Досрочное погашение ипотеки в сбербанке

Схемы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

ПАО «Сбербанк» не вводит жестких рамок для заемщиков, решивших полностью выплатить задолженность ранее установленного срока. Однако нужно знать весь алгоритм совершения данной процедуры, чтобы избежать возможных ошибок. Прежде всего, простое внесение всей оставшейся суммы не будет зачтено автоматически.

Деньги, поступившие на счет Сбербанка сверх установленного в договоре ежемесячного лимита, по умолчанию будут списаны в будущем месяце в соответствии с графиком.

Чтобы кредитная организация учла поступления средств, как досрочное погашение задолженности, заемщик должен будет посетить ближайшее отделение компании и написать соответствующее заявление.

На счете клиента должна присутствовать необходимая сумма. Сотрудник банка будет обязан составить и выдать клиенту лично в руки обновленный график выплат (при частичном погашении). Данную процедуру придется проделывать ежемесячно. При этом каждый раз заемщик должен требовать от сотрудника банка составления и выдачи на руки обновленного графика выплат.

Если же кредитополучатель решил выплатить весь остаток долга, ему следует действовать так:

1. Обратиться в банк с просьбой рассчитать точный размер оставшейся суммы кредита.
2. Подать заявление, в котором должна быть указана сумма, которую вносит заемщик.
3. Перечислить необходимые средства на счет банка или внести наличными через оператора.
4. Получить документ, подтверждающий, что обязательства клиента перед кредитной организацией выполнены полностью.
5. Получить от банка справку о расторжении ипотечного договора.
6. Закрыть расчетный счет, на который поступали платежи по кредиту, чтобы банк не мог взимать с клиента комиссию за его ведение и обслуживание.
7. Снять с объекта недвижимости обременение.
8. Обратиться в страховую компанию за возвратом части взноса по страховому полису.

Очень важно в точности выполнить все вышеперечисленные пункты, чтобы избежать проблем в будущем. Клиенту рекомендуется спустя месяц проверить свою кредитную историю, чтобы полностью быть уверенным в закрытии ипотеки.

Формула для расчёта выплат

Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит следующим образом:

х = S * (Р /1-(1+Р)-N), где:

• х – это сумма ежемесячного платежа;
• S – сумма займа;
• N— период кредитования;
• Р – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка делится на 12 месяцев).

В таблице EXCEL есть функция расчета аннуитетных платежей ПЛТ. Расчет можно произвести по формуле:

=ПЛТ(Р;N;S)

В установленный срок

Ипотечный кредит в размере 1000000 рублей на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Расчет кредита без досрочного погашения:

Р=12%/12 мес=0,01 N=15лет*12 мес=180 мес. х=1000000*(0,01/1-(1+0,01)^-180).

После всех вычислений получается, что ежемесячный платеж равен 12001,68 руб. Переплата за весь срок кредита составит 1160302,40 рублей.

Формула для расчета аннуитетных платежей подходит и для расчета выплат после досрочного погашения, единственным условием для этого является – расчет суммы остатка долга. Остаток долга после каждого ежемесячного платежа будет уменьшаться. Чтобы определить остаток по ипотеке, необходимо знать размер начисляемых процентов ежемесячно.

Проценты вычисляются по формуле:

Tn = SnxT/12, где:

• Tn – начисленные проценты;
• Sn – остаток долга;
• Т – годовая процентная ставка.

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12001,68-10000=2001,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2001,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Для удобства можно составить таблицу в EXCEL или воспользоваться кредитным калькулятором.

Раньше срока

Если в марте 2019 внести досрочный платеж в размере 50000 рублей, то платежи изменятся следующим образом:

Таким образом, сделав всего один раз досрочный платеж, заемщик экономит на переплате 261824,33 рубля, а на уплаченных процентах 211824,33 рубля, и сокращает срок ипотеки на 21 месяц, больше чем на 1,5 года. Но если заемщик решит уменьшить ежемесячный платеж, то тогда картина будет выглядеть следующим образом:

В данном случае платеж уменьшится не намного, срок кредита сохранится, а экономия на процентах составит лишь 56863,03 рубля.

На приведенных выше примерах можно сделать вывод, что уменьшать срок ипотеки при досрочном погашении гораздо выгоднее. Заемщик в данном случае убивает двух зайцев: экономит на выплате процентов и сокращает срок выплат. Делать выплату при досрочном погашении лучше в тот же день, что и по графику кредитного договора. Тогда сначала спишутся проценты, потом сумма в счет погашения по графику и уж потом сумма досрочного погашения, которая уменьшит основной долг.

Досрочное погашение лучше вносить в начале срока ипотечного кредита, т.к. при аннуитетных платежах максимальный размер процентов начисляется в первые годы.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В законодательстве отсутствуют запреты на досрочное погашение ипотечного кредита. Более того, в статьях — ГК РФ говорится, что финансовые организации не могут требовать предоставлять дополнительные платежи или взимать штрафы за преждевременное внесение денежных средств. Из вышесказанного следует, что заемщик имеет право в любой момент полностью или частично рассчитаться с банком по ипотечному кредиту.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России. Однако нужно учитывать особенности ипотеки

Она представляет собой долгосрочный кредит, связанный с предоставлением большого количества денежных средств. Финансовые организации стараются получить максимум с подобной сделки. Компания предпринимает все возможные действия, чтобы удержать заемщика. Поэтому лицо обязывают заранее уведомлять о планируемом действии. В пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится, что досрочное погашение ипотеки возможно после уведомления заимодавца о планируемом действии не менее, чем за тридцать дней до момента возврата денежных средств. Договором может быть предусмотрен более короткий срок для выполнения процедуры. Если условие выполняется, лицо сможет без беспрепятственно закрыть обязательства по ипотечному кредиту перед финансовой организацией досрочно

Однако нужно учитывать особенности ипотеки. Она представляет собой долгосрочный кредит, связанный с предоставлением большого количества денежных средств. Финансовые организации стараются получить максимум с подобной сделки. Компания предпринимает все возможные действия, чтобы удержать заемщика. Поэтому лицо обязывают заранее уведомлять о планируемом действии. В пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится, что досрочное погашение ипотеки возможно после уведомления заимодавца о планируемом действии не менее, чем за тридцать дней до момента возврата денежных средств. Договором может быть предусмотрен более короткий срок для выполнения процедуры. Если условие выполняется, лицо сможет без беспрепятственно закрыть обязательства по ипотечному кредиту перед финансовой организацией досрочно.

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке

Полное закрытие ипотеки – это внесение в срок или досрочно последнего платежа, закрывающего всю сумму кредита. Однако вся процедура гораздо сложнее и состоит из нескольких этапов.

1. Вносится последний платеж. Это главное основание для закрытия кредитного договора. Сумму досрочного погашения заранее необходимо уточнить у оператора по телефону или в офисе Банка. Если на счете будет не хватать хотя бы копейки – досрочный платеж будет списан, однако на данные копейки могут быть начислены проценты или наложен штраф. Рекомендуется дождаться списания денег и снова проверить ипотечный счет – онлайн или путем обращения в банк, чтобы убедиться в отсутствии долга.
2. Оформляется банковское заявление о погашении задолженности и закрытии счета, привязанного к кредиту. Если при оформлении займа был открыт срочный счет, возможно он будет закрыт автоматически, но в любом случае, лучше уточнить этот вопрос в отделении Сбербанка. Чтобы в дальнейшем долг по счету за обслуживание не копился, лучше вместе с внесением последнего платежа закрыть счет.
3. В отделении банка получается справка об отсутствии задолженности по ипотеке и ее полном погашении. Данная справка будет необходима для снятия обременения и подтверждения отсутствия долга в случае возникновения споров с банком в дальнейшем. Рекомендуемый срок хранения – до трех лет. Справку можно получить сразу же или по истечении нескольких дней с момента списания суммы.

1. Снимается обременение с недвижимости в отделении Росреестра. После получения справки об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, заемщик оплачивает государственную пошлину, за снятие обременения, прикладывает банковскую закладную и предоставляет документы в органы регистрации. В течение пяти дней органы Росреестра должны внести изменения в свои базы и выдать документ об отсутствии обременения по кредитуемому объекту. До недавнего времени это было Свидетельство на объект недвижимости, в 2021-м году заемщики получают справку из реестра об отсутствии задолженности.
2. Обращение в страховую компанию. Обязательным условием ипотеки в Сбербанке будет являться страхование жизни заемщика и кредитуемого объекта. Особенно в первый год действия кредита. Если страховка не оформляется, процентная ставка может быть увеличена в дальнейшем минимум на 1%, поэтому многие обращаются в ту или иную страховую фирму. При полном погашении кредита, необходимо дождаться получения справки об отсутствии задолженности и предъявить ее в офис страховой компании об аннулировании страховки и выплате суммы, оплаченной за нее, в связи с оставшимся неиспользованным страховым периодом (в случае, если он на самом деле остался и не прошел очередной год с момента оформления страховки).

После того как все эти действия выполнены, заемщик может вздохнуть спокойно и отпраздновать окончательное приобретение недвижимости в собственность.

Обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, что причитается вам при досрочном закрытии кредита.

Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поделиться её в соцсетях.

Как вернуть страховку

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Страховые договоры не являются обязательным условием при выдачи кредитов. Банки могут предлагать различные условия, в том числе и со страховками за счет чего снижается процентная ставка.

Нередко вместе с оформлением договора займа приходится заключать договор страхования. Это одно из самых распространенных требований банков, цель которого – снижение собственных рисков.

Договор страхования влечет за собой дополнительные финансовые затраты: из предоставляемых средств во время срока кредитования изымаются деньги на оплату страховки.

Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они хотят свести к минимуму свои риски.

Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты. Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа.

При досрочном погашении ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может вернуть себе обратно деньги, потраченные на нее.

Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно:

• Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
• Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
• Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
• Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении.

Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор. Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита.

Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

Xкред — сумма кредита (в рублях);

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

P = Pкред / Sкред* Sфакт

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Xкред= 10 000 руб;

Sкред= 12 месяцев;

Pкред= 888 руб. при ставке 16% годовых;

Pфакт= 562,08 руб;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

Получить возврат налога за кредит в банке после его погашения можно, но для этого необходимо произвести точные расчеты, которые в дальнейшем приблизят к получению наличных. Например: целевой займ на улучшение жилья.

• Сумма, взятая в кредит, – 3 млн рублей;
• ставка – 11%;
• срок – 10 лет.

Вопрос к задаче простой: сколько составит возврат по кредиту и по процентам? Если учитывать исходные данные, то получаются такие цифры:

1. За 10 лет заемщик заплатит 1 900 000 руб. процентов сверх той суммы, которую занимал.
2. Общий вычет за кредит составит 2 000 000/100*13 = 260 000 руб., где 2 млн – максимальный лимит, 260 тыс. – размер выплат.
3. Возвращение по переплате: 1 900 000/100*13 = 247 000 руб., где 1 900 000 – это проценты по кредиту, а 247 тыс. – вернут.
4. Итого гражданин получит: 260 000 247 000=507 000 рублей.

Получить деньги можно только после полного погашения процентов либо если уплаченная сумма составляет больше 3 млн руб.

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим. Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные. Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста. Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Порядок процедуры погашения

Чтобы рассчитать этапы досрочного погашения ипотеки, достаточно в режиме онлайн через специальный калькулятор на сайте «Сбербанка» или аналогичных ресурсах наглядно представить график осуществления выплат. Для совершения подсчетов потребуется ввести сумму и период кредитования, процентную ставку и тип платежа. К сожалению, преждевременно выплатить свой долг по кредиту могут лишь те клиенты банка, в чьих договорах прописана такая возможность. С 2011 года на законодательном уровне финучреждениям запрещено препятствовать досрочному погашению долга, требовать выплату неустойки или выполнения дополнительных взносов. Следовательно, если кредитное соглашение было составлено после этого периода, заемщику необходимо за месяц до осуществления очередного платежа обратиться в ближайшее отделение банка с заявлением, в котором указывают желание погасить ипотеку частично или внести всю оставшуюся сумму. Более того, следует основательно и внимательно подойти к подсчету долговых обязательств и досрочных выплат. Даже самая малая неточность может привести к тому, что невыплаченной останется незначительная сумма, на которую в дальнейшем могут начисляться проценты или даже пеня. Чтобы этого не произошло, лучше обратиться за помощью к ипотечным брокерам компании Royal Finance, специалисты которого не понаслышке знакомы с процедурой оформления, перекредитования или досрочного закрытия ипотечного займа.

На сегодняшний день минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в «Сбербанке» не установлена, а потому клиент может превысить ежемесячный платеж как в несколько раз, так и на несколько сотен или тысяч рублей. Для тех, кто желает внести большую сумму в счет основного тела кредита, финучреждение снимает любые ограничения на частичное погашение.

Более того, ипотечные займы можно досрочно выплатить с перерасчетом процентов, если подобный пункт указан в договоре. Для этого можно обратиться к сотруднику банка, который рассчитает и предоставит клиенту новый график оплат, либо же оставить соответствующую заявку на сайте банка, где обновленный режим выплат будет помещен в личный кабинет пользователя. По условиям пересчета, все, что уже было заплачено в счет процентов, будет перенесено в уплату основного долга.

Прежде чем писать заявление на досрочное погашение ипотеки, стоит узнать в «Сбербанке» точную сумму задолженности, возможно, оптимальным решением станет уменьшение срока или рефинансирование кредита. Все подробности можно уточнить в отделении банка или в режиме онлайн в разделе «Досрочное погашение» на официальной странице финучреждения.

Каждый заемщик может пойти двумя путями досрочного закрытия ипотеки:

Полное погашение. Необходимо внести оставшуюся по договору сумму на расчетный счет, с которого после оформления заявления будут списаны средства. Самый ответственный момент — точность расчета средств, поскольку даже на копейку долга будут начисляться проценты, которые с годами могут составить значительную сумму

После проведения платежа важно в отделении банка или в личном кабинете на сайте взять выписку об отсутствии задолженности по кредиту и его закрытии.

Частичное погашение. Чтобы раньше срока внести часть займа по ипотеке, необходимо осуществить перерасчет и сокращение срока выплат

После оформления и приема заявления, досрочные платежи частями кредитодержатель может вносить с любой периодичностью и в любом объеме. Такой вариант удобен тем, кто планирует крупное поступление средств и готов использовать его для покрытия кредита на покупку жилья.

Нельзя забывать и о том, что оплатить ипотеку наличными нельзя, а потому погасить заем можно только через кассы в офисе банка, терминалы, банкоматы или безналичным переводом, который можно сделать в личном кабинете пользователя.

Условия

Законодательство оставляет за банком право определять порядок досрочного погашения и сроки уведомления о своих намерениях. Условия внесения денег по ипотеке раньше срока в Сбербанке выглядят так:

• Минимальный размер взноса. До недавнего времени он составлял 15 000 руб. Однако сейчас это ограничение банком снято – вносить можно сколько угодно. Однако если для погашения ипотеки вы используете Сбербанк Онлайн, то там сумма взноса должна быть не меньше 99% от ближайшего платежа. Минимальный размер в личном кабинете выводится рядом с суммой, поэтому производить расчеты самостоятельно необязательно.
• Комиссия. Сбербанком она не взимается. Не начисляются клиенту и штрафы, пени. Т. е. финансовых потерь он не несет.
• Сроки погашения. Представители Сбербанка говорят, что досрочное погашение возможно уже на следующий день после оформления ипотеки. При этом они заверяют, что никаких «санкций» вроде последующих отказов в кредитах не последует.
• Сроки уведомления. Сейчас составлять заявление за 30 дней до момента досрочного погашения не нужно. Достаточно составить его в рабочий день и пересчет будет произведен на следующий рабочий день.

Сбербанк делает ипотеку все более доступной. Упрощаются и процедуры досрочного погашения. Так, сегодня отсутствуют ограничения по срокам и суммам. Однако некоторые формальности все же придется соблюсти.

Прочтите: Покупка квартиры в ипотеку по шагам: порядок действий