитом под залог недвижимости – это вариант потребительского кредита, когда деньги вы можете тратить по своему усмотрению, то есть нецелевой, а, следовательно, не имеет отношения к ипотеке.

3. При оформлении ипотеки вы даже не получите деньги на руки, банк просто перечислит их на счет продавца квартиры. При обычном же кредите вы получаете в пользование наличные в кассе или карточку с кредитной линией и идете тратить.

4. Ипотека оформляется на 5-50 лет, потребительские кредиты редко без индивидуального согласования выдаются на срок более пяти лет.

5. Чтобы оформить ипотеку, вам понадобится немаленький пакет документов, банк будет оценивать все ваши доходы и расходы. Будьте готовы ответить на любые вопросы анкеты, вплоть до того, что вы едите. Если ваша вторая половина не согласна брать в кредит жилье, то ипотеку вам не оформит ни один банк, согласие супруга обязательно, равно как и предоставление документов жены/мужа. Банк очень рискует, выдавая такие кредиты, ведь получается, что банк покупает вам жилье за свои деньги, а вы их потом ему потихоньку возвращаете. И банк должен быть уверен, что вы – благонадежный заемщик.

При выдаче обычных кредитов не фигурируют такие внушительные суммы и сроки, поэтому и риски меньше, и пакет документов минимален.

6. Ни один потребительский кредит не может похвастаться такими низкими ставками как ипотека. Это возможно потому, что риск банка страхуется залогом, то есть самой целью кредита – желанной и такой труднодоступной квартирой.

7. Ипотеку могут оформлять только банки. Больше ни одна организация не имеет на это лицензии. Это установлено законом. А кредиты выдавать может кто угодно – банк, кредитный союз, ломбард и прочие.

8. Если вы не можете выплатить кредит – вам это грозит судебными спорами, штрафами, взысканиями и прочими «санкциями», плюс испорченная кредитная история. В случае невыплаты ипотеки все вышеперечисленное меркнет перед потерей самой недвижимости. И, поверьте, даже если вы каким-то чудом ухитрились прописать сюда несовершеннолетнего ребенка, это мало чем поможет. Ипотеку нужно платить согласно договору.

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

• страхование недвижимости
• страхование жизни и здоровья заемщика
• титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Процентная ставка по ипотеке в 2021 году в Сбербанке

Сбербанк предлагает различные ипотечные программы. Наиболее популярные из них – это кредитование для военных людей, семейной пары с детьми (особенно, для многодетных семей), на первичную готовую недвижимость.

Кому выдается ипотека: основные требования к заемщику

Кредит могут получить не все. При подписании договора об ипотеке банк предельно внимательно рассматривает кандидатуру

Так, сотрудники Сбербанка особое внимание обращаются на:

возраст. Этот момент предельно важен, если вы берете ипотеку на десятилетия. По правилам Сбербанка, заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет; гражданство. Банк предпочитает выдавать кредиты только гражданам РФ
Обратите внимание! Если вы иностранец, у которого нет вида на жительства в стране, ипотеку могут не выдать. Банк считает, что работа с иностранцами несет повышенные риски; уровень дохода
На покрытие ипотечного кредитования у семьи должно уходить не больше 40% от всего дохода. Такой процент считается оптимальным; трудовой стаж. На последнем месте работы вы должны числиться 6 месяцев, не меньше. Также банк смотрит и период безработицы, и сколько рабочих мест вы поменяли. От этого зависят сроки кредита, его процентные ставки и требование дополнительного обеспечения; кредитную историю. Если вы ранее брали кредиты, и были просрочки, либо же вы до сих пор не закрыли старый долг, то, с большой вероятностью, вам откажут

Поэтому предельно важно, чтобы все платежи делались вовремя; первоначальный взнос. На первоначальный взнос банк может потребовать не меньше 10% от полной стоимости жилья

Поэтому, если вы оплатите сумму больше положенной, это положительно скажется на ипотечной ставке, сроках выдачи кредита и многих других положениях.

Какие документы необходимы для ипотечного кредитования

Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить целый ряд документов. Для некоторых видов кредитования достаточно только паспорта и идентификационного кода, а вот в других случаях, учитывая изменения, придется получить справки во многих инстанциях. Так, банк может у вас запросить:

• паспорт гражданина РФ или любой документ, который удостоверяет личность. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, то подойдет ваш паспорт и вид на жительство;
• трудовую книгу;
• справка 2-НДФЛ или выписка по форме банка;
• сертификат на материнский капитал, если он есть;
• любой жилищный сертификат.

Также в некоторых случаях вас попросят предоставить договор купли-продажи недвижимости, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на дом, земельный участок или дачу, отчет оценщика и некоторые другие документы. Все зависит от вида кредитования, вашего материального положения и кредитной истории.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
• Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
• Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
• Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

• Регистрационная справка №9.
• Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
• Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
• Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
• Информация о КИ.
• Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

• декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
• декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
• выписка из ЕГРИП;
• ОГРН и ИНН;
• ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.